Coopératives de crédit d'État à charte fédérale: quelle est la différence?
Le monde des coopératives de crédit est divisé en deux catégories: à charte d'État et à charte fédérale. Bien qu'elles partagent de nombreuses caractéristiques, exigences et objectifs, la différence entre les chartes a une incidence sur la réglementation et l'attribution du titre d'une coopérative de crédit.
Les coopératives d'épargne et de crédit à charte d'État sont sous l'autorité de la division des services financiers de leur État respectif. Les caisses populaires à charte fédérale incluent toutes le mot «fédéral» dans leur nom et relèvent de la réglementation de la National Credit Union Administration (NCUA).
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit sont des institutions financières qui fournissent des services bancaires créés, détenus et gérés par leurs participants. En tant que telles, ce sont des entreprises à but non lucratif qui bénéficient d'un statut d'exonération fiscale.
- Une coopérative de crédit fédérale (FCU) est une coopérative de crédit réglementée et supervisée par la National Credit Union Association (NCUA).
- Les coopératives de crédit d'État adhèrent plutôt aux réglementations et directives spécifiques à chaque État, mais tous les États ne disposent pas de telles lois.
Credit Unions Chartered
Les chartes d’État pour les coopératives de crédit présentent certains avantages. D'une part, les coopératives de crédit fédérales appliquent une réglementation du taux d'intérêt maximum, alors que différents États peuvent imposer des limites plus élevées, voire aucune limite, en matière de taux d'intérêt. En outre, les autorités de réglementation des États connaissent souvent beaucoup mieux leurs coopératives de crédit locales que la NCUA ne le fait avec les coopératives de crédit à charte fédérale.
Tous les États ne créent pas ou ne réglementent pas les coopératives de crédit. L'Arkansas, le Delaware, le Dakota du Sud, le Wyoming et le district de Columbia n'ont pas de charte spécifique à un État, ce qui signifie que toutes les caisses populaires opérant à l'intérieur des frontières de ces États doivent être à charte fédérale. Certaines coopératives d'épargne et de crédit à charte d'État, mais pas toutes, ont souscrit une assurance-dépôts qui repose sur l'entière confiance du gouvernement des États-Unis.
Unions de crédit à charte fédérale
Même s'ils incluent le mot «fédéral» dans leur nom, les coopératives de crédit fédérales ne sont pas gérées par le gouvernement fédéral. Non seulement toutes ces organisations sont régies par la NCUA, mais elles sont également assurées par le Fonds national d'assurance des actions des credit unions (NCUSIF). Tout comme la Federal Deposit Insurance Corporation pour les banques, la NCUSIF est appuyée par la confiance totale du gouvernement des États-Unis.
Que sont les caisses populaires?
Les coopératives d'épargne et de crédit sont des coopératives d'épargne et de crédit sans but lucratif dont les membres sont également copropriétaires, ce qui les distingue des véritables intermédiaires tels que les banques. Beaucoup de coopératives de crédit sont considérées comme plus "axées sur la communauté" et ont des objectifs opérationnels très différents de ceux des autres établissements d'épargne et de prêt.
Aux États-Unis, les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif et exonérées d'impôt qui ont été créées en vertu de la Loi sur les coopératives de crédit de 1934. Toutes les coopératives de crédit sont soit agréées par le gouvernement fédéral, soit par le gouvernement d'un État. Pour conserver leur statut d'exonération fiscale, ils ne peuvent proposer d'adhérer qu'à des groupes de population étroitement définis (groupes confessionnels, groupes confessionnels, syndicats, professions spécifiques, etc.).
Toutefois, il est possible que différentes coopératives de crédit fusionnent et combinent leurs segments de population admissibles, ce qui signifie que de nombreuses coopératives de crédit comptent de nombreux membres. Le conseil d'administration des coopératives d'épargne et de crédit est élu par l'ensemble de ses membres. Les membres disposent d'un vote lors des décisions prises par leur syndicat.
En fin de compte, les différences entre les caisses populaires et les caisses à charte fédérale sont beaucoup moins importantes que la différence entre les caisses populaires et les banques.