Crédit renouvelable ou marge de crédit: quelle est la différence?

Un crédit renouvelable et une marge de crédit sont des accords de financement conclus entre un établissement de crédit et une entreprise ou un particulier. Le prêteur donne accès à des fonds que l'emprunteur peut utiliser à sa discrétion, comme un prêt flexible et à durée indéterminée. En fait, une ligne de crédit renouvelable est un type de ligne de crédit. Une ligne de crédit est un arrangement ponctuel, et lorsque la ligne de crédit est payée, le compte est fermé.

Les deux types de marges de crédit présentent deux caractéristiques particulièrement intéressantes: la flexibilité des achats et la flexibilité des paiements. Comme une carte de crédit, elles peuvent être utilisées selon les besoins et remboursées à tout moment, en fonction des conditions de la marge de crédit.

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est très similaire à une carte de crédit; En fait, certaines institutions considèrent le contrat de crédit renouvelable comme une ligne de crédit renouvelable. L'institution prêteuse vous accorde une limite de crédit maximale, que vous pouvez utiliser pour effectuer des achats à tout moment et (généralement) sur des produits.

De nombreux propriétaires de petites entreprises et sociétés utilisent le crédit renouvelable pour financer l’expansion du capital ou comme garantie en cas de problèmes de trésorerie. Les particuliers peuvent l’utiliser comme protection contre les découverts sur dépôt, sur chèques ou sur leurs comptes, ou pour couvrir des dépenses importantes et courantes, telles que des travaux de rénovation ou des frais médicaux.

Si vous effectuez des paiements réguliers et cohérents sur un compte de crédit renouvelable, le prêteur peut accepter d'augmenter votre limite de crédit maximale, à nouveau comme une carte de crédit. Il n’existe pas de paiement mensuel fixe pour les comptes de crédit renouvelables, mais les intérêts courent et sont capitalisés comme tout autre crédit. Lorsque les paiements sont effectués sur le compte de crédit renouvelable, ces fonds sont à nouveau disponibles pour l'emprunt. La limite de crédit peut être utilisée à plusieurs reprises tant que vous ne dépassez pas le maximum.

Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, également appelée HELOC, est un exemple de ligne de crédit renouvelable. Un montant de crédit pré-approuvé est accordé en fonction de la valeur de la maison de l'emprunteur, ce qui en fait un type de crédit sécurisé. Les fonds du compte sont accessibles de différentes manières, par chèque, par carte de crédit ou par virement. Vous ne payez que des intérêts sur l'argent que vous utilisez, et le compte offre la possibilité de faire appel à la marge de crédit en cas de besoin.

Ligne de credit

Les lignes de crédit non renouvelables ont les mêmes caractéristiques que le crédit renouvelable (ou une ligne de crédit renouvelable). Une limite de crédit est établie, les fonds peuvent être utilisés à diverses fins, les intérêts sont imputés normalement et les paiements peuvent être effectués à tout moment.

Il existe une exception majeure: le pool de crédits disponibles ne se reconstitue pas après le paiement. Une fois que vous avez remboursé la totalité de votre marge de crédit, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.

Un exemple: les banques offrent parfois des marges de crédit personnelles sous la forme d'un plan de protection contre les découverts. Un client de la banque peut souscrire un plan de découvert lié à son compte courant. Si le client dépasse le montant disponible en contrôle, le découvert l'empêche de faire rebondir un chèque ou de refuser un achat. Comme toute marge de crédit, un découvert doit être remboursé avec intérêts.

Crédit renouvelable ou marge de crédit

Considérations particulières

Les lignes de crédit renouvelables et une ligne de crédit sont différentes des autres prêts traditionnels. La plupart des prêts à tempérament, tels que les prêts hypothécaires, les prêts auto ou les prêts étudiants, ont des objectifs d'achat spécifiques. Vous devez dire au prêteur ce que vous allez utiliser à l'avance et vous ne pouvez pas vous en écarter, contrairement à une marge de crédit ou à un crédit renouvelable.

Les prêts traditionnels sont également assortis de paiements mensuels fixes, contrairement à la plupart des marges de crédit.

Les paiements sur les lignes de crédit ont tendance à être plus irréguliers, car (contrairement à un prêt), on ne vous prête pas une somme forfaitaire d’argent et vous ne payez pas d’intérêts immédiatement. Une ligne de crédit est davantage la capacité d’emprunter des fonds dans le futur jusqu’à un certain montant; vous ne payez aucun intérêt tant que vous n’avez pas commencé à puiser dans les fonds.

À l'instar des prêts, les lignes de crédit renouvelables et les lignes de crédit non renouvelables sont offertes en versions garanties et non garanties. Un crédit garanti est emprunté contre un actif corporel, comme une maison ou une voiture, qui sert de garantie. En conséquence, les taux d’intérêt sur les comptes de crédit garantis ont tendance à être beaucoup plus bas que ceux des comptes de crédit non garantis.

Les marges de crédit non garanties ne sont généralement pas votre meilleure option si vous devez emprunter beaucoup d’argent. Si vous envisagez de faire un achat ponctuel, envisagez un prêt personnel au lieu d'une marge de crédit. Les prêts adaptés à un achat spécifique, comme une maison ou une voiture, constituent souvent une bonne alternative à l’ouverture d’une marge de crédit.

Points clés à retenir

• Une ligne de crédit renouvelable est un produit financier dynamique. En remboursant le crédit, il se peut que l'on vous propose davantage de crédit, surtout si vous effectuez des paiements réguliers et cohérents sur un compte de crédit renouvelable.
• Une ligne de crédit est un arrangement financier ponctuel ou un produit statique. Lorsque vous avez dépensé le montant de crédit défini, le compte est fermé.
• Les prêts personnels ou adaptés à une habitation ou à une automobile peuvent offrir de meilleurs taux et une sécurité accrue pour l'emprunteur, par rapport à une marge de crédit.
• Le crédit renouvelable et les lignes de crédit sont disponibles dans des versions non garanties et sécurisées.
• Le crédit renouvelable ou une marge de crédit comportent les mêmes risques que les cartes de crédit.