Raisons pour lesquelles votre vérification de sécurité sociale a été courte ce mois-ci

On estime à 58, 3 millions le nombre d'Américains qui reçoivent un chèque de sécurité sociale chaque mois, selon la Social Security Administration (SSA). Pour certains, il représente leur principale source de revenu de retraite.

Si vous misez sur la sécurité sociale pour compléter ce que vous avez économisé dans un régime 401 (k), IRA ou un autre régime de retraite qualifié, vous risquez de subir un choc une fois que votre premier versement est arrivé. Si vous avez récemment commencé à recevoir des prestations de sécurité sociale, voici trois raisons pour lesquelles vous recevez peut-être moins que prévu.

Points clés à retenir

• Le montant de votre chèque de sécurité sociale diminuera si vous avez certaines dettes (appelées compensations), telles que les arriérés d’impôts ou les prêts étudiants.
• Une augmentation de vos revenus réduit également souvent vos prestations de sécurité sociale.
• Le versement anticipé de vos prestations de sécurité sociale peut réduire vos paiements de 30%.
• Une prime Medicare plus élevée, déclenchée par un revenu plus élevé, peut diminuer votre vérification de la sécurité sociale.

Une réduction compensée de votre vérification de la sécurité sociale

Un scénario potentiel qui pourrait entraîner une réduction des prestations de sécurité sociale est une compensation. C'est à ce moment que quelqu'un à qui vous devez de l'argent peut faire valoir vos droits.

Voici des exemples de dettes pouvant entraîner une compensation:

• Prêt étudiant en défaut
• Pension alimentaire impayée ou obligations alimentaires pour enfants
• Taxes de retour

Vous pourriez également faire l'objet d'une compensation si vous recevez des prestations de la sécurité sociale avant d'atteindre l'âge de la retraite et que vous continuez à travailler.

Les règlements de la SSA protègent les premiers 750 $ des avantages que vous recevez. Toutefois, s’il est déterminé que la dette vous appartient bien, la Social Security Administration réduira chaque mois vos prestations d’un certain montant jusqu’à ce que vos dettes soient remboursées. Une fois que la compensation de la dette est satisfaite - ou que vous atteignez votre âge normal de la retraite, si la diminution est due à des prestations anticipées - vous recevrez le montant intégral de vos prestations. En attendant, vous devez faire face au déficit temporaire.

Les premiers avantages réduisent votre vérification de sécurité sociale

Pour la plupart des gens, l'âge de la retraite complète (aux fins de la sécurité sociale) est de 66 ou 67 ans, selon leur année de naissance. Mais il est possible de commencer à recevoir vos prestations de retraite de la Sécurité sociale dès l'âge de 62 ans. Cela peut vous apporter un soulagement financier si vous êtes à court d'argent, mais il existe un compromis: la taille de vos prestations automatiquement - et de manière permanente - disparaît vers le bas.

Une enquête menée en 2019 auprès de 1 315 adultes américains âgés de 50 ans et plus par le Nationwide Retirement Institute (NRI), une filiale de la Nationwide Mutual Insurance Company, a révélé que 25% des futurs retraités déclarent vouloir faire une demande de prestations anticipée; 89% des retraités récents et 97% des retraités plus âgés (retraités depuis une décennie ou plus) avaient commencé à recevoir des prestations à 62 ans. Dans cette même étude, 24% des retraités actuels ont déclaré que leur vérification de sécurité sociale était plus petite que prévue.

Combien peut vous coûter réellement des prestations précoces? Supposons que votre âge normal de la retraite est de 67 ans, mais que vous décidez de faire une demande de sécurité sociale lorsque vous atteignez l'âge de 62 ans. Comme vous bénéficiez de prestations pendant 60 mois supplémentaires, votre vérification de la sécurité sociale serait réduite de 30%.

80%

Le nombre de retraités interrogés par le Nationwide Retirement Institute qui pensent être admissibles aux avantages plus tôt qu’ils ne le sont réellement.

Si vous avez droit à 1 000 dollars par mois, vous n’obtenez que 700 dollars. C'est une grosse somme d'argent à abandonner, et ce chèque sera inférieur à vie. Si vous envisagez de toucher des prestations plus tôt, il est utile de calculer les chiffres pour voir combien vous risquez de perdre en le faisant.

Les primes d'assurance-maladie réduisent votre vérification de la sécurité sociale

Les personnes âgées sont éligibles pour s’inscrire à Medicare dans l’année de leurs 65 ans. Si vous vous inscrivez à Medicare Partie B, vos primes sont déduites de vos prestations de sécurité sociale. Pour 2019, la prime mensuelle standard est fixée à 135, 50 $. Cependant, il est tout à fait possible que vous finissiez par payer plus si vous tombez dans une tranche d'imposition supérieure.

Pour certaines personnes à revenu élevé, les primes de Medicare équivalent à 30%, 50%, 65%, voire 80% du coût total de la couverture.

Si vous produisez une déclaration individuelle, par exemple, et que votre revenu est supérieur à 85 000 $ mais inférieur à 107 000 $, vous paierez 189, 60 $; s'il se situe entre 107 000 et 133 500 dollars, vous payez 270, 90 dollars; Si le montant est supérieur à 160 000 $ mais inférieur à 214 000 $, vous payez 433, 40 $. Vous pouvez voir tous les tarifs sur le site Web de Medicare.

"La plupart des retraités ont [le minimum] de primes de la partie B de Medicare de 134 $ par mois déduits de leur vérification de la sécurité sociale. Cependant, certains retraités à revenu élevé sont choqués de constater que leurs primes peuvent atteindre 460, 50 $ par mois", déclare James B. Twining, CFP, PDG de Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. "Si vos revenus ont récemment chuté, vous pouvez faire appel à la SSA pour une prime moins élevée. L'IRS peut fournir à la SSA des données plus anciennes qui doivent être mis à jour."

Autres facteurs influant sur votre vérification de sécurité sociale

Si vous vous attendez à ce que votre revenu augmente au lieu de diminuer à la retraite pour quelque raison que ce soit - vous vendez un actif de grande valeur, vous démarrez une entreprise rentable, vous gagnez beaucoup en tant que consultant ou pigiste - cela pourrait avoir une incidence importante sur vos revenus Sécurité sociale. Vos avantages pourraient diminuer encore davantage si vous avez les parties A et B de Medicare et que vous payez également une prime distincte pour une police complémentaire appelée plan Medigap.

Le résultat final

Compter sur la sécurité sociale pour vous aider à prendre votre retraite peut vous mettre sur la glace financière. Cela devient encore plus délicat lorsque vous recevez moins d'argent que prévu. Prendre le temps de régler toutes les dettes en suspens, de peser le coût d'une prise de retraite anticipée et de déterminer l'impact de votre revenu sur vos prestations peut vous aider à éviter toute surprise une fois que vos chèques de sécurité sociale commencent à entrer.