Sauver votre maison de la forclusion
Une belle maison - avec une famille aimante et de merveilleux souvenirs - fait partie du rêve américain. Une grande partie de la vie de nombreuses personnes est consacrée à la transformation d'une maison en une maison de rêve. Mais ce n’est pas parce que vous parvenez à atteindre la maison de vos rêves que vous naviguerez sans heurts. La maison de vos rêves peut nécessiter de gros versements hypothécaires, ce qui, en cas de crise, pourrait vous exposer à un risque de forclusion.
Si votre maison risque d'être saisie, le problème doit être réglé immédiatement et avec le plus grand soin: un seul faux mouvement pourrait être catastrophique. Cependant, en prenant les mesures appropriées, cette catastrophe peut souvent être évitée. (Pour une lecture connexe, voir Vivez-vous trop près du bord? )
Tactiques d'évitement de forclusion
Si votre maison risque d'être saisie, ne commencez pas à faire vos valises, agissez! Certaines des mesures que vous pouvez prendre pour sauver votre maison sont les suivantes:
Réintégration
Lorsque vous êtes en retard sur vos versements hypothécaires, la réintégration vous permet de rembourser le montant sous forme de paiement forfaitaire (qui peut inclure des intérêts et des frais de pénalité) avant une date donnée.
Refinancement court
Dans un court refinancement, le prêteur peut accepter de renoncer à une partie de votre dette et de refinancer la dette restante en un prêt entièrement nouveau.
Abstention Spéciale
Parfois, un problème financier à court terme, tel qu'une urgence médicale ou une baisse de revenu, peut vous empêcher de faire vos versements hypothécaires à temps. Si votre prêteur estime que les paiements manqués ont une raison valable, il peut accepter de vous aider avec une tolérance spéciale.
Selon votre situation financière, votre prêteur peut consentir à un remboursement en vertu duquel vous devrez temporairement des paiements inférieurs. vous pouvez également obtenir une suspension provisoire des paiements. Cependant, pour garantir cet accord, vous devrez assurer à votre prêteur que vous vous conformerez résolument au nouveau plan de remboursement.
Modification d'hypothèque
La modification de prêt vous permet de refinancer votre prêt hypothécaire ou même de prolonger la durée de votre prêt. Le prêteur peut régler les paiements hypothécaires mensuels qui sont dans vos moyens financiers. Toutefois, pour pouvoir bénéficier de cette alternative, vous devez convaincre votre prêteur que vos problèmes monétaires ne sont que temporaires et qu’ils seront bientôt résolus.
Refinancer avec un prêt "en argent dur"
Parfois, votre prêteur peut refuser de refinancer votre prêt s’il vous considère comme un emprunteur à haut risque. Dans ce cas, vous pouvez contacter un prêteur privé pour le refinancer avec un prêt en argent dur. Les prêts d’argent dur ont généralement des taux d’intérêt et des frais astronomiques, mais ils pourraient vous permettre de gagner du temps pour éviter la forclusion.
Ces options de verrouillage devraient être facilement accessibles à quiconque ayant un fournisseur de prêt garanti par le gouvernement et une assurance hypothécaire intégrée, comme un prêt FHA.
Quand la forclusion est inévitable
Si votre situation rend la saisie inévitable, voici quelques tactiques que vous pouvez utiliser pour amortir le choc financier.
Vente avant la forclusion
Si vous êtes absolument convaincu de la détérioration de vos finances, la seule option qui vous reste est de vendre votre maison à un prix inférieur au montant requis pour rembourser le prêt hypothécaire. Vous ne pourrez peut-être prétendre à cette alternative que si vos versements hypothécaires échouent au bout de quelques mois, ou selon les indications de votre prêteur. En outre, il se peut que vous deviez vendre votre maison dans un laps de temps déterminé.
Si vous ne pouvez pas supporter de déménager, vous pouvez vendre votre maison à un ami ou à un investisseur qui la louera ensuite. La meilleure façon de le faire est de signer un bail (ou un contrat) comportant une clause "option d'achat", qui vous donne le droit de racheter votre maison une fois que vos finances se seront améliorées. Cependant, cette alternative présente des risques importants, car parfois l'investisseur peut emprunter sur votre propriété ou même vendre votre maison sans votre autorisation.
Acte au lieu de la forclusion
Une autre solution consiste à donner volontiers votre propriété au prêteur, auquel cas le prêteur pardonnera votre dette. Vous ne pourrez prétendre à un acte tenant lieu de forclusion que si vous ne pouvez pas vendre votre maison avant la forclusion. Le seul avantage de cette option est que vous êtes sauvé d'une forclusion ainsi que d'un mauvais dossier de crédit. (Pour plus d'informations, voir Rapport sur le crédit à la consommation: ses actualités .)
La faillite
Beaucoup de gens croient que le dépôt de bilan est une excellente solution pour la forclusion. En réalité, tout ce que la faillite peut faire est de retarder le processus de forclusion et de gagner du temps pour rattraper vos paiements. Une fois que la suspension à la suite d'une faillite est annulée, le prêteur peut demander un paiement intégral, ce qui peut nécessiter que vous demandiez un prêt de refinancement. Cependant, les chances d'obtenir un prêt de refinancement sont presque nulles à ce stade, car la déclaration de faillite vous aura laissé un pointage de crédit négatif.
Le résultat final
Éviter la forclusion est facile si vous restez loin des situations qui la provoquent. Un endettement excessif, des hypothèques à taux ajustable ou exotiques, un manque de ressources d'urgence, le manque d'assurance et même l'achat de maisons coûteuses augmenteront tous le risque de forclusion du propriétaire. Il est important de rechercher scrupuleusement les meilleurs taux d’intérêt disponibles et de choisir le terme hypothécaire qui vous convient. Par exemple, les prêts hypothécaires de 40 ans vous permettent généralement de faire des paiements mensuels moins élevés que les prêts hypothécaires fixes traditionnels de 30 ans. Cela dit, les taux d’intérêt de ces hypothèques ont tendance à être plus élevés. Utilisez un outil tel qu'une calculatrice hypothécaire pour mieux estimer vos coûts hypothécaires totaux et planifier à l'avance.
Il arrive parfois que des difficultés financières empêchent d'effectuer des versements hypothécaires réguliers. Lorsque cela se produit, la seule chose sage à faire est d'informer immédiatement votre prêteur de ce délai. Dans la plupart des cas, votre prêteur sera disposé à coopérer avec vous et à vous aider à rattraper son retard. Souvent, les prêteurs ne sont pas intéressés à saisir votre maison, sauf en dernier recours, en raison des coûts et du temps nécessaires au processus.
En tant que propriétaire, il vous appartient de prendre toutes les mesures nécessaires pour préserver votre maison de la forclusion.
Pour en savoir plus sur ce sujet, voir Éviter les escroqueries liées à la forclusion .