Prêts sur titres et prêts sur salaire: quels sont les meilleurs?

Demander si les prêts de titre ou les prêts sur salaire sont meilleurs équivaut à demander quelle maladie est la meilleure pour tomber avec. Les deux produits de prêt présentent des taux d’intérêt usuels, des conditions défavorables et des tactiques de recouvrement agressives qui frôlent les abus, et vous obligent tous les deux à traiter avec des personnages peu scrupuleux, souvent dans des endroits moins que stellaires de la ville. Les prêts de titres offrent généralement des taux d’intérêt plus bas - par exemple, un taux de pourcentage annuel (TAP) de 300% contre 400% pour les prêts sur salaire, si vous appelez cela un accord - mais imposent également des pénalités plus lourdes en cas de non-paiement, car le prêteur peut devenir propriétaire de votre prêt. véhicule.

Les bases du prêt sur salaire

Les prêteurs sur salaire offrent des prêts en espèces à court terme en échange d'un chèque postdaté, généralement daté du prochain jour de paie. Le montant du chèque comprend le montant total du prêt et des frais financiers. Par exemple, vous écrivez un chèque de 115 dollars pour recevoir un prêt de 100 dollars. Avec une durée de prêt de deux semaines, ce qui est assez standard, la charge financière de 15 $ équivaut à un TAP de près de 400%, ce qui suppose que vous remboursiez le prêt à temps.

Si votre chèque postdaté ne parvient pas à la banque et que vous ne prenez pas d’autres dispositions pour payer votre échéance, le prêteur transfère votre prêt sur un terme de deux semaines, verse une autre charge financière et évalue généralement des frais de retard supplémentaires. peine. En peu de temps, vous pourriez être obligé de payer plusieurs fois le montant de votre prêt initial.

Le seul atout d'un prêt sur salaire est qu'il s'agit d'une dette non garantie, ce qui signifie que le prêteur n'a aucune garantie à saisir si vous êtes incapable de rembourser le prêt. Par conséquent, les prêteurs sur salaire sont connus pour utiliser des méthodes agressives pour recouvrer les paiements en retard. Ces tactiques incluent des appels téléphoniques incessants, des lettres intimidantes et des menaces de procès. Certains prêteurs sur salaire emploieraient des "chasseurs sur le terrain", des représentants qui se présentent au domicile des emprunteurs délinquants pour exiger un paiement.

De plus, comme les prêteurs sur salaire ont tendance à s'attaquer aux pauvres et aux désespérés, leurs emplacements physiques se trouvent souvent dans des zones indésirables de la ville. Vous pouvez contourner le besoin d'y aller en cherchant un prêteur en ligne, mais vous exposez ainsi à un autre ensemble de dangers. Certains sites Web de prêteurs sur salaire ne sont rien de plus que des arnaques pour extraire des informations personnelles sensibles.

Titre Basics Loan

Les prêteurs de titres offrent des prêts à court terme tout en maintenant le titre de votre véhicule en garantie. Le prêteur évalue la valeur du véhicule et propose de prêter jusqu'à un certain pourcentage de cette valeur, généralement entre 25 et 50%. Les soldes de prêts sur titres peuvent être beaucoup plus importants que les soldes de prêts sur salaire, atteignant dans certains cas 10 000 $. Une durée typique de prêt sur titre est de 30 jours, avec une charge d'intérêts moyenne d'environ 25%. Cela signifie qu'un APR de prêt de titre standard est de 300%.

Comme les prêteurs sur salaire, les prêteurs en titre imposent les plus grosses dépenses lorsque vous ne remboursez pas le prêt à temps. Si vous avez de la chance, le prêteur pourrait proposer de prolonger le prêt en une nouvelle période de 30 jours, en prélevant une nouvelle charge financière et en imposant généralement une pénalité. Si vous n'êtes pas aussi chanceux, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture et la vendre pour rembourser votre emprunt.

Également comme les prêteurs sur salaire, les prêteurs de titres se trouvent le plus souvent dans les quartiers miteux. L'obtention d'un prêt de titre nécessite généralement que vous vous présentiez en personne, car le prêteur doit évaluer votre véhicule. Les prêteurs de titres mobiles existent, mais ils facturent presque toujours un supplément pour venir à vous.

Ce qui est mieux?

Classer l'un ou l'autre comme "meilleur" est semé d'embûches, tant les prêts sur salaire que les prêts sur titres tendent à prendre une situation financière précaire et à l'aggraver. Les prêts sur salaire présentent moins de risques de perdre des biens personnels, tandis que les prêts sur titres présentent des taux d’intérêt légèrement inférieurs (bien que toujours élevés) et permettent des montants de prêts plus importants.

Si vous faites face à une dépense imprévue et à un manque de fonds, les meilleures méthodes pour amasser de l’argent incluent la vente d’objets dont vous n’avez plus besoin, demandez à votre employeur une avance sur votre prochain chèque de règlement ou, si possible, utilisez une carte de crédit. Bien que les cartes de crédit soient mal perçues pour les taux d’intérêt élevés, elles ne représentent qu’une fraction de ce que vous payez pour un prêt sur salaire ou un titre de propriété. De plus, la plupart des cartes de crédit ne génèrent aucun intérêt si vous les payez dans les 30 jours.