Principales questions de préparation à la retraite à poser aux clients

Beaucoup d'Américains n'ont pas épargné suffisamment pour pouvoir se retirer confortablement. Les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à déterminer non seulement quand prendre leur retraite, mais également s'ils devraient envisager de travailler au moins à temps partiel au cours de leurs premières années de retraite.

Voici quelques questions que les conseillers financiers devraient poser pour relancer le processus de planification de la retraite chez leurs clients.

À quoi ressemble votre style de vie idéal à la retraite?

C'est le bon moment pour que vos clients rêvent grand et visualisent ce qu'ils aimeraient faire une fois à la retraite. Cela pourrait inclure les voyages, le déménagement dans un lieu différent, les œuvres de bienfaisance et de service communautaire ou tout autre nombre d'activités. Aujourd'hui, cela peut aussi signifier quitter leur emploi et créer une entreprise dans un domaine qui les passionne.

Il est important que les clients et leurs conseillers financiers comprennent combien coûtera le style de vie qu'ils envisagent pour leur retraite. Bien qu'il existe des règles empiriques concernant le pourcentage de leur revenu avant la retraite, les retraités dépensent généralement à la retraite, tout le monde est différent. De plus, ces dépenses ne sont pas linéaires. Souvent, les premières années de la retraite ont tendance à être plus actives, par exemple en matière de voyages, mais ces activités risquent de ralentir un peu avec l’âge. La meilleure approche consiste à faire en sorte que vos clients fassent un budget en tenant compte, par exemple, de leur lieu de résidence, réduiront-ils (ou augmenteront-ils) leur maison, leurs activités et d’autres facteurs. En bref, ils doivent préparer un budget de retraite. (Voir aussi: Conseillers: Demandez aux clients d'essayer de prendre leur retraite pour des raisons de taille .)

Comment financerez-vous la retraite?

Les conseillers financiers devraient aider leurs clients à maîtriser toutes les ressources financières disponibles pour financer leur retraite. Cela pourrait inclure des choses telles que:

• Comptes de placement imposables
• Comptes de retraite tels que IRA, régimes 401 (k), 403 (b) et autres régimes de retraite en entreprise
• Rentes
• Pensions, y compris celles d'anciens employeurs
• Sécurité sociale
• Stock options ou unités d'actions restreintes de leur employeur
• Intérêt dans une entreprise

Il pourrait certainement y avoir d'autres actifs financiers disponibles pour la retraite. La clé ici est d’aider un client à déterminer le type de flux de trésorerie liés à la retraite que ses divers actifs financiers traduiront. C’est également un bon moment pour établir des prévisions de planification financière afin de déterminer le montant des revenus pouvant être soutenus et pour combien de temps. Les projections d'au moins 100 ans sont certainement judicieuses compte tenu de l'allongement de l'espérance de vie.

Idéalement, ces questions devraient commencer à être traitées au moins 10 ans avant la retraite, puis réexaminées périodiquement à mesure que la retraite approche. Si l'argent de la retraite ne peut pas supporter le style de vie souhaité, des choix doivent être faits. Celles-ci peuvent inclure un peu plus de temps, une retraite à temps partiel, une réduction des dépenses prévues et une épargne supplémentaire dans les années qui restent à la retraite. Plus le délai jusqu'à la retraite est long, plus les clients et leurs conseillers financiers auront de temps pour effectuer les ajustements nécessaires à leur plan financier. (Voir aussi: Conseils pour faire passer votre client du gain au tirage .)

Quels comptes de retraite allez-vous exploiter en premier?

Pour les clients ayant plusieurs comptes, il s'agit d'une question cruciale à résoudre. La réponse peut également changer avec le temps, à mesure que la situation du client change. Certains retraités peuvent automatiquement exploiter les comptes avec la facture fiscale la plus basse en premier. Cependant, en termes de planification globale de la retraite à long terme, cela pourrait ne pas être la réponse optimale.

Pour les clients dont l'âge est inférieur à l'âge où les distributions minimales requises (RMD) ont lieu (à partir de 70 ans), il peut être judicieux, par exemple, qu'ils exploitent les comptes de retraite avec report d'impôt au moins dans une certaine mesure. Cela est particulièrement vrai si leurs revenus sont relativement bas et qu'ils ont la possibilité d'augmenter leur revenu dans leur tranche d'imposition actuelle. Cela servira également à réduire leurs DMA sur la route, ce qui est utile s'ils n'ont vraiment pas besoin de ce revenu. (Voir aussi: Comment les conseillers peuvent-ils aider à faire face au risque de longévité?)

Les choses peuvent changer d'année en année, par exemple, si le client a des frais médicaux élevés qui permettent à une partie d'entre eux d'être déductibles des impôts. Ils peuvent envisager de retirer davantage de leurs comptes à impôt différé, car la déduction pour frais médicaux peut compenser l'impôt dû sur ces distributions.

Quand prendrez-vous la sécurité sociale?

C’est une question cruciale et qui reçoit (à juste titre) plus d’attention chaque année dans la presse financière. Les prestations de sécurité sociale peuvent être perçues dès l’âge de 62 ans. Le fait d’attendre l’âge de la retraite de 66 et deux mois (67 si elles sont nées en 1960 ou plus tard) correspond à une prestation environ 30% plus élevée. Attendre jusqu'à l'âge de 70 ans ajoute environ 32% de la prestation. Non seulement les prestations sont-elles plus élevées, mais les augmentations du coût de la vie le seront également car elles sont basées sur les montants des prestations les plus élevés. (Voir aussi: Conseils pour retarder les prestations de sécurité sociale .)

Pour ceux qui travaillent, tout revenu supérieur à 16 920 USD (pour 2018) entraînera une réduction de 1 USD de votre prestation pour chaque tranche de 2 USD de revenu supérieur à ce montant. Cette restriction disparaît une fois que vous avez atteint l'âge de FRA.

En outre, il existe diverses stratégies de réclamation pour les couples mariés qui peuvent bien fonctionner, en fonction de la situation du client. Les conseillers financiers devraient aider leurs clients à déterminer le meilleur timing et la meilleure stratégie de réclamation pour leur situation. (Voir aussi: 4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale .)

Comment allez-vous payer pour les soins de santé?

Les coûts des soins de santé représenteront une part importante des dépenses de retraite pour beaucoup. Les entreprises offrant des prestations médicales aux retraités se font de plus en plus rares. Même les entités étatiques et municipales devront probablement repenser cet avantage dans les années à venir.

Les frais médicaux des retraités doivent être pris en compte dans la planification de la retraite de votre client, sinon ils risquent de perdre tout leur argent. Une méthode de financement des coûts de soins de santé liés à la retraite consiste à utiliser un compte d’épargne santé si le client en a accès via un régime d’assurance à franchise élevée sur le lieu de travail ou en privé. Ces comptes permettent des contributions à impôt différé et des retraits libres d’impôts pour des frais médicaux admissibles. Idéalement, le client financerait le compte pendant qu'il travaillait et utilisait des dollars personnels pour financer les dépenses médicales courantes, permettant ainsi d'utiliser le solde pour les suppléments Medicare et autres dépenses. (Voir aussi: L'essentiel pour le conseiller financier: 'Medicare' Donut Hole '.)

Le résultat final

Poser des questions à vos clients peut vous aider à vous assurer qu'ils auront la meilleure situation financière possible à l'approche de la retraite. Aborder les questions décrites ci-dessus et de nombreuses autres est essentiel à la planification de leur retraite. (Voir aussi: Guide du conseiller financier: Régimes de retraite et assurances.)