Définition du prêt de politique
Un contrat d'assurance est émis par une compagnie d'assurance et utilise la valeur de rachat du contrat d'assurance vie d'une personne en garantie. Parfois, on parle de «prêt d'assurance-vie». Traditionnellement, les avances sur contrat étaient émises à un taux d'intérêt très bas, mais ce n'est plus toujours vrai. Si un emprunteur omet de rembourser un emprunt sur contrat, l’argent est retiré du capital-décès de l’assurance.
Comment fonctionne un prêt sur contrat
Si une personne a besoin d’avoir accès à de l’argent d’urgence, il est possible d’obtenir un prêt sur contrat, donnant accès à la valeur de rachat d’une police d’assurance vie, mais uniquement si la police est une assurance vie permanente, disponible soit à vie entière, soit universelle. Contrairement à l’assurance vie temporaire, qui n’accumule pas de valeur monétaire, l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière ont une composante en espèces, en particulier plus tard. Au cours des premières années de la police, la prime sert principalement à financer la prestation d’indemnité, mais la valeur de rachat continue d’augmenter au fur et à mesure de l’échéance de la police.
La valeur de rachat étant intégrée à une police d'assurance vie entière, les titulaires de police peuvent emprunter sur les fonds accumulés et recevoir leur argent en franchise d'impôt. Cependant, comme les assureurs ne peuvent généralement pas dire à quelle vitesse ou combien de valeur monétaire augmentera, il est difficile de dire quand une valeur de rachat d'une police d'assurance-vie entière serait disponible pour un prêt, bien qu'il soit généralement admis qu'au moins 10 ans doivent s'écouler avant. un prêt sur contrat est une option. Les assureurs ont également des exigences variables en ce qui concerne le montant de la valeur de rachat nécessaire pour qu'une police soit éligible et le pourcentage de la valeur de rachat pouvant être prêté. Dans une avance sur contrat, vous ne retirez pas réellement la valeur de rachat. Il est simplement utilisé comme garantie sur le prêt.
Un prêt sur contrat est un bon moyen d’obtenir de l’argent en cas d’urgence.
Avantages et inconvénients d'un prêt sur contrat
Obtenir un prêt sur contrat est généralement rapide et facile. Vous n'avez pas à passer par un processus d'approbation, car vous empruntez sur vos propres actifs. Vous pouvez utiliser les fonds comme bon vous semble. De plus, l'argent que vous recevez n'est pas imposable tant qu'il est égal ou inférieur aux primes de l'assurance vie que vous avez payées. Enfin, vous n'avez pas de calendrier de remboursement ou de date de remboursement. En effet, vous ne devez pas le rembourser du tout.
Toutefois, si le prêt n’est pas remboursé avant le décès, la compagnie d’assurance réduira le montant nominal de la police d’assurance de ce qui reste dû au moment du versement de la prestation de décès. Si vous remboursez tout ou partie du prêt, vos options incluent des versements périodiques du principal avec des versements annuels d’intérêts, le paiement d’intérêts annuels uniquement ou la déduction des intérêts de la valeur de rachat. Les taux d'intérêt peuvent atteindre 7% ou 8%.
Si une avance sur contrat n'est pas remboursée, les intérêts peuvent réduire considérablement le capital décès, ce qui peut entraîner un risque de ne pas fournir d'argent aux bénéficiaires. En tant que tel, il est judicieux de faire au moins des paiements d’intérêts afin que la avance sur contrat ne croisse pas.
Dans le pire des cas, si l’intérêt ajouté augmente la valeur du prêt au-delà de la valeur de rachat de votre assurance, votre police d’assurance-vie pourrait devenir caduque et être résiliée par la compagnie d’assurance. Dans ce cas, l'IRS considère le solde du prêt sur contrat plus les intérêts comme un revenu imposable, et le projet de loi pourrait être volumineux.
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