Payer votre hypothèque avec une carte de crédit
Voulez-vous payer votre hypothèque avec une carte de crédit? Cela pourrait être possible, mais cela vous coûtera probablement. Comment faites-vous? Quel est le coût? Et quand est-ce que ça vaut la peine? Cet article répondra à toutes vos questions sur la facturation de votre versement hypothécaire mensuel.
Pourquoi payer votre hypothèque avec une carte de crédit?
Les quatre raisons pour lesquelles les gens pourraient envisager de faire leur paiement hypothécaire mensuel avec une carte de crédit sont les suivantes:
- Gagner des récompenses par carte de crédit
- Pour conserver leur argent et leur banque pendant quelques semaines supplémentaires
- Acheter quelques semaines de plus pour payer l'hypothèque sans payer en retard à la société de crédit immobilier
- Pour éviter la forclusion à tout prix
Ce sont toutes des raisons valables de vouloir payer votre hypothèque avec une carte de crédit. Les trois premières raisons pourraient vous donner un léger avantage financier à long terme. Le quatrième pourrait être incroyablement destructeur. Nous examinerons chaque option plus en détail ci-dessous, mais examinons d’abord la logistique du paiement de votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit.
Points clés à retenir
- Les prêteurs hypothécaires n'acceptent pas les paiements par carte de crédit directement.
- Si vous avez une carte Mastercard ou Discover, vous pourrez peut-être payer votre hypothèque via un service de traitement de paiement appelé Plastiq, moyennant des frais de 2, 5%.
- En raison des frais, le paiement de votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit ne sera pas rentable la plupart du temps pour la plupart des gens.
Services de traitement des paiements tiers
Votre prêteur hypothécaire n'acceptera pas une carte de crédit pour payer votre hypothèque. Elle sait que cela signifierait laisser les clients échanger une forme de dette - une forme d’intérêt relativement faible et parfois déductible des impôts - contre une autre qui présente des intérêts relativement élevés et qui n’est pas déductible des impôts. Les politiciens, les régulateurs et les médias auraient une journée bien remplie pour dénoncer une telle pratique.
Entrez les processeurs de paiement tiers. Ces sociétés vous permettront d'utiliser une carte de crédit pour payer presque toutes les entités. Le paysage concurrentiel est en constante évolution, mais à l'heure actuelle, Plastiq est le plus connu et apparemment le seul acteur qui traite les paiements d'hypothèque. Il applique des frais de transaction de 2, 5%. Vous pourrez peut-être trouver un code de parrainage en ligne qui vous rapportera quelques centaines de dollars en transactions gratuites, mais cela ne vous mènera que jusqu'à présent, à moins que vous ne trouviez le moyen de gagner plus de transactions gratuites en référant vous-même les autres.
Même avec Plastiq, le paiement de votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit est soumis à certaines restrictions. Les conditions générales vous interdisent d'utiliser une carte Visa ou American Express pour payer votre prêt hypothécaire par l'intermédiaire de Plastiq. En outre, divers processeurs de paiement sont venus et sont partis dans le passé. Plastiq n’est peut-être pas là pour toujours, il n’est peut-être pas toujours une option pour effectuer des paiements hypothécaires, ou Mastercard et Discover pourraient cesser d’autoriser les paiements hypothécaires. Inversement, davantage d'options pourraient devenir disponibles à l'avenir pour payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit, éventuellement avec des frais plus compétitifs ou de nouveaux avantages.
Passons en revue chacune des quatre raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit et voir si ce sont de bonnes idées ou non.
Gagner des récompenses
Les cartes de crédit présentent deux types principaux de récompenses: les primes d’inscription et les récompenses en cours. Un boni d’inscription pourrait vous rapporter 300 dollars pour dépenser 3 000 dollars au cours de vos trois premiers mois en tant que titulaire de carte. Les récompenses en cours peuvent vous rapporter 2% de réduction sur chaque achat, y compris les achats que vous avez effectués pour gagner le bonus d’inscription.
Par souci de simplicité, supposons que votre versement hypothécaire soit de 1 000 $. Si vous payez des frais de 2, 5% pour effectuer ce paiement, vous perdez 25 $. Néanmoins, vous pourrez peut-être prendre de l'avance dans l'un de ces scénarios:
- Votre carte de crédit offre une remise en argent continue (ou l’équivalent en points ou en milles) de 3, 0% ou plus sur ce paiement.
- Votre société de carte de crédit ne considère pas les frais du processeur de paiement tiers comme des avances de fonds. Les avances de fonds entraînent parfois des frais et commencent toujours à générer des intérêts immédiatement, généralement à des taux variant de 20% à 30%. Pour le savoir, lisez les petits caractères de votre contrat de carte de crédit. Si tout vous semble bien, faites un petit achat test auprès du processeur de paiement avant de faire votre versement hypothécaire.
- Vous gagnerez un bonus d'inscription d'une valeur supérieure aux frais de traitement, et vous ne pourrez pas gagner le bonus d'inscription avec vos dépenses habituelles. C'est peut-être la raison la plus convaincante de payer votre hypothèque une ou deux fois avec une carte de crédit.
- Grâce à cet achat, vous obtiendrez d’autres avantages liés aux cartes de crédit, mais vous ne pourrez pas obtenir cet avantage avec vos dépenses habituelles. Les avantages que vous tentez peut-être de gagner incluent le statut de compagnie aérienne, le statut d'hôtel, une nuit d'hôtel gratuite ou un billet d'avion gratuit pour un compagnon.
Ne payez jamais votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit si vous ne pouvez pas payer le solde de votre carte de crédit en totalité à la date d'échéance; les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement au moins trois à quatre fois plus élevés que les taux d’intérêt hypothécaire
Gagner de l'intérêt
Si vous n'avez pas de solde sur votre carte de crédit, vous bénéficiez d'un délai de grâce sans intérêt de 21 à 25 jours environ entre le moment où votre relevé de carte de crédit est émis et votre paiement dû. Au cours d'une année, profitant de cette période de grâce en conservant votre argent dans votre épargne, là où il rapporte des intérêts, jusqu'à la date d'échéance de votre carte de crédit, vous rapporterez peut-être quelques dollars de plus. Ce n’est donc pas une mauvaise chose à faire de toute façon avec les achats que vous alliez faire, tant que vous n’êtes jamais en retard pour effectuer un paiement et que vous n’avez jamais de solde.
Toutefois, avec des frais de traitement de 2, 5% pour payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit, vous ne gagnerez pas suffisamment d’intérêts sur votre compte d’épargne pour que vous ayez l’avance. Un compte d'épargne à intérêt élevé sur le marché actuel peut payer 2, 5% d'intérêts sur 365 jours. Vous ne serez même pas près de gagner ces frais avec 25 jours d'intérêt supplémentaires.
Pour éviter un retard de paiement
Techniquement, votre versement hypothécaire est dû le premier du mois. Cependant, de nombreux prêteurs accordent aux emprunteurs jusqu'au 15 du mois pour effectuer leur paiement sans frais de retard. Une fois que cette période de grâce prend fin, les prêteurs imposent des frais de retard très élevés (vérifiez votre relevé pour connaître le montant), mais aucun retard de paiement ne sera signalé aux agences d'évaluation du crédit avant l'échéance du retard de 30 jours.
Si vous avez besoin de plus que la période de grâce de 15 jours pour rembourser votre prêt hypothécaire, mais souhaitez éviter les frais de retard et les dommages liés à votre pointage de crédit, vous pouvez payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit le 14 pour vous acheter environ 25 jours supplémentaires pour obtenir votre prêt hypothécaire. Paiement. Vous pourriez être prévenu si les frais du processus de paiement sont inférieurs aux frais de retard de votre prêteur et si vous payez le solde de votre carte de crédit au complet à la date d'échéance. Sinon, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière plus difficile en payant des intérêts sur cartes de crédit, en fonction du temps qu'il vous faut pour rembourser ce que vous devez.
Éviter la forclusion
Une extension de l’idée ci-dessus consiste à payer votre hypothèque avec une carte de crédit pour éviter la forclusion. Il est compréhensible de vouloir faire tout ce qui est possible pour rester chez vous. Néanmoins, si vous êtes tellement en retard sur vos versements hypothécaires que vous êtes confronté à une éviction - un processus que votre prêteur ne peut pas engager avant 120 jours de retard - votre situation financière est probablement si précaire que l'ajout d'une dette de carte de crédit à vos problèmes ne sont pas dans votre intérêt. Il est préférable de parler à votre prêteur et à un conseiller en logement d'un plan visant à éviter la forclusion.
Un dernier conseil: Utilisation du crédit et votre pointage de crédit
Selon FICO, qui génère les cotes de crédit utilisées par la plupart des grands prêteurs, leur utilisation représente 30% de votre cote de crédit. Qu'est-ce que l'utilisation du crédit? C'est le pourcentage de votre ligne de crédit que vous utilisez au moment où votre relevé est émis. Si vous ne voulez pas que le paiement de votre prêt hypothécaire par carte de crédit affecte votre taux d'utilisation du crédit, vous devez payer le solde de votre compte avant même que votre relevé ne soit émis - et pas seulement avant la date d'échéance de votre relevé.
Cela dit, si votre ligne de crédit est élevée et que vous n'en utilisez qu'un pourcentage minuscule - disons moins de 10% - vous n'avez pas à vous soucier du paiement de votre solde avant la sortie de votre relevé. Un tel taux d'utilisation du crédit ne devrait pas nuire à votre score.
Un exemple de paiement de votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit
Qui ne voudrait pas payer son prêt hypothécaire avec une carte de crédit après avoir lu un titre du type: «Ce couple a payé 100 000 $ de leur prêt hypothécaire avec une carte de crédit et gagné 2 000 $ en récompenses»? C'est une histoire vraie que la blogueuse en finances personnelles Holly Johnson a tirée - et elle a utilisé ces récompenses pour aider à financer une croisière en Méditerranée pour sa famille de quatre personnes.
Cependant, elle a pu y parvenir parce que sa plate-forme de blogueur de haut niveau lui permettait de gagner des milliers de dollars en transactions gratuites avec Plastiq en renvoyant ses lecteurs vers le service. La plupart d'entre nous ne peuvent pas faire ça.
Le résultat final
Ce n'est que dans des circonstances limitées que la personne moyenne pourrait bénéficier de l'imputation de paiements hypothécaires sur une carte de crédit. Tout d'abord, vous devez trouver un processeur tiers de paiement qui vous permet d'utiliser votre carte de crédit pour payer votre société de prêt hypothécaire. Deuxièmement, vous devrez gagner des récompenses par carte de crédit dépassant les frais de traitement du paiement. Troisièmement, vous devrez payer le solde de votre carte de crédit au complet, idéalement même avant que votre relevé ne soit émis, non seulement pour éviter de payer des intérêts, mais également pour ne pas affecter le taux d’utilisation de votre crédit et éventuellement nuire à votre pointage de crédit. Si vous pouvez faire toutes ces choses, payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit pourrait porter ses fruits.