Assurance vie temporaire ou universelle: quelle est la différence?

Bien que l’assurance vie se présente sous différentes formes, l’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle sont deux types courants. Les principales différences entre celles-ci sont la durée du terme, l'accumulation de la valeur de rachat et le coût.

Points clés à retenir

• L’assurance vie temporaire couvre une période donnée, une prime fixe et aucune accumulation de valeur de rachat.
• La vie universelle est une forme d’assurance vie permanente avec un compte avec une valeur en espèces, dans laquelle les primes reçues dépassent le coût de l’assurance.
• Les primes pour la durée de vie sont relativement faibles par rapport à la vie universelle.

Assurance vie temporaire

L'assurance vie temporaire est la police d'assurance la plus élémentaire. Il s’agit d’une police d’assurance vie qui couvre une période donnée et généralement une prime fixe. Certaines polices offrent une couverture pour la mutilation et une couverture supplémentaire pour le décès accidentel. Si vous ou vos bénéficiaires ne faites aucune réclamation pendant la durée de la police, celle-ci expirera. À l'expiration, certains assureurs permettent de maintenir la police à un taux plus élevé ou de convertir la police à terme en une police permanente. En règle générale, il est moins coûteux de souscrire une assurance-vie temporaire au cours des premières années de la vie, lorsque le risque de décès est relativement faible. Les prix augmentent en fonction de l’augmentation des risques et de l’âge.

Assurance vie universelle

L’assurance vie universelle fait partie d’une catégorie plus large de polices, parfois appelée assurance à valeur monétaire ou assurance permanente. Ces types de polices d’assurance associent les prestations de décès à une composante épargne ou à une valeur de rachat réinvestie et différée. La partie épargne est accumulée pendant toute la durée de la police et peut souvent être encaissée ultérieurement. Étant donné que ces polices sont permanentes, la résiliation anticipée du contrat par le titulaire de la police entraîne généralement des pénalités. Au cours des premières étapes de votre vie, une grande partie de la prime versée à cette police est affectée à la composante épargne. Au cours des dernières étapes de la vie, lorsque le coût de l’assurance est élevé, moins de la prime est consacrée à la partie en espèces et davantage à l’achat d’assurance.

Par exemple, si un jeune de 20 ans souscrit une assurance temporaire, sa prime pourrait être de 20 dollars par mois. Avec une police universelle, le même enfant de 20 ans pourrait payer une prime de 100 dollars par mois, dont 20 dollars pour l’assurance décès et les 80 dollars restants pour épargner. Lorsque la personne atteint l'âge de 45 ans, l'assurance temporaire pourrait coûter 50 USD par mois, tandis que l'assurance vie universelle coûterait tout de même 100 USD par mois, même si une partie inférieure de ce montant serait utilisée pour réaliser des économies.

Considérations particulières

Selon les experts les plus impartiaux, la durée de vie est plus appropriée pour l'individu moyen cherchant à s'assurer contre des événements imprévus. Cependant, cela ne signifie pas que la durée de la vie est meilleure pour tout le monde. Par exemple, les particuliers à la recherche d'avantages fiscaux associés aux régimes à valeur monétaire ne sont pas concernés par les coûts prohibitifs liés à ces régimes. De même, les personnes qui fondent une famille plus tard dans la vie et ont besoin d’une assurance pour protéger leurs proches peuvent décider que l’assurance valeur monétaire est plus appropriée que la vie temporaire.