Prendre sa retraite: 1 million de dollars suffisent-ils?

La marque d’un million de dollars est depuis longtemps la cible ultime du compte de retraite pour de nombreux retraités en herbe. Ceux qui parviennent à dissimuler sept chiffres gagnent le statut de millionnaire, en plus de se sentir capables de subvenir à leurs besoins confortablement après l’arrêt de leur travail. Cependant, les temps changent et le million de dollars n’est plus aussi étendu que dans les années 1990 et 2000.

Est-il encore possible de bien prendre sa retraite avec 1 million de dollars? La réponse à cette question dépend d’un certain nombre de facteurs individuels qui peuvent évoluer avec le temps. Nous vous aiderons à comprendre comment le pouvoir d'achat de votre épargne-retraite peut fluctuer, en vous donnant les informations dont vous avez besoin pour créer votre propre numéro magique. La personne moyenne peut devenir millionnaire avec un peu de discipline et l'aide de puissants outils d'épargne.

Points clés à retenir

• Vous devez déterminer le montant d'argent dont vous aurez besoin par an pour prendre votre retraite de la manière choisie.
• Les soins de santé représentent souvent l'un des coûts les plus importants de la retraite.
• L'espérance de vie, les taux d'imposition, les fluctuations du marché et les dépenses imprévues doivent tous être pris en compte dans votre plan de retraite.

Est-ce que 1 million de dollars durera pour la retraite?

Plusieurs facteurs déterminent la durée de votre épargne après votre retraite. Certains sont assez simples, tandis que d'autres sont moins évidents et plus difficiles à prévoir. Voici quelques-unes des questions de base que vous devriez vous poser lors de la détermination de la cible d'épargne-retraite qui vous convient.

Mode de vie

• Combien devrez-vous retirer chaque année pour subvenir à vos besoins après votre retraite?
• Êtes-vous un dépensier somptueux ou un chasseur d'aubaines économe?
• Dans quelle mesure souhaitez-vous disposer de ressources discrétionnaires, telles que des vacances?

Santé

• Votre santé nécessite-t-elle déjà des dépenses importantes?
• Que devriez-vous mettre de côté, étant donné que les coûts des soins de santé augmentent généralement avec l'âge?

Âge

• Quel âge aurez-vous lorsque vous prendrez votre retraite?
• Combien de temps croyez-vous vivre? (La Social Security Administration publie des tables de calcul actuarielles répertoriant l'espérance de vie moyenne en fonction de l'âge. L'âge de vos parents et des autres membres de la famille est un autre indice.)

Les taxes

• Quelles sont vos attentes concernant votre taux d'imposition tout au long de votre retraite?
• Avez-vous un plan de retraite offrant des avantages fiscaux?

Dépenses imprévues

• Avez-vous un coussin financier pour couvrir des événements inattendus potentiellement coûteux?

Fluctuation du marché

• Quel sera le rendement de votre portefeuille une fois que vous aurez pris votre retraite?

Inflation

• À quel point le pouvoir d'achat de vos dollars va-t-il s'éroder avec le temps?

Il y a beaucoup à considérer pour déterminer jusqu'où le solde de votre compte de retraite vous mènera, et de nombreuses réponses à ces questions dépendent des choix de vie ou des circonstances uniques d'un individu.

L'inflation sape inévitablement le pouvoir d'achat de vos dollars au fil des ans.

Inflation et pouvoir d'achat

Ce que vous avez mis de côté - et venant de la sécurité sociale et peut-être d'une pension - n'est qu'un aspect de la situation. La prochaine question est ce qu’il advient de cet argent une fois que vous avez pris votre retraite. Combien de temps ça va durer? C'est pourquoi vous devez prendre en compte l'inflation et son effet sur le pouvoir d'achat. L'inflation érode le pouvoir d'achat d'un dollar, ce qui signifie qu'au fil du temps, un dollar achète moins parce que les prix montent. Dans les cas extrêmes, une économie peut connaître une hyperinflation, bien que les États-Unis ne l’aient pas vécu de mémoire récente.

Par exemple, si vous achetez une canette de soda à 1 $ cette année, puis de l’an prochain à 1, 05 $ (même marque, même taille), l’inflation est de 5 cents ou 5% au cours de cette période d’un an. Parce que votre dollar n'achète plus la même quantité de biens, vous avez perdu 5 cents de pouvoir d'achat. Le même principe peut être reporté sur le solde de votre compte de retraite hypothétique d'un million de dollars. Parce que les prix augmentent généralement avec le temps, votre argent pourrait acheter plus il y a 20 ans, voire même 10 ans, qu'aujourd'hui.

Les effets de l’inflation deviennent de plus en plus perceptibles pour les consommateurs. Ainsi, 1 million de dollars pourraient acheter encore plus en 1990 qu'en 2000 et plus en 2000 qu'en 2010. L'inflation pouvant nuire à votre capacité d'acheter des biens et des services, il est important d'intégrer l'inflation dans vos objectifs de planification de la retraite. : Plus le taux d'inflation est élevé, moins vous aurez de pouvoir d'achat avec le temps.

Pouvoir d'achat dans le futur

Pour comprendre l'évolution du pouvoir d'achat dans les années à venir, il est nécessaire de formuler des hypothèses concernant le taux d'inflation futur. Les agences gouvernementales, telles que le Bureau of Labor Statistics (BLS) des États-Unis, mesurent l'inflation à l'aide de plusieurs méthodes, notamment l'indice des prix à la consommation (IPC). Les variations annuelles de l'IPC peuvent être utilisées pour estimer l'évolution du pouvoir d'achat au cours des dernières années. À des fins d'illustration, nous utiliserons la variation annuelle moyenne de l'IPC de 1998 à 2018, soit 2, 2%, comme taux d'inflation "normal".

En supposant un taux d'inflation annuel de 2, 2%, si vous aviez 1 million de dollars en 2019, vous ne pourrez acheter que pour 780 000 $ de biens en 2029 (en dollars 2019). Plus votre horizon temporel est long, plus les effets de l'inflation sont prononcés. Ce même million de dollars de 2019 ne pourrait acheter que des biens d’une valeur de 560 000 dollars en 2039 (en dollars de 2019). N'oubliez pas que le taux d'inflation varie d'une année à l'autre et qu'une inflation plus élevée entraîne un pouvoir d'achat réduit au fil du temps.

Le résultat final

L'inflation est un facteur important à prendre en compte lors de l'établissement de vos objectifs de retraite. Étant donné que des changements dans l’économie mondiale ou dans votre situation personnelle peuvent survenir à tout moment, il est important d’évaluer vos hypothèses concernant les objectifs de votre retraite de manière régulière (au minimum une fois par an).

N'oubliez pas qu'un million de dollars n'achète plus ce qu'il a fait en 1990, voire même en 2000, et ce chiffre magique continuera à perdre de son éclat avec le temps en raison de la hausse des prix. Ne laissez pas l’inflation dévorer ce que vous pensiez être un pécule sécurisé. De nos jours, lorsqu'il s'agit d'une retraite confortable, pour paraphraser la romancière Jacqueline Susann, il est plus que probable qu'un million de dollars, ce n'est pas assez. (Pour en savoir plus, voir "Voici comment les retraités vivent avec 1 million de dollars")