Top 6 des erreurs hypothécaires
Au cours de la crise financière de 2007-2009, l’économie des États-Unis s’est effondrée en raison d’un problème de saisie hypothécaire. Les emprunteurs de tout le pays avaient de la difficulté à payer leurs hypothèques. À l'époque, huit emprunteurs sur 10 essayaient de refinancer leur prêt hypothécaire. Même les propriétaires haut de gamme avaient des problèmes avec les saisies. Pourquoi tant de citoyens ont-ils des problèmes avec leurs hypothèques?
Jetons un coup d'œil aux plus grandes erreurs hypothécaires commises par les propriétaires.
1. Hypothèques à taux ajustable
Les prêts hypothécaires à taux ajustables ressemblent à un rêve des propriétaires. Une hypothèque à taux ajustable vous permet de commencer avec un taux d’intérêt bas pour les deux à cinq premières années. Ils vous permettent d'acheter une maison plus grande que celle à laquelle vous pouvez normalement prétendre et d'obtenir des versements moins élevés que vous pouvez vous permettre. Après deux à cinq ans, le taux d’intérêt est rétabli à un taux de marché plus élevé. Ce n'est pas un problème, car les emprunteurs peuvent simplement retirer la valeur nette de leur maison et se refinancer à un taux inférieur une fois réinitialisé.
Eh bien, ça ne marche pas toujours comme ça. Lorsque les prix des logements baissent, les emprunteurs ont tendance à se rendre compte de l’impossibilité de refinancer leurs prêts existants. De nombreux emprunteurs sont ainsi confrontés à des versements hypothécaires élevés correspondant à deux à trois fois leurs versements initiaux. Le rêve de devenir propriétaire devient rapidement un cauchemar.
2. Pas d'acompte
Pendant la crise des subprimes, de nombreuses entreprises n’offraient à leurs emprunteurs aucun versement initial. Le but d'un acompte est double. Premièrement, cela augmente la valeur nette de votre maison et réduit le montant que vous devez sur une maison. Deuxièmement, un acompte garantit que vous avez un peu de peau dans le jeu. Les emprunteurs qui déposent un important acompte sont beaucoup plus susceptibles de faire tout leur possible pour effectuer leurs versements hypothécaires car ils ne veulent pas perdre leur investissement. De nombreux emprunteurs qui investissent peu ou rien dans leur maison se retrouvent à l'envers sur leur hypothèque et finissent par s'en aller. Ils doivent plus d'argent que ne vaut la maison. Plus un emprunteur doit, plus il est susceptible de s'en aller.
3. Prêts au menteur
La phrase "prêt menteur" laisse un mauvais goût dans la bouche. Les prêts de menteur ont été incroyablement populaires pendant le boom immobilier avant la crise des subprimes qui a débuté en 2007. Les prêteurs hypothécaires ont été rapides à les remettre, et les emprunteurs ont vite accepté de les accepter. Un prêt menteur est un prêt qui nécessite peu ou pas de documentation. Les prêts du menteur ne nécessitent pas de vérification. Le prêt est basé sur les revenus déclarés de l'emprunteur, ses actifs déclarés et ses dépenses déclarées.
Ils sont appelés prêts menteurs parce que les emprunteurs ont tendance à mentir et à gonfler leurs revenus pour pouvoir acheter une maison plus grande. Certaines personnes qui ont reçu un prêt menteur n'avaient même pas d'emploi! Les problèmes commencent une fois que l'acheteur entre dans la maison. Étant donné que les versements hypothécaires doivent être payés avec le revenu réel et non déclaré, l’emprunteur est incapable de faire ses versements hypothécaires de manière cohérente. Ils prennent du retard sur les paiements et se retrouvent face à la faillite et à la forclusion.
4. Hypothèques inversées
Si vous regardez la télévision, vous avez probablement déjà vu un prêt hypothécaire inversé annoncé comme la solution à tous vos problèmes de revenu. Les hypothèques inversées sont-elles la aubaine que les gens prétendent être? Un prêt hypothécaire inversé est un prêt offert aux personnes âgées de 62 ans et plus qui utilise la valeur nette de votre maison pour vous fournir un revenu. Les fonds propres disponibles vous sont versés sous forme de flux de paiement constants ou sous forme de montant forfaitaire, comme une rente.
Obtenir un prêt hypothécaire inversé présente de nombreux inconvénients. Les coûts initiaux sont élevés. Les frais d'origination, l'assurance prêt hypothécaire, l'assurance titres, les frais d'évaluation, les honoraires d'avocat et les frais divers peuvent rapidement gruger vos capitaux propres. L'emprunteur perd la pleine propriété de sa maison. Étant donné que toutes les actions ne seront plus dans votre maison, la banque est maintenant propriétaire de la maison. La famille n'a droit qu'à une équité résiduelle après que tout l'argent de la succession du défunt a été utilisé pour rembourser l'hypothèque, les frais et les intérêts. La famille devra essayer de trouver un accord avec la banque et effectuer un versement hypothécaire pour que la famille reste à la maison.
5. Amortissement plus long
Vous avez peut-être pensé que 30 ans était le délai le plus long que vous puissiez obtenir avec une hypothèque. Savez-vous que certaines sociétés de prêts hypothécaires proposent des prêts sur 40 ans? Les hypothèques de trente-cinq et quarante ans gagnent lentement en popularité. Ils permettent aux particuliers d'acheter une maison plus grande moyennant des paiements bien inférieurs. Une hypothèque de 40 ans peut sembler logique pour un jeune de 20 ans qui envisage de rester chez elle pendant les 20 prochaines années, mais cela n’a pas de sens pour beaucoup de gens. Le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire de 40 ans sera légèrement supérieur à 30 ans. Cela équivaut à beaucoup plus d'intérêts sur une période de 40 ans, car les banques ne donneront pas dix ans de plus aux emprunteurs pour rembourser leur hypothèque sans se faire rembourser par la suite.
Les emprunteurs auront également moins d’équité chez eux. Le gros des paiements effectués au cours des 10 à 20 premières années consistera principalement à rembourser les intérêts, ce qui rendra presque impossible le déménagement de l'emprunteur. En outre, voulez-vous vraiment faire des versements hypothécaires dans les 70 ans?
6. Produits hypothécaires exotiques
Certains propriétaires n'ont tout simplement pas compris dans quoi ils s'embarquaient. Les prêteurs ont proposé toutes sortes de produits exotiques qui ont permis de concrétiser le rêve de l’accession à la propriété. Des produits tels que les prêts à intérêt seulement qui peuvent réduire les paiements de 20 à 30%. Ces prêts permettent aux emprunteurs de vivre dans une maison pendant quelques années et de ne verser que des intérêts. Nommez vos paiements de prêt, laissez les emprunteurs décider exactement combien ils veulent payer sur leur prêt hypothécaire chaque mois.
Le problème, c’est qu’un gros paiement en capital serait exigible après une certaine période. Tous ces produits sont connus sous le nom de produits à amortissement négatif. Au lieu de constituer des fonds propres, les emprunteurs construisent des fonds propres négatifs. Ils augmentent le montant qu'ils doivent chaque mois jusqu'à ce que leur dette leur tombe sur le dos comme une pile de briques. Les produits hypothécaires exotiques ont conduit de nombreux emprunteurs à payer leurs emprunts.
Le résultat final
Comme vous pouvez le constater, la route de l’accession à la propriété est semée de nombreux pièges. Si vous pouvez éviter les pièges dans lesquels de nombreux emprunteurs sont tombés, vous pouvez vous protéger de la ruine financière.