Découverte ou cartes de crédit: quel est le meilleur moyen d'emprunter de l'argent?

Si vous avez une ligne de crédit à découvert à votre banque, vous pouvez dépenser plus que le montant de votre compte courant. En échange de ce service, vous paierez à la banque des intérêts sur le montant de votre compte.

Certaines lignes de crédit de découvert vous imputeront des frais pour chaque découvert, et certaines auront des frais annuels au lieu de, ou en plus, des frais de découvert. Une ligne de crédit à découvert est essentiellement une ligne de crédit personnelle. Par conséquent, le montant que la banque vous laissera emprunter dépendra de la politique de la banque et de votre solvabilité.

Une carte de crédit est aussi, essentiellement, une marge de crédit. Si vous empruntez des fonds en effectuant des achats que vous ne pouvez pas payer immédiatement en totalité, des intérêts seront également facturés. Les taux d'intérêt des cartes de crédit peuvent varier considérablement en fonction de la carte et de votre pointage de crédit. De nombreuses cartes de crédit facturent également des frais annuels.

Points clés à retenir

• Une ligne de crédit de découvert est attachée à un compte courant.
• Une carte de crédit est une ligne de crédit renouvelable.
• Certaines cartes de crédit offrent des avantages et des récompenses aux détenteurs de cartes.
• Les lignes de crédit à découvert et une carte de crédit comportent des frais et des pénalités de retard.

Carte de crédit vs découvert

En général, l’obligation d’emprunter via une ligne de crédit à découvert ou une carte de crédit dépend de plusieurs facteurs:

• Avez-vous accès aux deux options?
• Les deux options vous accordent-elles un crédit disponible suffisant pour couvrir le montant que vous devez emprunter?
• Lequel a un taux d'intérêt inférieur?
• Y a-t-il des frais de découvert lorsque vous utilisez la marge de crédit de découvert?
• Est-ce que l'une ou l'autre option facture des frais annuels?

Vous devrez faire le calcul pour votre situation spécifique pour voir quel choix est le moins cher.

Un exemple de carte de crédit et de découvert

Supposons que vous deviez emprunter 1 200 $ pour réparer une voiture. Grâce à une ligne de crédit à découvert auprès de votre banque, vous pouvez emprunter de l’argent à 18% par an (en l’absence de capitalisation et d’intérêts versés annuellement) et payer des frais de découvert de 12, 50 $. Si vous souhaitez rembourser le prêt dans un délai d'un an, vous devrez payer un total de 216 $ en intérêts, plus 12, 50 $ en frais.

Par le biais d’une carte de crédit, vous pouvez emprunter l’argent au taux de lancement de 12% pendant un an (en l’absence de capitalisation et d’intérêts versés annuellement), sans frais annuels. Vous devrez payer 144 $ en intérêts. Dans ce cas, la carte de crédit est le meilleur choix.

Le résultat final

Les deux marges de découvert, comme les cartes de crédit, ont un APR avec pénalité. Cela signifie que si vous manquez un paiement, votre taux d'intérêt peut augmenter de manière significative. Par conséquent, quelle que soit l'option que vous choisissez, veillez à effectuer vos paiements à temps.