Banque privée
La banque privée consiste en des services et produits financiers personnalisés proposés aux clients particuliers fortunés d’une banque de détail ou d’une autre institution financière. Il comprend un large éventail de services de gestion de patrimoine, tous fournis sous un même toit. Les services comprennent l’investissement et la gestion de portefeuille, les services fiscaux, l’assurance et la planification des fiducies et des successions.
Alors que la banque privée s'adresse à une clientèle exclusive, les banques de consommation et les courtiers de toutes tailles l'offrent. Cette offre est généralement assurée par des départements spécialisés, appelés divisions "banque privée" ou "gestion de patrimoine". (Pour une lecture connexe, voir "Gestion privée contre la gestion de patrimoine: quelle est la différence?")
Les bases de la banque privée
La banque privée inclut des services financiers courants tels que les comptes chèques et les comptes d'épargne, mais avec une approche plus personnalisée: un "responsable des relations" ou un "banquier privé" est affecté à chaque client pour gérer toutes les affaires. Le banquier privé s’occupe de tout, du particulier comme l’octroi d’une hypothèque jumbo au banal comme le paiement de factures. Toutefois, la banque privée va au-delà des CD et des coffres-forts pour s’adresser à la situation financière de tout client. Les services spécialisés comprennent des conseils en matière de stratégie de placement et de planification financière, de gestion de portefeuille, d’options de financement personnalisées, de planification de la retraite et de transmission de patrimoine aux générations futures.
Alors qu’une personne peut être en mesure de mener des activités de banque privée avec un actif investissable inférieur ou égal à 50 000 USD, la plupart des institutions financières fixent un indice de référence de six chiffres, et certaines entités exclusives n’acceptent que les clients investissant au moins 1 million USD.
Points clés à retenir
- La banque privée consiste en des services et produits financiers et d’investissement personnalisés.
- La banque privée est une offre destinée aux clients particuliers fortunés d'une institution financière.
- Les clients de la banque privée bénéficient généralement de réductions ou de prix préférentiels sur les produits financiers.
- Un "banquier personnel" assigné coordonne toutes les activités financières de HNWI.
- La gamme de produits et le savoir-faire en matière d’investissement offerts par une banque privée peuvent être limités ou moins avantageux que les options «extérieures».
Avantages et privilèges de la banque privée
La confidentialité est le principal avantage de la banque privée. Les relations avec les clients et les services fournis restent généralement anonymes. Les banques privées fournissent souvent aux solutions HNWI des solutions propriétaires sur mesure, qui sont gardées confidentielles pour empêcher les concurrents d'attirer un client important avec une solution similaire.
Les clients de la banque privée reçoivent généralement des prix réduits ou préférentiels sur leurs produits et services. Par exemple, ils peuvent recevoir des conditions spéciales ou des taux préférentiels sur les prêts hypothécaires, les prêts spécialisés ou les lignes de crédit. Leurs comptes d’épargne ou de marché monétaire peuvent générer des taux d’intérêt plus élevés et être exempts de frais et de frais de découvert. En outre, les clients qui exploitent des entreprises d’import-export ou qui exercent des activités à l’étranger peuvent opérer à un taux de change plus favorable.
Si elles gèrent les investissements d'un client, les banques privées fournissent souvent à ce dernier des ressources et des opportunités étendues qui ne sont pas accessibles à l'investisseur de détail moyen. Par exemple, une HNWI peut avoir accès à un fonds de couverture exclusif, à un partenariat de capital-investissement ou à un autre investissement alternatif.
Avantages de la banque privée
La banque privée offre aux clients une variété d'avantages et de privilèges ainsi qu'un service personnalisé, une denrée de plus en plus prisée dans le monde bancaire de plus en plus automatisé et numérisé. En outre, outre les produits personnalisés, il existe des services regroupés, regroupés sous un même toit financier. Quant à la banque ou au courtier, il est avantageux que les fonds des clients s'ajoutent à leur actif total sous gestion (AUM). Même à des taux réduits, les frais de gestion de la banque privée pour la gestion de portefeuille et les intérêts sur les prêts garantis peuvent être substantiels.
Avantages
Guichet unique pour les affaires financières
Services de conciergerie / employés dévoués
Taux avantageux, frais réduits
Avantages et privilèges
Les inconvénients
Moins d'expertise institutionnelle
Options limitées aux produits propriétaires
Roulement élevé du personnel
Conflit d'intérêt possible pour les employés
Inconvénients de la banque privée
Des inconvénients existent à cette exclusivité. Les taux de rotation du personnel des banques ont tendance à être élevés, même dans les divisions d'élite de la banque privée. Des conflits d’intérêts et de loyauté peuvent également susciter certaines inquiétudes: le banquier privé est indemnisé par l’institution financière, et non par le client - contrairement à un gestionnaire de fonds indépendant.
En termes d’investissements, un client peut être limité aux produits exclusifs de la banque. De plus, même si les divers services juridiques, fiscaux et d’investissement proposés par la banque sont sans aucun doute compétents, ils peuvent ne pas être aussi créatifs ni aussi experts que ceux proposés par d’autres professionnels «extérieurs».
Même si la banque privée est lucrative, elle peut également poser des problèmes à l’institution. Les banques privées ont été soumises à un environnement réglementaire restrictif depuis la crise financière mondiale de 2008. La réforme de la loi Dodd-Frank Wall Street et la loi sur la protection des consommateurs, ainsi que d'autres lois adoptées aux États-Unis et dans le monde, ont permis d'accroître la transparence et la responsabilité. Les exigences en matière de licence imposées aux professionnels de la banque privée garantissent que les clients sont correctement informés de leurs finances.
Exemple concret de banque privée
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank et Credit Suisse sont tous des exemples d’institutions financières exerçant une activité importante de banque privée. La Banque TD est un autre membre relativement récent de leurs rangs, avec son groupe Gestion privée TD Wealth.
Disponible pour les clients ayant un actif d'au moins 750 000 $, il offre de nombreux services à ses clients. Les services comprennent la gestion de l'argent, les stratégies pour les propriétaires d'entreprise, le financement immobilier; et "des solutions personnalisées en matière de prêts. Le service propose également une planification de la retraite, des successions et des successions qui permet d'éviter les impôts. (Pour en savoir plus, voir" Quelles sont les 10 premières banques privées? ")
Le site Web de la TD promet une remise en argent de 4 500 $ sur les frais liés aux comptes de placement pour les comptes ouverts avant le 1er juin 2019. Il annonce également:
Nous offrons le plus haut niveau d'attention et de service personnalisés et holistiques pour tous vos besoins en matière de services bancaires et d'investissement, le tout dans un seul endroit, avec un seul chargé de clientèle local.Comparaison des comptes d'investissement Nom du fournisseur Description Divulgation par l'annonceur × Les offres figurant dans ce tableau proviennent de partenariats avec lesquels Investopedia reçoit une rémunération.