Politique d'occurrence
Une police d’événement couvre les sinistres survenus pendant la durée de vie d’une police d’assurance, même si la réclamation est déposée après l’annulation de la police. Un événement est un événement pouvant entraîner le dépôt d'une réclamation d'assurance.
RUPTURE DE LA POLITIQUE D'ÉVÈNEMENT
Les compagnies d’assurance peuvent fournir deux types de couverture d’assurance responsabilité civile par le biais d’une police d’occurrence et de réclamations. La couverture des événements couvre les incidents survenus pendant que la police était en vigueur, même si la réclamation a été déposée après que le preneur d'assurance a changé de compagnie d'assurance ultérieurement. Par exemple, une personne exposée à des produits chimiques dangereux ne peut ressentir les effets que des années plus tard. La couverture d’événement couvrira l’employeur et l’ancien employé même si la personne blessée dépose une réclamation après son départ à la retraite. Les assureurs fixent généralement un plafond à la couverture totale offerte par une telle police. Une forme de plafonnement limite le montant de couverture offert chaque année, mais laisse la limite de couverture réinitialisée chaque année. Par exemple, une entreprise qui souscrit une couverture de cinq ans d'incident avec un plafond annuel d'un million de dollars permettra à l'assuré de bénéficier d'une couverture totale pouvant atteindre 5 millions de dollars.
Protection contre les réclamations faites par rapport aux occurrences
La couverture des réclamations est plus courante que la couverture des occurrences. Une police basée sur des réclamations fournit une couverture lorsqu'une réclamation est faite contre la police, quel que soit le moment où l'événement de réclamation a eu lieu. Une police de réclamations est plus susceptible d'être achetée quand il y a un délai entre le moment où les réclamations sont déposées et quand elles se produisent. Les polices d’assurance des entreprises sont souvent proposées en tant que police d’indemnisation ou d’occurrence. Alors que la police basée sur les revendications fournit une couverture pour les revendications lorsque l'événement est signalé, la politique sur les événements fournit une couverture lorsque l'événement se produit.
Les polices basées sur des réclamations sont utilisées pour couvrir les risques associés aux opérations commerciales. Par exemple, ces politiques sont utilisées pour couvrir le potentiel d'erreurs associées aux erreurs et aux omissions dans les états financiers. Ils sont également utilisés pour protéger les entreprises contre les réclamations des employés, notamment les licenciements abusifs, le harcèlement sexuel et les discriminations. Ces réclamations peuvent être faites contre une police plusieurs mois après l’événement de réclamation. Ce type de responsabilité est appelé «responsabilité liée aux pratiques d’emploi» et peut également couvrir les actes des administrateurs et des dirigeants de l’entreprise. Jusqu'au milieu des années 1960, le libellé des revendications n'existait pas et, du début au milieu des années 1970, son utilisation était sporadique. Le formulaire d’occurrence l’emporte désormais, à l’exception de la plupart des risques de responsabilité professionnelle et exécutive, pour lesquels les politiques relatives aux réclamations déclarées régissent.
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