Un guide rapide sur les règles de Medicaid et des maisons de retraite

Medicaid a été créé en 1965 en tant que programme de santé sociale pour aider les personnes à faible revenu à recevoir des soins médicaux. Pourtant, de nos jours, de nombreuses personnes pensent que Medicaid est leur assurance soins de longue durée. En fait, elle couvre la majorité des soins dispensés dans des maisons de retraite médicalisées aux États-Unis - pour toutes sortes de patients. En revanche, Medicare couvre environ 7% des soins en maison de repos; l'assurance privée sert à couvrir encore moins.

«La plupart des gens paient de leur poche les soins de longue durée jusqu'à ce qu'ils soient éligibles pour Medicaid. Alors que Medic est un programme d'admissibilité, Medic Aid est une forme d'assistance sociale - ou du moins c'est comme ça que tout a commencé. Donc, pour être éligible, vous devez vous «appauvrir» conformément aux directives du programme », déclare Laura M. Krohn, avocate en droit des personnes âgées basée à Rhode Island. (Pour un rappel supplémentaire, voir Quelle est la différence entre Medicare et Medicaid? )

Voyons comment fonctionnent les aspects économiques et comment Medicaid peut être utilisé pour payer une maison de retraite.

Le rôle de l'assurance-maladie

Medicare couvre les soins à domicile - jusqu'à un certain point. Si vous êtes envoyé dans un établissement de soins infirmiers qualifié après une hospitalisation de trois jours à l'hôpital, Medicare assumera l'intégralité des frais pour les 20 premiers jours. Au cours des 100 prochains jours, Medicare couvre la plupart des coûts, mais les patients doivent payer 157, 50 $ par jour, à moins d’avoir une police d’assurance complémentaire. Remarque: ces règles s'appliquent au système de santé traditionnel. Les régimes de personnes sur Medicare Advantage ont probablement différents avantages (voir Cinq caractéristiques distinctes de Medicare Advantage ).

Peu importe le type de couverture Medicare que vous possédez, après 100 jours, vous payez tout ce que vous avez à payer, sauf si vous avez une police privée de soins de longue durée ou si vous avez un revenu assez faible pour pouvoir prétendre à Medicaid.

Qualification pour Medicaid

Dans la plupart des États, les patients de Medicare deviennent admissibles à Medicaid si leur revenu mensuel ne dépasse pas 1 001 USD pour un individu ou 1 348 USD pour un couple en 2015. Les niveaux de revenu sont un peu plus élevés en Alaska et à Hawaii. Dans la majeure partie du pays, votre actif ne peut dépasser 7 280 $ pour un particulier ou 10 930 $ pour un couple. Certains états peuvent avoir des limites d'actifs plus faibles.

Vous n'incluez pas votre maison, votre voiture, vos effets personnels ni vos économies pour frais funéraires dans le calcul de votre actif total. Si vous pouvez prouver que d'autres actifs ne sont pas accessibles (parce qu'ils sont dans une fiducie irrévocable, par exemple), ils sont également exemptés. Une maison doit être une résidence principale; cela ne compte pas tant que le résident de la maison de retraite ou son conjoint y habite ou a l'intention d'y retourner.

Au moment de devenir admissible à Medicaid, l'intégralité du revenu du patient doit être versée au foyer de soins, à l'exception d'une allocation de 50 USD par mois pour les besoins personnels et d'une déduction pour les besoins médicaux, tels que les primes de l'assurance maladie privée. Si le patient de la maison de retraite est marié, une indemnité peut être versée au conjoint vivant encore à la maison.

Transfert d'actifs

Dans le passé, pour éviter de dépasser les limites de revenus de Medicaid, certaines familles transféraient les avoirs d'un patient au nom d'autres membres de la famille, tels que les enfants. La loi de 2005 sur la réduction du déficit a rendu beaucoup plus difficile de telles manœuvres. Désormais, quand on postule pour Medicaid, il y a un «bilan» de cinq ans pour tous les transferts d'actifs. Si Medicaid trouve de l'argent transféré au cours des cinq dernières années, une période de pénalité est imposée, retardant ainsi l'apparition de la couverture de Medicaid.

Medicaid calcule la pénalité en divisant le montant transféré par ce que Medicaid détermine comme étant le prix moyen des soins en maison de retraite dans votre État.

Par exemple, supposons que Medicaid détermine le coût moyen de la maison de retraite dans votre État de 6 000 dollars par mois et que le patient ait transféré des actifs d’une valeur de 120 000 dollars. Ce patient ne sera pas éligible à l’assistance Medicaid jusqu’à ce qu’il paye le coût de la maison de repos pendant 20 mois (120 000 ÷ 6 000 = 20). Il n'y a pas de limite au nombre de mois pour lesquels une personne peut être déclarée inéligible. La période de pénalité commence le jour où le patient entre dans une maison de retraite.

Tous les transferts ne sont pas comptabilisés dans la période de rétrospective. Les arrangements autorisés comprennent les transferts à:

• le conjoint du demandeur
• un enfant de moins de 21 ans
• un enfant qui est handicapé permanent ou aveugle
• un enfant adulte qui vit à la maison et a fourni des soins au patient depuis au moins deux ans avant la demande de Medicaid
• un frère ou une sœur qui possède une participation au capital de la maison et qui y vit depuis au moins un an avant que le patient ait demandé à bénéficier de Medicaid

Récupération immobilière

Après le décès du bénéficiaire de Medicaid, l’État peut tenter de récupérer les avantages qu’il a versés. La maison est généralement le seul actif majeur à réclamer. À l'heure actuelle, l'État ne peut mettre un privilège sur celui-ci (ou sur aucun autre actif) s'il fait partie de la succession d'homologation du défunt; Si le bien appartient à un conjoint, à une succession ou à une fiducie, il peut échapper à la récupération. Cependant, dans la plupart des États, le gouvernement peut placer un privilège sur le domicile après le décès des deux conjoints, à moins qu'un enfant à charge ne réside sur la propriété. (Pour plus d'informations, voir Options de confiance à prendre en compte.)

Le résultat final

En fonction de Medicaid, votre assurance soins de longue durée peut être risquée si vous avez une succession importante. même si vous ne le faites pas, il se peut que cela ne réponde pas à tous vos besoins (voir Assurance contre les soins de longue durée de Medicaid ). Mais si vous envisagez de vous qualifier, examinez votre situation financière dans les meilleurs délais et demandez à un avocat, spécialisé dans les soins aux personnes âgées ou âgées, d’organiser vos affaires de manière à vous donner l’argent dont vous avez besoin pour le moment, tout en rendant vos actifs inéligibles. compter contre vous dans le futur. Les transferts doivent être en place au moins cinq ans avant votre demande pour éviter la période de rétrospective de Medicaid, rappelez-vous. Pour plus de détails sur vos options, voir Les 5 principales stratégies pour payer les soins aux personnes âgées .

Même dans ce cas, prévoyez d’avoir suffisamment d’actifs pour payer une installation en privé ou par le biais d’une assurance soins de longue durée privée, au moins pour les six premiers mois à un an. Certaines maisons de retraite n'accepteront pas les patients de Medicaid; mais la loi leur interdit de vous jeter si vous devenez dépendant de Medicaid une fois que vous en avez la garde.