Abstention de prêt étudiant: Avantages et inconvénients

L'abstention de prêt étudiant est un moyen de suspendre ou de réduire temporairement vos paiements de prêt étudiant, généralement pendant 12 mois ou moins, en période de difficultés financières. Abstention n'est pas aussi souhaitable que le report, dans lequel vous pouvez ne pas avoir à payer les intérêts qui courent au cours de la période de report sur certains types de prêts. Avec l'abstention, vous êtes toujours responsable des intérêts courus lorsque la période d'abstention est terminée.

Points clés à retenir

• L'abstention est pour le soulagement temporaire (12 mois) seulement. Ce n'est pas une solution à long terme.
• Un report ou un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR) sont préférables à la tolérance.
• L'abstention de prêt étudiant fédéral se présente sous deux formes: générale et obligatoire.
• Vous devez continuer à effectuer les paiements requis sur vos prêts étudiants jusqu'à ce que votre demande d'abstention ait été approuvée afin d'éviter tout manquement.
• Pour réduire les coûts, essayez de payer les intérêts au fur et à mesure que le prêt est en souffrance.

Abstention de prêt étudiant: un aperçu

Avec toute abstention de prêt étudiant, les intérêts sur votre prêt continuent de s'accumuler pendant la période de report et sont généralement capitalisés (ajoutés au montant du prêt dû) à la fin de la période de report, à moins que vous ne payiez les intérêts au fur et à mesure qu'ils s'accumulent.

Les prêts Perkins sont une exception à la règle de capitalisation. Avec un prêt Perkins, vos intérêts courent pendant la période de report, mais ne sont pas capitalisés. Au lieu de cela, il est ajouté au solde des intérêts (et non au capital) lors du remboursement, à moins que vous ne le payiez au fur et à mesure de son exécution. (Bien que les prêts Perkins aient cessé d'être offerts en 2017, de nombreuses personnes remboursent ce qu'elles ont emprunté grâce à ces prêts.)

L'abstention de prêt étudiant fédéral est généralement accordée pour 12 mois à la fois et peut être renouvelée indéfiniment pour les prêts directs et FFEL. (Le programme de prêts aux étudiants de FFEL a été supprimé en 2010 et remplacé par le programme de prêts directs, mais de nombreuses personnes ayant déjà bénéficié d'un prêt de FFEL les remboursent encore.) Les prêts Perkins sont assortis d'une limite d'absence cumulative de trois ans. La loi impose des conditions et des montants pour certains types d’abstentions fédérales de prêts aux étudiants. Dans d'autres cas, l'agent serveur de prêt a la discrétion.

L'abstention de prêt étudiant privé est généralement accordée pour 12 mois, mais les prêteurs offrent rarement le renouvellement. Les conditions et les montants de l'abstention de prêt privé sont à la charge du prêteur.

Si vous êtes en défaut de remboursement de votre prêt étudiant, vous ne pouvez prétendre à aucune des mesures correctives décrites dans cet article.

Abstention Universelle Fédérale De Prêt D'étudiant

Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer des paiements sur vos prêts Direct, FFEL ou Perkins et que vous ne pouvez pas prétendre à un ajournement, vous pouvez demander une abstention générale pouvant aller jusqu'à 12 mois de votre prestataire de service de prêt étudiant.

Si vos problèmes financiers persistent, vous pouvez demander une nouvelle abstention de 12 mois maximum. Comme indiqué ci-dessus, les prêts Perkins permettent une abstention de prêt totale de trois ans maximum, tandis que Direct et Les prêts FFEL n'ont aucune restriction quant au nombre de fois que votre demande d'abstention générale peut être approuvée. Toutefois, votre agent de gestion des prêts peut définir une période maximale sur une base individuelle pour les prêts Direct et FFEL.

L'abstention générale est laissée à la discrétion de l'agent serveur de prêt et est généralement accordée en raison de frais médicaux imprévus, du fait de ne pas être au chômage ou de presque toute difficulté financière qui vous empêche de rembourser votre prêt. Vous pouvez demander une abstention générale en remplissant le formulaire en ligne ou en appelant votre prestataire de service de prêt pour demander une abstention par téléphone.

Abstention de prêt étudiant fédéral obligatoire

Contrairement à une abstention générale, qui est à la discrétion de votre agent de prêt, vous devez bénéficier d'une abstention obligatoire si vous êtes admissible et si vous en faites la demande. Chaque type d'abstention obligatoire a son propre formulaire et la documentation requise. Les conditions dans lesquelles vous pouvez vous qualifier incluent (téléchargement des fichiers PDF):

• Participation à un stage ou une résidence en médecine ou en médecine dentaire (prêts directs et prêts FFEL uniquement)
• Le total des paiements de prêts étudiants correspondant à 20% ou plus de votre revenu brut mensuel (prêts directs, prêts FFEL et Perkins)
• Service dans AmeriCorps (prêts directs et prêts FFEL uniquement)
• Qualification pour l'exonération du prêt des enseignants (prêts directs et prêts FFEL uniquement)
• Qualification pour le remboursement partiel de vos prêts étudiants dans le cadre du programme de remboursement des prêts étudiants du département de la Défense des États-Unis (prêts directs et prêts FFEL uniquement)
• Service activé dans la Garde nationale lorsqu'il ne prévoit pas de report militaire (prêts directs et prêts FFEL uniquement)

Abstention de prêt étudiant privé

Vos options d'abstention avec les prêts étudiants privés varient selon le prêteur, mais sont généralement moins flexibles que celles disponibles sur les prêts fédéraux.

De nombreux prêteurs privés prolongent l'option d'abstention pendant que vous êtes aux études, en stage ou en résidence en médecine. Certains vous permettent de faire des paiements d'intérêts seulement pendant vos études. L'abstention à l'école a généralement une limite de temps qui pourrait créer des problèmes si vous prenez plus de quatre ans pour obtenir votre diplôme. La plupart offrent également une période de grâce de six mois après l'obtention du diplôme.

Certains prêteurs privés accordent l'abstention si vous êtes au chômage ou avez de la difficulté à effectuer vos paiements après l'obtention de votre diplôme. En règle générale, ils sont accordés pour deux mois à la fois pour une durée totale maximale de 12 mois. Il peut y avoir des frais supplémentaires pour chaque mois d'abstention.

D'autres types d'abstention sont souvent accordés pour le service militaire actif ou si vous avez été affecté par une catastrophe naturelle. Avec tous les prêts privés, les intérêts courent pendant l'abstention et sont capitalisés sauf si vous les payez au fur et à mesure.

Avantages et inconvénients de l'abstention de prêt étudiant

Comme pour la plupart des outils financiers, l'abstention de prêt étudiant présente à la fois des avantages et des inconvénients. Si vous avez le choix entre, par exemple, une saisie de salaire ou la perte d’un remboursement d’impôt sur le revenu et d’une abstention, cette dernière solution constitue une meilleure option, tant sur le plan financier que sur le plan du crédit.

Il est à noter que les intérêts accumulés pendant le report seront probablement moins coûteux que le taux d'intérêt que vous paieriez lorsque vous contractez un prêt sur salaire ou personnel. Cependant, le fait que les intérêts courus soient capitalisés signifie que vous paierez plus sur la durée du prêt que si vous pouviez éviter la patience.

Avantages

• Mieux que la saisie ou le défaut

• Intérêt inférieur au prêt sur salaire ou personnel

• Vous permet de payer des dépenses critiques

• N'a aucun impact sur votre pointage de crédit

Les inconvénients

• Pas une solution à long terme

• La capitalisation des intérêts courus coûte cher

• Un renouvellement répété pourrait entraîner un défaut de prêt

• Les paiements en retard / manquants nuisent à votre pointage de crédit

Abstention fournit une marge de manœuvre temporaire pour vous permettre de payer des dépenses importantes telles que le logement et les services publics, mais peut être très coûteux si vous essayez de l'utiliser comme solution à long terme en renouvelant constamment votre statut. Cela pourrait finalement entraîner un défaut de paiement ou pire, tous les mauvais présages de crédit ainsi que des paiements manqués ou en retard.

Bien que l’abstention figure sur vos rapports de crédit, votre pointage de crédit n’est pas inférieur, à moins que vous ayez des paiements en retard ou manqués. Pour éviter toute complication et toute dépense inutile pendant et après l'abstention, continuez à faire des paiements pendant le traitement de votre demande, quittez l'abstention dès que vous êtes financièrement stable et, si possible, effectuez des paiements d'intérêts au fur et à mesure qu'ils s'accumulent.

Alternatives à l'abstention

Avant de demander une abstention et en fonction du type de prêt que vous avez, vous devez envisager deux solutions: un plan de report et un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR).

Le report, comme l'abstention, vous permet de suspendre temporairement les paiements, généralement jusqu'à trois ans. Si vous êtes admissible à l'ajournement et ont des prêts fédéraux subventionnés, le gouvernement paiera les intérêts courus pendant le report. À la fin du report, tout ce que vous devez, c'est le montant du prêt initial.

Le report de prêt fédéral non subventionné et le report de prêt privé sont traités de la même manière que l'abstention, ce qui signifie que les intérêts courent et sont capitalisés à la fin de la période de report.

Les régimes IDR pour les prêts d'études fédéraux se présentent sous quatre formes: Plan de remboursement révisé, Pay As You Earn (REPAYE); Pay As You Earn Plan de remboursement (PAYE); Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR); Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR).

Les paiements représentent généralement un pourcentage de votre revenu discrétionnaire et peuvent s'élever à 0 $ par mois. Un inconvénient est que, comme le remboursement prend généralement plus de temps, vous paierez plus d’intérêts sur la durée du prêt. Un avantage possible est que si votre prêt n’est pas totalement remboursé à la fin de la période de remboursement - 20 à 25 ans - tout solde sera annulé. Vous pouvez en apprendre davantage et souscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu ici.

Le résultat final

L'abstention de prêt étudiant est presque toujours un dernier recours, pas une première option. Utilisez-le si vous avez besoin d'un soulagement temporaire et que vous n'êtes pas admissible à l'ajournement. Pour les problèmes à long terme, envisagez plutôt un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR). Si possible, payez les intérêts au fur et à mesure pour éviter de les payer lorsque vous reprenez le remboursement. Enfin, lorsque vous commencez à éprouver des difficultés financières, adressez-vous à votre prestataire de prêt pour explorer toutes les options de remboursement.