Les retraités doivent-ils payer leur hypothèque?

Le remboursement de l'hypothèque après 30 ans, suivi de la retraite, était un rite de passage pour beaucoup. Ce scénario n'est plus la norme: les baby-boomers, Américains nés entre 1946 et 1965, ont plus de dettes hypothécaires que les générations précédentes à ce stade de la vie et sont moins susceptibles que les générations précédentes de posséder leur maison à l'âge de la retraite, selon une étude de Fannie Groupe de recherche économique et stratégique de Mae.

Le remboursement de leur prêt hypothécaire par les retraités ou par ceux qui approchent de la retraite est fonction de facteurs tels que le revenu, la taille du prêt hypothécaire, les économies réalisées et l'avantage fiscal de pouvoir déduire des intérêts hypothécaires.

Points clés à retenir

• Les Américains nés entre 1946 et 1965 ont plus de dettes hypothécaires que n’importe quelle génération précédente.
• Le remboursement d'une hypothèque peut être judicieux pour les retraités ou les personnes sur le point de prendre leur retraite qui appartiennent à une tranche de revenu inférieure, ont une hypothèque à intérêt élevé et ne bénéficient pas d'intérêts déductibles de l'impôt.
• Ce n'est généralement pas une bonne idée de rembourser une hypothèque au détriment du financement d'un compte de retraite.

Quand continuer à faire des paiements hypothécaires

Les paiements hypothécaires mensuels ont du sens pour les retraités qui peuvent le faire confortablement sans sacrifier leur niveau de vie. C'est souvent un bon choix pour les retraités ou ceux qui sont sur le point de prendre leur retraite et qui se situent dans une tranche de revenu élevée, qui ont un prêt hypothécaire à taux réduit (moins de 5%) et bénéficient d'un intérêt déductible de l'impôt. Cela est particulièrement vrai si le remboursement d'un prêt hypothécaire signifiait ne pas disposer d'un coussin d'épargne pour les coûts imprévus ou les urgences telles que les frais médicaux.

Continuer à faire des versements hypothécaires mensuels est logique pour les retraités qui peuvent le faire confortablement et bénéficier de la déduction fiscale.

Si vous prenez votre retraite dans les prochaines années et que vous avez les fonds nécessaires pour rembourser votre prêt hypothécaire, il peut être judicieux que vous le fassiez, en particulier si ces fonds sont dans un compte d'épargne à faible intérêt. Encore une fois, cela fonctionne mieux pour ceux qui ont un compte de retraite bien financé et qui disposent encore d’économies substantielles pour les dépenses imprévues et les urgences.

Le remboursement d'une hypothèque avant la retraite est également judicieux si les mensualités sont trop élevées pour permettre un revenu fixe réduit. Entrer dans les années de retraite sans versement hypothécaire mensuel signifie également que vous n’aurez pas à retirer d’argent de votre compte de retraite pour les payer.

Les retraités doivent-ils payer leur hypothèque?

Évitez de puiser dans les fonds de retraite

En règle générale, ce n'est pas une bonne idée de se retirer d'un régime de retraite tel qu'un compte de retraite individuel (IRA) ou 401 (k) pour rembourser une hypothèque. Si vous retirez avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, vous encourez des taxes et des pénalités de paiement anticipé. Même si vous attendez, l'impact fiscal de retirer une distribution importante d'un plan de retraite pourrait potentiellement vous pousser à augmenter la tranche d'imposition pour l'année.

Ce n'est pas non plus une bonne idée de rembourser une hypothèque au détriment du financement d'un compte de retraite. En fait, ceux qui approchent de la retraite devraient verser un maximum de contributions aux régimes de retraite.

Au cours des dernières années, des recherches ont montré que la majorité des gens n'épargnent pas suffisamment pour la retraite. Dans un rapport de septembre 2018, l'Institut national sur la sécurité de la retraite a révélé que plus de la moitié (57%) des personnes en âge de travailler n'ont pas de compte de retraite. Le rapport ajoute que même parmi les travailleurs ayant accumulé des économies dans leurs comptes de retraite, le travailleur type disposait d'un solde de compte modeste de 40 000 dollars.

Stratégies pour rembourser ou réduire votre hypothèque

Vous pouvez utiliser quelques stratégies pour rembourser une hypothèque par anticipation ou au moins réduire vos versements avant la retraite. Par exemple, si vous effectuez des paiements toutes les deux semaines plutôt que des paiements mensuels, vous effectuez 13 paiements au lieu de 12 par an.

Vous pouvez également refinancer votre prêt hypothécaire si cela pouvait contribuer à raccourcir le prêt et à réduire votre taux d'intérêt. Bien que cela puisse être utile à long terme, le refinancement pourrait également nuire à votre valeur nette. Rappelez-vous: une hypothèque nouvelle ou ancienne constitue un passif pour votre ménage, soustrait de ses actifs.

Si vous avez une maison plus grande, une autre option est la réduction des effectifs en vendant votre maison. Si vous structurez correctement la vente, vous pourrez peut-être acheter une maison plus petite avec les bénéfices de la vente, vous laissant ainsi sans hypothèque. Les pièges ici incluent toutefois la surestimation de la valeur de votre maison actuelle; sous-estimation du coût d'une nouvelle maison; ignorer les implications fiscales de la transaction; et négliger les frais de clôture.

Bien que rembourser une hypothèque et être propriétaire d'une maison avant de prendre sa retraite puisse offrir une tranquillité d'esprit, ce n'est pas le meilleur choix pour tout le monde. Si vous êtes retraité et / ou à quelques années de la retraite, il est préférable de consulter un conseiller financier et de le faire examiner attentivement votre situation afin de vous aider à faire le bon choix.