Meilleurs endroits pour obtenir un pointage de crédit gratuit ou un rapport

Quand avez-vous vérifié votre dossier de crédit pour la dernière fois? Les chances sont que vous ne l'avez pas fait depuis un moment. L'enquête sur la littératie financière de 2014 de la Fondation nationale pour le conseil en matière de crédit a révélé que, malgré l'obtention d'un exemplaire gratuit annuel de leur dossier de crédit auprès de AnnualCreditReport.com, 65% des Américains n'avaient pas commandé leur dossier de crédit au cours des 12 derniers mois.

C'est risqué, car des erreurs non détectées sur votre dossier de crédit peuvent coûter des points de crédit précieux et contribuer à la négation de prêts - ainsi qu'à des taux d'intérêt plus élevés si vous êtes approuvé pour une carte de crédit ou un prêt.

Les consommateurs peuvent consulter leur rapport de crédit de différentes manières - ou utiliser différentes versions de leur pointage de crédit - de manière gratuite. Mais la première étape pour prendre ce regard si nécessaire est de comprendre exactement ce que vous regardez.

Rapports vs. Scores

Un dossier de crédit et une cote de crédit ont des objectifs très différents, explique Gail Cunningham, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling. «Un dossier de crédit est un historique de l'activité financière passée et présente d'une personne. Cela donne un aperçu de la situation financière de la personne », dit-elle. Il comprend des informations sur votre résidence (passée et présente); historique des paiements de factures; toute faillite, saisie, privilège fiscal ou autre jugement financier contre vous; et le solde et le paiement mensuel de tous les comptes de crédit, ainsi que l'âge de chaque compte.

"Un pointage de crédit est un reflet numérique de l'information contenue dans le rapport de crédit d'une personne", explique Cunningham. "Il est utilisé par les prêteurs pour évaluer les risques et joue un rôle important dans la détermination du degré de solvabilité d'une personne."

La cote de crédit d'un client est un nombre mathématique compris entre 300 et 850, créée par la Fair Isaac Corporation (FICO) pour déterminer la probabilité qu'un consommateur paie ses factures à temps. Vous avez en réalité deux scores de crédit: un score FICO et un score éducatif FICO, également appelé score consommateur.

«Le score FICO est celui utilisé par les créanciers et les prêteurs», déclare Harrine Freeman, PDG et propriétaire de HE Freeman Enterprises, un service de conseil et de réparation de crédit basé à Bethesda, dans le Maryland, et auteur de «How to Get Out of Endbt». Le score éducatif FICO est celui qui est disponible pour les consommateurs de différentes manières.

Vos scores sont calculés en fonction des informations extraites de votre dossier de crédit, notamment l'historique des crédits, la dette totale, la durée des antécédents de crédit, le type de compte et les nouveaux comptes. Les revenus et les antécédents professionnels sont également pris en compte dans un score FICO, mais pas nécessairement dans une version éducative ou grand public du score, dit Freeman.

Ce qui est gratuit, ce qui n'est pas

La loi sur les transactions de crédit équitables adoptée en 2003 demande à tous les Américains d'avoir libre accès à chacun des rapports de solvabilité des trois bureaux (Experian, Equifax et TransUnion) une fois tous les 12 mois. AnnualCreditReport.com, un site parrainé par les trois agences d'évaluation du crédit, est le site le plus simple et le plus complet à utiliser pour obtenir ces rapports gratuits.

Vous pouvez également recevoir un rapport de crédit gratuit si vous avez été victime de fraude ou de vol d'identité, si votre carte de crédit a été refusée ou si votre crédit actuel a changé (taux d'intérêt, lignes de crédit, etc.) en raison de votre crédit - ou si on vous offre un taux d'intérêt plus élevé que celui que les autres consommateurs obtiennent d'un créancier.

"Une personne à qui un crédit est refusé ou qui a un changement défavorable dans les termes de son contrat se verra envoyer un avis d'action défavorable l'informant du refus ou du changement", a déclaré Cunningham. "Le motif du changement sera inclus dans le document, avec avec le nom et l'adresse du bureau de crédit qui a fourni l'information. Dans ce cas, les consommateurs peuvent obtenir leur dossier de crédit gratuitement dans les 60 jours suivant le refus. "

Cependant, la loi ne prévoit pas un examen annuel gratuit de votre pointage de crédit. Et vous ne pouvez pas obtenir de pointage de crédit gratuit via AnnualCreditReport.com. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas voir ces trois petits chiffres gratuitement. Depuis 2011, des mesures défavorables liées au crédit, telles que des modifications de la limite de crédit ou des intérêts fondés sur une cote de crédit, donnent au consommateur le droit de consulter la cote de crédit utilisée dans la détermination.

«Vous pouvez également acheter votre score FICO», déclare Cunningham.

MyFICO.com permet aux consommateurs d'acheter leur score FICO auprès de l'un des trois bureaux de crédit au prix de 19, 95 $ par rapport de score FICO. Vous pouvez également acheter la version grand public de votre pointage de crédit directement auprès d'un bureau d'évaluation du crédit ou d'autres sites, mais attention: ce nombre peut être différent (généralement supérieur) de votre pointage FICO. MyFICO indique que le score d'un consommateur pourrait être supérieur de 40 points à son score FICO.

«C’est la raison pour laquelle le processus de prêt prête à confusion», déclare Cunningham. «Le numéro à trois chiffres utilisé par un prêteur peut ne pas être identique à celui qu'un emprunteur voit. C'est pourquoi, malgré les sites proposant des partitions gratuites, il est intéressant d'acheter la partition FICO, car c'est ce qui est utilisé par 90% des créanciers et des prêteurs. "

Un instantané gratuit

Malgré les différences, si vous souhaitez voir la version grand public de votre score FICO, les sites les plus réputés incluent:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

«Les consommateurs doivent comprendre qu'ils ne sont pas affiliés au site Web officiel du gouvernement, AnnualCreditReport.com, et le pointage de crédit fourni n'est pas un pointage de crédit FICO, utilisé par la majorité des prêteurs potentiels», prévient Freeman.

Ces sites ne vous obligent pas à fournir votre carte de crédit pour vérifier votre score, ce qui signifie que vous pouvez le vérifier aussi souvent que vous le souhaitez, sans frais. "La mise en garde est la suivante: j'ai vu ces scores être gonflés jusqu'à 60 à 70 points de plus que les banques de scores FICO et les autres prêteurs, " déclare Pamela Capalad, planificatrice financière et conseillère financière agréée à New York.

«Vous pouvez également obtenir un exemplaire gratuit du score FICO que les prêteurs et les banques voient en demandant le score à un créancier ou à un prêteur si vous avez récemment demandé un crédit», explique Freeman. Certains prêteurs partageront cette information même si le crédit ne vous a pas été refusé.

Même si les cotes de crédit à la consommation gratuites ne sont pas des cotes FICO, il convient de les examiner. «Ils peuvent être d'excellents indicateurs de la santé globale du crédit, alerter les consommateurs des problèmes de fraude potentiels, etc.», déclare Thomas Nitzsche, coordinateur principal des relations avec les médias, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Et vérifiez votre portefeuille pour consulter gratuitement votre pointage de crédit. Certaines cartes de crédit, telles que la carte Discover it®, vous offrent un score FICO gratuit (version authentique banques et prêteurs) basé sur votre rapport de crédit TransUnion une fois par mois avec votre relevé.

Le résultat final

Votre pointage de crédit dépend en partie de votre dossier de crédit. Et les créanciers potentiels aiment examiner votre dossier de crédit et votre score avant de décider de vous proposer un prêt, une marge de crédit accrue ou une carte de crédit. Pour vous assurer que votre prêt est approuvé ou que vous bénéficiez des taux d'intérêt les plus intéressants, il est préférable de tirer l'un de vos rapports de crédit gratuits au moins une fois tous les quatre mois afin de conserver le pointage de crédit le plus élevé possible.

Il est également intéressant de revoir votre score tous les trois mois. Même si le score gratuit n'est pas exact, il indiquera si votre score augmente ou diminue.