Pénalité de prépaiement
Une pénalité de remboursement anticipé est généralement spécifiée dans une clause d'un contrat de prêt hypothécaire stipulant qu'une pénalité sera appliquée si l'emprunteur rembourse de manière significative l'hypothèque avant l'échéance, généralement dans les cinq premières années suivant l'engagement du prêt. La pénalité est parfois basée sur un pourcentage du solde hypothécaire restant ou sur un certain nombre de mois d’intérêts. Les pénalités de remboursement anticipé protègent le prêteur contre la perte financière de revenus d'intérêts qui auraient autrement été payés au fil du temps.
Points clés à retenir
- Une clause de pénalité de remboursement anticipé stipule qu'une pénalité sera imposée si l'emprunteur rembourse de manière significative l'hypothèque, généralement au cours des cinq premières années suivant le prêt.
- Les pénalités de remboursement anticipé servent de protection aux prêteurs contre la perte de revenus d’intérêts.
- Les prêteurs hypothécaires sont tenus de divulguer les pénalités de remboursement anticipé au moment de la conclusion d'un nouveau prêt hypothécaire.
Comment fonctionne une pénalité de prépaiement
Les prêteurs insèrent des pénalités de remboursement anticipé dans les contrats de prêt hypothécaire afin de compenser le risque de paiement anticipé, en particulier dans des conditions économiques difficiles et dans des circonstances dans lesquelles l'emprunteur est fortement incité à refinancer une hypothèque à risque. Ces pénalités ne se produisent pas seulement lorsqu'un emprunteur rembourse la totalité du prêt. Certaines dispositions relatives aux pénalités entrent en vigueur si l’emprunteur paie une grande partie du solde du prêt en un seul versement.
L'ajout d'une pénalité de remboursement anticipé à une hypothèque peut vous éviter un refinancement anticipé ou une vente de maison dans les cinq premières années suivant la clôture d'une hypothèque lorsqu'un emprunteur est considéré comme un risque pour le prêteur. Des pénalités de remboursement anticipé peuvent également être ajoutées afin de récupérer un profit lorsqu'une hypothèque est annoncée avec un taux d'intérêt inférieur à la moyenne.
Les prêteurs hypothécaires sont tenus de divulguer les pénalités de remboursement anticipé au moment de la conclusion d'un nouveau prêt hypothécaire. De telles pénalités ne peuvent être imposées sans le consentement ou la connaissance de l'emprunteur. Toutefois, les emprunteurs doivent être informés de toute possibilité de pénalité pour remboursement anticipé bien avant la clôture. Si le prêteur n'a rien dit à propos de l'un d'entre eux, les emprunteurs doivent le demander rapidement.
Effectuer de petits paiements de principal supplémentaires sur la durée du prêt ne déclenche normalement pas de pénalité, mais vous ne pouvez pas nuire à votre prêteur.
Types de pénalités de prépaiement
Une pénalité de paiement anticipé qui s'applique à la vente d'une maison et à une opération de refinancement est appelée une pénalité de paiement anticipé «ferme». Une pénalité de remboursement anticipé s'appliquant uniquement au refinancement est appelée «soft».
Considérations particulières
Les pénalités de prépaiement varient selon les prêteurs. Cela signifie que les emprunteurs doivent faire preuve de diligence et demander à bien comprendre le document d'information sur les paiements anticipés avant la clôture. Les pénalités de remboursement anticipé peuvent être définies soit sous forme de montant fixe, soit sous forme de pourcentage du solde hypothécaire restant. Ils peuvent également être évalués sur une échelle mobile en fonction de la durée de validité de l'hypothèque.
Certains prêteurs imposent une pénalité lorsqu'un refinancement ou une vente de la maison est achevé dans les deux à trois premières années de l'hypothèque initiale. D'autres facturent des frais lorsque le solde est remboursé dans les cinq premières années.
Exemple de pénalité de prépaiement
Un propriétaire décide de refinancer une hypothèque de deux ans avec un solde restant de 250 000 $. S'il y a une pénalité de paiement anticipé de 4%, ledit propriétaire paierait 10 000 $ au prêteur initial pour avoir remboursé l'hypothèque par anticipation. Les emprunteurs doivent connaître les spécificités des pénalités de remboursement anticipé de leur prêteur; ils peuvent augmenter considérablement le coût du refinancement d'une hypothèque ou de la vente d'une maison.