Courtiers en hypothèques: avantages et inconvénients

Les courtiers en hypothèques pourront peut-être vous trouver le prêt de vos rêves, mais vous devez peser les inconvénients potentiels avant d’en engager un.

Courtiers en hypothèques: un aperçu

Lors de l'achat d'une hypothèque, de nombreux acheteurs font appel aux services d'un courtier hypothécaire pour leur trouver les meilleures conditions et les meilleurs taux. Toutefois, à la suite du krach du marché immobilier de 2008, les pratiques commerciales des courtiers ont fait l’objet d’un examen minutieux et la question de savoir s’ils agissent au mieux des intérêts de leurs clients a été soulevée.

Travailler avec un courtier hypothécaire compétent et expérimenté peut vous aider à trouver le bon prêt hypothécaire. Néanmoins, il faut prendre en compte les avantages et les inconvénients avant de s’engager.

Avantages des courtiers en hypothèques

Voici certains des avantages de travailler avec un courtier en hypothèques:

Vous sauve les jambes

Les courtiers en hypothèques ont des contacts réguliers avec une grande variété de prêteurs, dont vous ne connaissez peut-être même pas certains. Un courtier peut également vous éloigner de certains prêteurs dont les conditions de paiement sont pénibles et enterrées dans leurs contrats hypothécaires.

Cela dit, il est utile de faire ses propres recherches avant de rencontrer un courtier. Un moyen facile de connaître rapidement les taux moyens disponibles pour le type de prêt hypothécaire que vous proposez consiste à rechercher les taux en ligne, puis à utiliser une calculatrice hypothécaire. Des outils comme celui-ci vous permettront de comparer facilement les taux et vous fourniront des connaissances supplémentaires pour évaluer la crédibilité d'un courtier en hypothèques.

Les courtiers peuvent avoir plus d'accès

Certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en hypothèques et comptent sur eux pour leur fournir des clients appropriés. Vous pourriez ne pas être en mesure d'appeler directement certains prêteurs pour obtenir un prêt hypothécaire de détail. Les courtiers peuvent également être en mesure d’obtenir des taux spéciaux des prêteurs en raison du volume d’affaires généré qui pourrait être inférieur à celui que vous pouvez obtenir vous-même.

Points clés à retenir

• Travailler avec un courtier en hypothèques peut vous faire économiser du temps et des frais.
• Inconvénients à considérer: indiquez que les intérêts d'un courtier peuvent ne pas être alignés sur les vôtres, que vous n'obtenez peut-être pas la meilleure offre et qu'ils ne garantissent pas nécessairement des estimations.
• Prenez le temps de contacter directement les prêteurs pour savoir de première main quelles hypothèques peuvent vous être proposées.

Vous pouvez économiser des frais

La prise en charge d'une nouvelle hypothèque ou le travail avec un nouveau prêteur peut comporter différents types de frais, notamment des frais d'origination, des frais de demande et des frais d'évaluation. Dans certains cas, les courtiers en hypothèques peuvent demander aux prêteurs de renoncer à tout ou partie de ces frais, ce qui peut vous faire économiser des centaines de milliers de dollars.

Inconvénients des courtiers en hypothèques

Certains inconvénients doivent également être pris en compte, notamment:

Les intérêts du courtier peuvent ne pas correspondre aux vôtres

Votre objectif ultime lors de l'achat d'un prêt hypothécaire est de le trouver avec un taux d'intérêt abordable et des frais peu élevés. Vous êtes dans le long terme. D'autre part, un courtier en hypothèques reçoit souvent des frais du prêteur pour avoir introduit l'entreprise. Ces frais peuvent être basés sur le montant de l'hypothèque et varieront selon les prêteurs. L’objectif du courtier est donc de vous faire contracter une hypothèque qui optimise sa rémunération. Le krach boursier de 2008 a révélé que de nombreux courtiers accordaient à leurs clients des emprunts hypothécaires qu’ils ne pouvaient pas se permettre avec le temps.

Vous ne pouvez pas obtenir la meilleure offre

Beaucoup d'acheteurs de maisons supposent simplement qu'un courtier peut fournir une meilleure offre que ce qu'ils pourraient obtenir eux-mêmes, mais ce n'est pas toujours le cas. Certains prêteurs peuvent proposer aux acheteurs de maison les mêmes conditions et les mêmes tarifs qu’ils proposent aux courtiers en hypothèques (parfois même mieux). Il n'est jamais mauvais de faire le tour par soi-même pour voir si votre courtier vous offre vraiment une bonne affaire. Comme mentionné précédemment, utiliser une calculatrice hypothécaire est un moyen facile de vérifier si votre courtier vous propose une bonne affaire.

Vous pouvez devoir des frais de courtier

Les courtiers en hypothèques sont payés par le prêteur ou par vous. Si les frais sont couverts par le prêteur, vous devez vous demander si vous êtes susceptible de choisir un prêt plus coûteux, car la commission versée au courtier est plus lucrative. Si vous payez les frais, calculez-les dans les coûts de l’hypothèque avant de décider de la qualité de votre transaction. Et assurez-vous de régler toutes les questions relatives aux frais avant de signer quoi que ce soit ou de commencer à travailler avec un courtier.

Prenez le temps de contacter directement les prêteurs afin de comprendre quelles hypothèques peuvent vous être proposées.

Les courtiers ne garantissent souvent pas les estimations

Lorsqu'un courtier en hypothèques vous présente pour la première fois des offres de prêteurs, ils utilisent souvent le terme «estimation de bonne foi». Cela signifie que le courtier estime que l'offre incarnera les conditions finales de la transaction, mais ce n'est pas toujours le cas. Dans certains cas, le prêteur peut modifier les conditions en fonction de votre demande réelle, et vous risquez de devoir payer un taux plus élevé ou des frais supplémentaires.

Certains prêteurs ne travaillent pas avec des courtiers en hypothèques

Il s’agit d’une tendance à la hausse depuis 2008, alors que certains prêteurs ont constaté que les prêts hypothécaires d’origine des courtiers étaient plus susceptibles de faire défaut que ceux contractés au moyen de prêts directs. En travaillant par l’intermédiaire d’un courtier, vous n’avez peut-être pas accès à ces prêteurs, dont certains pourraient vous proposer de meilleures conditions hypothécaires que vous ne pourriez obtenir par le biais du courtier.