Règlement B
La règle B est une règle destinée à empêcher les demandeurs d’être discriminés dans tous les aspects d’une opération de crédit. La règle B décrit les règles que les prêteurs doivent respecter lorsqu'ils obtiennent et traitent des informations de crédit. Il est interdit aux prêteurs de discriminer sur la base de l'âge, du sexe, de l'ethnie, de la nationalité ou de l'état matrimonial.
Comprendre le règlement B
Tous les prêteurs sont tenus de se conformer à la règle B lorsqu'ils accordent du crédit à des emprunteurs. Le règlement B met en œuvre la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA), qui est réglementée et appliquée par le Bureau de la protection financière du consommateur (CPFB). La loi ECOA a été adoptée pour veiller à ce que les institutions financières et les entreprises en charge de l’extension du crédit offrent un crédit égal à tous les clients solvables. Cela signifie que toute caractéristique qui ne concerne pas le crédit à la consommation ne peut pas être utilisée pour évaluer si un client est approuvé pour un prêt.
Les créanciers qui ne se conforment pas à la règle B seront tenus responsables de dommages-intérêts punitifs d’un montant maximum de 10 000 dollars par action individuelle; pour les recours collectifs, le créancier pourrait se voir imposer une pénalité du moindre de 500 000 $ ou de 1% de la valeur nette du créancier.
La règle B couvre les actions d’un créancier avant, pendant et après une opération de crédit. La CFPB répertorie les opérations de crédit et leurs aspects suivants: crédit à la consommation, crédit commercial, hypothèque, crédit ouvert, refinancement, demandes de crédit, exigences en matière d’information, normes de solvabilité, procédures d’enquête et révocation ou résiliation de crédit.
En ce qui concerne les opérations de crédit, un créancier ne peut discriminer:
- Sur la base de la race, de l'état matrimonial, de la nationalité, du sexe, de l'âge ou de la religion du demandeur
- Contre un demandeur dont le revenu provient d'un programme d'assistance publique
- Contre un demandeur qui, de bonne foi, a exercé ses droits en vertu de la Loi sur la protection du crédit à la consommation
La règle B exige également que les prêteurs fournissent un avis oral ou écrit de rejet aux demandeurs dont la candidature a été rejetée dans les 30 jours suivant la réception de leur demande dûment remplie. La notification doit expliquer pourquoi le demandeur a été rejeté - ou donner des instructions sur la manière dont le demandeur peut demander ces informations. Les conjoints des candidats mariés qui ont été refusés ont également le droit de recevoir ces informations. Les informations fournies aux candidats sur les raisons de leur refus les aident à prendre des mesures constructives pour obtenir un crédit acceptable ou corriger les informations erronées qui ont été utilisées par le demandeur. créancier dans l’évaluation de la solvabilité du demandeur.
Considérations particulières
En vertu de la règle B, même si un prêteur ne peut demander des informations sur le sexe, l’origine nationale, la couleur, etc., du demandeur, il peut arriver que ces informations lui soient communiquées. Par exemple, un demandeur qui dépose son domicile en garantie obtiendra des informations supplémentaires pour la surveillance de la conformité.
Points clés à retenir
- Tous les prêteurs sont tenus de se conformer à la réglementation B, qui protège les demandeurs de la discrimination.
- Conformément à la règle B, les prêteurs doivent donner un avis de rejet expliquant pourquoi les demandeurs en échec doivent être renvoyés dans les 30 jours suivant la réception de leur demande dûment remplie.
- Les créanciers qui ne se conforment pas à la règle B sont passibles de dommages-intérêts punitifs.
En outre, l'âge du demandeur peut être demandé s'il apparaît que celui-ci n'a pas la capacité de signer légalement un contrat. Le nombre d'enfants, leur âge et les obligations financières de l'emprunteur relatives aux enfants sont des informations pouvant être collectées par les créanciers. L'état matrimonial est également requis si le demandeur réside dans un état de propriété communautaire.
Un créancier ne peut demander des informations au conjoint d'un demandeur de prêt que si:
- Le conjoint sera autorisé à utiliser le compte
- Le conjoint sera contractuellement responsable sur le compte
- Le demandeur s’appuie sur le revenu du conjoint pour le remboursement du crédit demandé.
- Le demandeur réside dans un État de propriété communautaire ou s'appuie sur une propriété située dans cet État comme base du remboursement du crédit demandé
- Le demandeur s’appuie sur une pension alimentaire, une pension alimentaire pour enfants ou des paiements de pension alimentaire distincts versés par son conjoint ou son ex-conjoint pour le remboursement du crédit demandé.