Perte maximale probable (PML)

La perte maximale probable (PML) est la perte maximale qu'un assureur devrait subir avec une police. La perte maximale probable (PML) est le plus souvent associée aux polices d'assurance de biens, telles que les assurances incendie. La perte maximale probable représente le pire des scénarios pour un assureur.

Décomposition de la perte maximale probable (PML)

Les sociétés d’assurance utilisent une grande variété de jeux de données, y compris la perte maximale probable (PML), pour déterminer le risque associé à la souscription d’une nouvelle police d’assurance, processus qui permet également d’établir la prime. Les assureurs examinent les pertes passées, les profils de risque démographiques et géographiques et les informations relatives à l’ensemble du secteur afin de déterminer la prime. Un assureur suppose qu'une partie des polices souscrites entraînera des pertes, mais que l'essentiel des polices ne le fera pas.

Les compagnies d'assurance diffèrent sur ce que signifie la perte maximale probable. Il existe au moins trois approches différentes de la LEMP:

• La LEMP est le pourcentage maximum de risque pouvant faire l'objet d'une perte à un moment donné.
• La LEMP est le montant maximal de perte qu'un assureur peut gérer dans un domaine particulier avant d'être insolvable.
• La PML correspond à la perte totale qu'un assureur s’attendrait à subir avec une police donnée.

Les souscripteurs d’assurance des entreprises utilisent des calculs de perte maximale probable pour estimer la réclamation maximale la plus élevée qu’une entreprise déposera le plus probablement, par rapport à ce qu’elle pourrait éventuellement, pour les dommages résultant d’un événement catastrophique. Les souscripteurs utilisent des formules statistiques complexes et des diagrammes de distribution de fréquence pour estimer la PML et utilisent cette information comme point de départ pour la négociation de taux d’assurance commerciaux avantageux.

Calcul de la perte maximale probable de base

Le calcul de la PML comporte plusieurs étapes:

1. Déterminez la valeur en dollars des biens de l'entreprise pour établir les pertes financières potentielles d'un événement catastrophique. Cela pourrait être le montant de votre couverture d'assurance de biens. Sinon, ajoutez les biens immobiliers et les biens personnels de l'entreprise pour obtenir l'évaluation.
2. Identifiez les facteurs de risque qui augmentent les risques d’événement catastrophique qui pourraient démolir votre entreprise. Par exemple, les risques d'incendie peuvent inclure des matériaux de construction combustibles, des encombrements, des liquides inflammables ou d'autres substances utilisées pour exploiter ou entretenir votre entreprise, ainsi que la distance qui le sépare du centre d'incendie le plus proche. Les risques associés aux inondations incluent l'emplacement physique d'une entreprise.
3. Identifiez les mesures d'atténuation des risques susceptibles de réduire les risques de pertes catastrophiques. Ces facteurs d'atténuation des risques pourraient inclure des systèmes de protection fonctionnels, tels que des alarmes, des sprinkleurs automatiques et des extincteurs portables. En outre, prenez en compte les éléments de votre plan d'action d'urgence qui traitent des procédures de reporting d'urgence et des stratégies de protection des actifs de l'entreprise.
4. Effectuez une analyse des risques pour déterminer quels facteurs d'atténuation des risques pourraient réduire le risque d'événements catastrophiques susceptibles de démolir votre entreprise.

La différence entre ces facteurs détermine la perte maximale que votre entreprise est susceptible de subir. Les compagnies d’assurance utilisent généralement des pourcentages qui augmentent progressivement d’un point de pourcentage. Par exemple, une analyse peut déterminer que l'atténuation des risques réduit de 21% les chances d'une perte totale.

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