Options sûres et liquides pour investir votre fonds d'urgence
C'est toujours une bonne idée de garder de l'argent mis de côté sous forme liquide. C'est une arme à double tranchant car plus votre argent est liquide, moins il rapporte. Si vous ne disposez jamais d'un fonds d'urgence, vous pouvez rater une chance de gagner des revenus substantiels. Alors que faire?
Pourquoi les actions et les obligations sont-elles de mauvais choix
Lorsque vous décidez où placer vos fonds d'urgence, assurez-vous que vous pourrez y accéder rapidement, facilement et sans pénalité de retrait lorsque vous en aurez besoin. La plupart des professionnels de la finance ne recommandent pas d'investir votre fonds d'urgence en bourse, car les actions sont volatiles. Vous ne voulez pas avoir à vendre un placement à perte pour accéder à votre fonds d'urgence.
Les obligations sont généralement un mauvais choix pour des raisons similaires, bien qu'elles puissent être moins volatiles que les actions. Dave Ramsey, animateur de longue date d'une émission de radio sur les conseils financiers, auteur de plusieurs ouvrages sur les finances personnelles et concepteur de programmes visant à aider les particuliers à se libérer de leur dette, recommande aux particuliers de conserver pendant trois à six mois leurs dépenses dans un fonds d'urgence. chèques ou compte du marché monétaire disposant de privilèges de carte de débit ou de chèques pour vous permettre de payer rapidement et facilement vos dépenses d’urgence.
Autres possibilités
Le problème, c’est que l’argent d’un compte courant traditionnel dans une banque virtuelle ne rapportera que peu, voire aucun, à l’environnement actuel où les taux d’intérêt sont bas. Lorsque vous ne gagnez pas d'intérêts, vous perdez de l'argent chaque année à cause de l'inflation. L'idéal serait que votre fonds d'urgence gagne au moins 2% à 3% par an pour suivre le rythme de l'inflation, mais lorsque même les comptes d'épargne ne paient presque aucun intérêt, la tâche est ardue. Alors, comment pouvez-vous vous éloigner le plus possible de 0% et de 2% à 3% tout en maintenant votre fonds d'urgence très liquide sans le mettre en danger?
Favoriser les comptes du marché monétaire vérifier les comptes peut aider; Cependant, les comptes du marché monétaire sont sécurisés. Beaucoup sont assurés par la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), et ceux qui n'ont généralement pas de registres en parfait état et ont tendance à payer plus d'intérêts que les chèques ou les comptes d'épargne classiques. Certaines grandes banques en ligne, telles que Synchrony, proposent des comptes de marché monétaire dotés de privilèges de carte de débit et / ou de chèque, qui vous permettent d'accéder instantanément à vos fonds.
Si vous pouvez avoir confiance en vous pour ne pas dépenser votre fonds d'urgence pour des choses pour lesquelles il n'était pas destiné, gardez-le dans un compte d'épargne à rendement élevé dans une banque où vous avez également un compte courant, ce qui devrait vous permettre de virer des fonds d'épargne en vérification instantanément. pour pouvoir accéder à de l’argent par carte de débit, guichet automatique ou par chèque en cas d’urgence. Un compte d'épargne en ligne à haut rendement est une autre option pour votre fonds d'urgence. Comme dans un établissement financier physique, l’argent d’un compte d’épargne en ligne est assuré par la FDIC - et les comptes en ligne rapportent généralement plus d’intérêts que les comptes généraux, car les banques en ligne n’ont pas les frais généraux des banques traditionnelles. Assurez-vous simplement que vous savez comment accéder à votre argent en cas d'urgence, car vous ne pourrez pas vous rendre à un caissier de banque et faire un gros retrait. Ally Bank, par exemple, indique que vous pouvez accéder à l'argent par le biais d'un transfert de fonds en ligne, d'un virement télégraphique sortant, d'un virement téléphonique ou d'une demande de chèque. Les autres méthodes d’accès à l’épargne d’urgence sur un compte en ligne peuvent prendre plusieurs jours et il est possible que vous ne puissiez pas attendre aussi longtemps.
Bien sûr, plus vous déposez, plus vous gagnerez. Mais assurez-vous que le compte que vous envisagez n'exige pas que vous disposiez d'un solde supérieur à celui que vous envisagez de maintenir pour obtenir le taux d'intérêt que vous recherchez. Si vous ne disposez que de 1 000 dollars dans votre fonds d'urgence, un compte qui rapporte des intérêts élevés sur les soldes supérieurs à 5 000 dollars ne vous sera d'aucune utilité. Une autre chose à surveiller est le taux de lancement élevé. Ils peuvent être un excellent moyen d'augmenter les intérêts sur votre fonds d'urgence à court terme, mais voudrez-vous conserver votre argent dans cette banque une fois que le taux sera revenu à la normale? A quel point est-ce compétitif? Les banques comptent sur le pouvoir de l'inertie - le fait qu'il est plus facile de garder votre compte là où il se trouve, plutôt que de recommencer à chercher - pour s'en tirer comme il se doit. Ne les laisse pas.
Stratégies de CD
Considérons un certificat de dépôt pour gagner potentiellement encore plus d'intérêts. Le problème avec le maintien d'un fonds d'urgence sur un CD est que vous devez payer l'amende pour encaisser un CD avant son échéance, et les CD qui paient les taux les plus élevés ont les échéances les plus longues, généralement cinq ans (60 mois).
Par exemple, la peine de retrait anticipé sur un CD de cinq ans pourrait être de six mois d’intérêt. Retirez le CD avant même d'avoir gagné six mois d'intérêts et la banque peut déduire la pénalité de votre capital. Mais gardez votre argent sur le CD pendant, disons, trois ans avant de le retirer, et vous pourrez gagner plus d’intérêts après la pénalité que si vous disposiez d’un compte d’épargne ou de marché monétaire en ligne, en fonction du taux de chaque compte. payant.
Certaines banques proposent des CD sans pénalité qui vous permettent de retirer votre argent sans sacrifier les intérêts que vous avez gagnés. Vous pouvez gagner un taux d’intérêt inférieur à celui d’un CD ordinaire, mais un CD sans pénalité vous permet de gagner de l’intérêt tout en maintenant votre fonds liquide. Les CD sont également assurés par la FDIC. La création d’une échelle de CD, dans laquelle vous achetez plusieurs CD plus petits qui mûrissent à des intervalles différents au lieu d’un seul CD volumineux, peut vous aider à éviter ou à réduire au minimum les pénalités de retrait anticipé.
Le résultat final
Vous pouvez investir votre fonds d'urgence dans des actions et des obligations pour tenter d'obtenir un rendement plus élevé, mais votre argent sera moins liquide et soumis à des risques considérables. Plusieurs jours peuvent être nécessaires pour régler une vente et transférer l'argent sur votre compte courant, où vous pourrez le dépenser. En outre, vous ne savez jamais si le marché sera à la hausse ou à la baisse lorsque vous aurez besoin de vendre. Placer une partie de vos fonds d'urgence dans un endroit moins liquide et plus risqué pourrait n'avoir de sens que si vous disposiez d'un très gros fonds d'urgence et que vous n'auriez pas besoin d'accéder à tout l'argent en même temps.