Achat de taux hypothécaires

Pour beaucoup de gens, l’hypothèque résidentielle représente la plus importante dette en matière de dette à long terme de leur vie. Pour cette raison, il est essentiel de garantir le taux hypothécaire le plus favorable possible afin de minimiser les coûts globaux liés à l’accession à la propriété. Un différentiel de taux d’intérêt de seulement 0, 5% peut permettre d’économiser ou de coûter des dizaines de milliers de dollars à un propriétaire pendant la durée d’un prêt. Pour obtenir le meilleur taux d’intérêt possible, il faudra peut-être un peu de temps et de recherche, mais cela sera rentable à long terme pour le propriétaire.

Obtenez votre pointage de crédit

Les pointages de crédit aident les prêteurs à déterminer qui est admissible aux prêts et à déterminer les taux d’intérêt qu’ils paieront. De manière générale, plus le pointage de crédit est élevé, meilleures sont les conditions. Pour cette raison, les emprunteurs devraient prendre l’initiative de vérifier leurs rapports de solvabilité au moins six mois avant de présenter une demande de prêt hypothécaire, afin de leur donner le temps de corriger les erreurs visibles.

Certaines personnes s’inquiètent du fait que chaque fois qu’un prêteur effectue une enquête de crédit, il déprime la cote de crédit d’un emprunteur. Toutefois, les agences de crédit savent quand un propriétaire effectue simplement sa tournée et reconnaissent que les requêtes liées à une hypothèque donnent généralement lieu à un seul prêt. Par conséquent, les agences réduisent un peu le problème des personnes qui cherchent une maison et ne permettent pas aux requêtes multiples d’avoir une incidence négative sur les cotes de crédit, à condition que la recherche de prêts ait lieu dans un délai très rapproché. Par exemple, les scores FICO ignorent les demandes multiples qui se produisent dans un délai de 45 jours.

Points clés à retenir

• Les emprunteurs à la recherche de prêts doivent connaître leurs cotes de crédit afin de corriger les erreurs avant de contacter les prêteurs.
• Les emprunteurs doivent savoir si un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux ajustable convient le mieux à leurs besoins.
• Les emprunteurs doivent cultiver un point de contact utile avec une institution prêteuse afin de faciliter les transactions.

Considérer les types d'hypothèque

Lorsque vous magasinez pour un prêt, il est essentiel de déterminer lequel des deux types de prêt suivants convient le mieux à vos besoins.

• Prêts conventionnels. Représentant environ 65% de toutes les hypothèques émises, ces prêts sont offerts par des prêteurs privés tels que des banques commerciales, des sociétés de crédit immobilier et des coopératives de crédit. Ils peuvent également être garantis par les agences parrainées par le gouvernement fédéral, Fannie Mae et Freddie Mac.
• Prêts garantis par le gouvernement. De la même manière, obtenus auprès de prêteurs privés, ces prêts se différencient par le fait qu’ils sont partiellement ou totalement assurés par le gouvernement américain. Ces prêts ont généralement des exigences d'emprunt moins rigides, des acomptes moins importants, de faibles attentes en matière de crédit et des exigences de revenu plus flexibles. Toutefois, les acheteurs doivent utiliser les propriétés achetées comme résidence principale occupée par leur propriétaire et non comme des propriétés de placement ou de location. Les prêts garantis par le gouvernement sont garantis par la Federal Housing Administration et sont particulièrement populaires auprès des primo-accédants et des personnes à faible revenu.

Examiner les options de financement

Les acheteurs de prêts doivent également choisir entre les deux catégories de financement suivantes:

• Hypothèque à taux fixe. Une hypothèque à taux fixe («plain vanilla») est un prêt à taux fixe qui ne peut jamais fluctuer pendant toute la durée de l’emprunt. Ce modèle de financement est idéal pour les acheteurs qui s’assurent de faire des paiements mensuels prévisibles sur de longues périodes.
• Hypothèque à taux ajustable (ARM). Également appelé «taux variable» ou «taux variable», une hypothèque à taux ajustable est un prêt dont le taux d'intérêt change périodiquement, généralement par rapport à un indice. Bien que le taux de lancement soit généralement inférieur à celui des prêts hypothécaires à taux fixe, ce taux peut changer à des moments spécifiques après la fin de la période de lancement, ce qui peut considérablement augmenter le paiement hypothécaire mensuel de l'emprunteur. Ces prêts sont privilégiés par les acheteurs qui prévoient une baisse des taux d’intérêt, qui prévoient de rembourser le prêt avant que ne soient ajustés les taux d’intérêt.

Contacter plusieurs prêteurs

Les agents de crédit ne savent pas tout. Par conséquent, les emprunteurs avisés font leur devoir pour bien comprendre les avantages et les inconvénients des différents produits hypothécaires disponibles sur le marché. Les emprunteurs peuvent obtenir une aide de ce département en payant des honoraires aux courtiers en hypothèques, qui peuvent faire appel à des prêteurs appropriés et faciliter les transactions. Mais ces courtiers prélèvent également des frais auprès des prêteurs, en contrepartie de ce qu’ils envoient à leur guise. Il est donc important que les emprunteurs examinent les recommandations avec un œil critique, au lieu de suivre aveuglément les conseils d’un courtier.

Ajouter dans les coûts supplémentaires

Les faibles taux d'intérêt annoncés distraient les emprunteurs des nombreux frais susceptibles d'augmenter considérablement le coût global d'un prêt hypothécaire. Par conséquent, les emprunteurs doivent s’efforcer d’être pleinement informés des coûts supplémentaires, tels que les frais de candidature, d’évaluation, d’octroi de prêt, de souscription et de courtage, ainsi que de tous les frais de règlement.

Les points sont des frais versés aux prêteurs ou aux courtiers, généralement liés aux taux d’intérêt. Plus le nombre de points payés est élevé, plus le taux d'intérêt devient bas. Par exemple, un seul point coûte 1% du montant du prêt et réduit le taux d’intérêt d’environ 0, 25%. Pour comprendre combien ils vont finir par payer, les emprunteurs doivent demander que les points soient exprimés en dollars.

En général, les personnes qui envisagent de vivre dans une maison pendant 10 ans ou plus devraient envisager de payer des points, afin de maintenir leurs taux d'intérêt hypothécaires à un niveau inférieur pendant toute la durée du prêt. Au contraire, payer une grosse somme d’argent pour obtenir des points peut ne pas être raisonnable du point de vue financier pour les emprunteurs qui ont l’intention de déménager après une courte période.

Négocier

Les prêteurs sont légalement tenus de fournir une estimation de prêt de trois pages contenant les détails des coûts associés à une hypothèque, dans les trois jours ouvrables suivant la réception de la demande. Cela inclut des informations sur les dépenses mensuelles, les taux d’intérêt estimés et le total des frais de clôture. Bien qu'une estimation de prêt ne soit pas une offre de prêt, elle oblige les prêteurs à accepter les conditions énumérées, si l'emprunteur dispose des fonds disponibles et obtient l'approbation de crédit requise.

Une fois que les prêteurs ont établi des estimations, les emprunteurs sont autorisés à négocier de meilleures conditions, en particulier s’ils peuvent verser un acompte supérieur à la moyenne ou s’ils ont une excellente réputation en matière de crédit. Cela peut inclure de demander aux prêteurs de réduire les taux d’intérêt ou de réduire certains frais.

Les emprunteurs doivent s’assurer de discuter s’ils font déjà des affaires avec une institution financière, afin d’obtenir un meilleur taux hypothécaire. Par exemple, Bank of America Corporation propose des frais réduits basés sur le montant des liquidités qu'un client conserve dans un compte bancaire Bank of America ou un compte de placement Merrill Lynch.

Enfin, un emprunteur peut créer une guerre des enchères en dévoilant les meilleurs taux proposés par ses concurrents, en particulier sur les marchés à la baisse.

Obtenez-le par écrit

Les emprunteurs qui sont satisfaits des conditions proposées doivent demander des verrouillages écrits ou des «verrous de taux» sur la LE, qui incluent le taux convenu, la durée du prêt et le nombre de points (le cas échéant) à payer. La plupart des prêteurs facturent des frais non remboursables pour le verrouillage dans ces conditions, mais étant donné les ralentissements qui peuvent survenir sur la voie de l’approbation, cela vaut souvent la peine.

Après avoir réglé un prêteur particulier, un emprunteur obtient ensuite une lettre de pré-approbation, qui est un accord juridiquement contraignant pour prêter de l'argent, que les prêteurs accordent aux emprunteurs. Après tout, la vérification du revenu, les vérifications de la solvabilité et le financement sont garantis.

Choisir le meilleur tarif

Les emprunteurs peuvent avoir une idée de ce que les prêteurs proposent en général en effectuant des recherches numériques et en utilisant des calculateurs de taux hypothécaires. Cependant, il est important de noter que les taux d'intérêt fluctuent et que différents prêteurs peuvent proposer des promotions pour certains produits de prêt.

Choisir le meilleur prêteur

Lors du choix d'un prêteur, le service client est essentiel. Après tout, une demande de prêt nécessite une paperasserie importante et une collecte d'informations. Avoir un point de contact fiable pour répondre aux questions contribue grandement à alléger cette expérience pénible. Cela garantira également que les calendriers d'approbation restent en bonne voie et que tous les documents finaux sont signés et exécutés par toutes les parties concernées de manière efficace et dans les délais.

L'option en ligne

Bien que les interactions humaines soient généralement préférables, les emprunteurs peuvent économiser de l'argent en choisissant de traiter avec des prêteurs en ligne, qui en principe ont des frais généraux en baisse, et peuvent proposer aux clients des taux et des frais moins élevés. Mais les emprunteurs qui préfèrent la détention manuelle pourraient faire mieux avec les prêteurs traditionnels.

Le résultat final

L'achat du meilleur taux hypothécaire exige de la discipline et de la concentration. Les emprunteurs doivent bien comprendre la terminologie, choisir le type d’hypothèque qui leur convient le mieux et prendre en compte tous les frais et commissions dans leurs décisions. Une hypothèque est une chose avec laquelle les emprunteurs vivront pendant des années. Il est donc crucial de choisir judicieusement.