Refinancement Taux et Terme
Le refinancement à taux et terme est le refinancement d'une hypothèque existante dans le but de modifier les intérêts et / ou la durée d'une hypothèque sans avancer de nouveaux fonds sur le prêt. Cela diffère d'un refinancement de retrait, dans lequel de l'argent neuf est avancé sur le prêt. Les refinancements à taux et terme peuvent comporter des taux d’intérêt plus bas que les refinancements par décaissement.
Comprendre le refinancement à taux et terme
Les refinancements de taux et d’échéances sont principalement dus à la baisse des taux d’intérêt, tandis que les activités de refinancement liées aux retraits sont motivés par la hausse de la valeur des maisons. Parce qu'il existe des avantages et des inconvénients associés aux refinancements à la fois par taux et à terme et par encaissement, l'emprunteur doit peser le pour et le contre de chacun avant de prendre toute décision finale.
Comment fonctionne le refinancement à court terme
Les avantages potentiels du refinancement à taux et à terme comprennent la garantie d’un meilleur taux d’intérêt et de conditions plus favorables pour l’hypothèque, bien que le même solde de principal reste. Un tel refinancement pourrait réduire les paiements dont le propriétaire est responsable ou éventuellement définir un nouvel échéancier pour rembourser son prêt hypothécaire plus rapidement. Il existe plusieurs façons d’exercer une option de taux et terme.
Lorsque les taux d'intérêt baissent, par exemple, un propriétaire qui rembourse une hypothèque sur 30 ans depuis 10 ans peut vouloir profiter des nouveaux taux. Une option serait de refinancer le solde restant de l'hypothèque initiale à ce taux inférieur pour une nouvelle durée complète de 30 ans. Le nouveau prêt aurait des versements mensuels moins élevés, mais ce serait essentiellement comme si on recommençait avec un taux moins élevé, en ajoutant 10 ans au délai de remboursement de l'hypothèque (10 ans de la première hypothèque, plus 30 ans de nouveau: total de 40 ans).
Ou bien, le propriétaire pourrait utiliser l'option de refinancement à taux et terme pour payer le nouveau taux du marché plus bas et négocier un prêt hypothécaire de 15 ans. Les paiements mensuels seraient plus élevés qu'avec le terme initial de 30 ans, mais les intérêts seraient plus bas. De plus, le propriétaire économiserait cinq ans de paiements (10 ans de son emprunt hypothécaire initial, plus 15 ans du nouveau: 25 ans au total).
Lors d'un refinancement avec encaissement, les propriétaires doivent évaluer l'intérêt de puiser dans les capitaux propres de leur maison par rapport à l'intérêt supplémentaire qu'ils paieront sur la durée du nouveau prêt.
Comment le refinancement taux-terme se compare-t-il aux autres options
Le refinancement par encaissement prend l’équité de la maison pour que le propriétaire l’utilise. Cela fonctionne mieux lorsque la valeur globale de la maison a augmenté en raison de la hausse des valeurs immobilières, mais cela peut également être fait si le propriétaire a bien emprunté son emprunt hypothécaire et a payé une partie importante de ses fonds propres. Dans le processus, un refinancement avec retrait augmentera le capital dû sur l'hypothèque. Cela pourrait nécessiter une réévaluation de la maison pour évaluer sa nouvelle valeur. Les propriétaires peuvent demander ce refinancement pour pouvoir accéder au capital de la valeur de la maison qu’ils ne verraient peut-être pas avant que la maison ne soit vendue par la suite.
Une option de conversion appelée refinancement de trésorerie consiste à affecter davantage d’argent au règlement de l’hypothèque afin de réduire le principal restant.
Lorsque vous envisagez l’une ou l’autre de ces options, il est important de calculer soigneusement toutes les implications et de voir comment elles se comparent au maintien de votre hypothèque actuelle.