Principaux problèmes d'agrégation de données financières

Mint.com a été lancé fin 2007 en tant que première plate-forme grand public en ligne qui regroupait des données financières provenant de nombreux services différents. En seulement deux ans, le service a attiré 1, 5 million d'utilisateurs et a été vendu à Intuit, le fabricant bien connu des logiciels de comptabilité QuickBooks, pour 170 millions de dollars. Depuis lors, une poignée de nouveaux arrivants offrant des services similaires, tels que Personal Capital et SigFig, ont réuni des millions de dollars en capital-risque destinés à l’investissement du spectre de l’agrégation de données et offrant une concurrence saine aux conseillers financiers humains.

Dans le même temps, les banques, les courtiers et d’autres institutions financières ont hésité à donner accès à ces applications. La crainte est que les clients et les concurrents puissent facilement voir les frais d’intérêt et autres détails sensibles susceptibles de nuire à leur avantage concurrentiel. En outre, ils affirment que le fait de payer des serveurs pour gérer le trafic accru nécessaire à la création de solutions alternatives pour fournir les données entraîne des coûts et une complexité élevés.

Jetons un coup d'œil à certains de ces conflits et aux perspectives d'avenir de l'industrie en ce qui concerne l'agrégation des données. (Pour une lecture connexe, voir: 6 Meilleures applications de finances personnelles. )

Difficultés mécaniques

De nombreuses institutions financières ne fournissent pas de lien direct aux agrégations de données, ce qui n’est pas surprenant compte tenu de leur technologie obsolète. Pour les nouveaux arrivants, ceux-ci sont obligés de se connecter de manière robotique au compte d'un client et de «supprimer» les informations. Le processus implique généralement un programme informatique visitant le site Web d'une banque, se connectant à l'aide des informations d'identification d'un client, puis lisant le code pour extraire automatiquement des informations telles que les soldes des comptes.

La Monnaie seule ayant des millions d’utilisateurs actifs rafraichissant leurs comptes plusieurs fois par jour, le processus de raclage accable rapidement les serveurs des banques populaires. La demande pendant les périodes de pointe est si forte que certaines banques ont du mal à ralentir leurs clients habituels qui essaient de se connecter et de mener leurs activités normalement. En substance, il s’agit d’une attaque par déni de service, inondant les sites Web de suffisamment de trafic pour les ralentir ou les faire tomber.

En plus des ralentissements, les banques ont eu du mal à identifier la différence entre les agrégateurs de données se connectant à plusieurs reprises à un compte et les pirates informatiques essayant de faire la même chose. Les consommateurs peuvent être confrontés à des verrouillages de compte dans ces cas-là s'il y a eu trop de tentatives infructueuses de connexion, ce qui nuit aux relations client. (Pour une lecture technique connexe, voir: 5 Meilleures applications iPhone Finance pour 2016. )

Les consommateurs pris au milieu

Certaines grandes banques ont réagi en interdisant aux agrégateurs de données d'accéder à leur site Web. En pratique, cela se fait en ordonnant à un serveur de bloquer l'adresse IP du programme informatique d'un agrégateur de données, ce qui les empêche de se connecter et de récupérer les informations. Les consommateurs utilisant des agrégateurs de données tels que Mint voient alors des messages d'erreur - si la décision a été prise soudainement - ou la banque est entièrement retirée de la liste des institutions compatibles.

Il y a beaucoup de problèmes avec cette réponse réflexe. Premièrement, les clients utilisant des agrégateurs de données peuvent être agacés par l’incapacité de s’interfacer avec leur banque, ce qui pourrait les amener à changer de fournisseur de services bancaires. Les banques ne doivent pas sous-estimer le désir d'utiliser la technologie et la volonté de passer, en particulier chez les jeunes générations. Deuxièmement, de nombreuses banques utilisent des agrégateurs de données pour alimenter leurs plates-formes mobiles, ce qui pourrait entraîner des tensions.

Les consommateurs sont pris au milieu de cette lutte. Sans la coopération des banques, elles risquent de voir des données inexactes consignées dans l'agrégateur de données de leur choix ou de ne pas être en mesure d'accéder à leurs données financières. Les agrégateurs de données eux-mêmes peuvent également causer un ralentissement de leur expérience des services bancaires en ligne ou un blocage des comptes. (Pour une lecture technique connexe, voir: Principales applications de gestion de l'argent. )

Solutions basées sur des API

La meilleure solution pour les banques serait de mettre en œuvre une interface de programmation d'application (API) conçue pour traiter les demandes de données. En acheminant les demandes d'agrégation de données vers une API plutôt que vers un site Web, les clients traditionnels ne subiraient pas de ralentissement en raison de la demande d'agrégateur de données et n'auraient peut-être même pas besoin de révéler leurs informations d'identification. Les données seraient également beaucoup plus fiables, car elles n'auraient pas à être effacées de manière archaïque.

La bonne nouvelle est que cette solution gagne du terrain. En 2014, une association industrielle connue sous le nom de FS-ISAC a proposé la création d'une API standard permettant de partager des informations à partir de comptes bancaires. Le modèle suivrait d'innombrables autres sociétés qui ont implémenté ces technologies en toute sécurité, notamment Facebook, Twitter, Google et Apple, qui servent des milliards de clients et traitent des données tout aussi sensibles dans certains cas.

La mauvaise nouvelle est que le secteur bancaire semble toujours réticent à consacrer temps et argent à la mise en œuvre de ce type de solutions. Selon toute vraisemblance, les banques attendent de plus en plus que l’ensemble du secteur privilégie ces services afin d’atténuer les problèmes de concurrence et d’obliger le temps et les investissements à suivre.

Le résultat final

Les agrégateurs de données sont devenus extrêmement populaires ces dernières années, avec la montée en puissance de services tels que Mint et Personal Capital. Alors que la demande des consommateurs pour ces services est manifeste, les banques et autres institutions financières ont hésité à offrir un accès facile aux données pour des raisons de compétitivité et de coût. Les consommateurs sont aux prises avec des technologies médiocres aux deux extrémités. Les choses vont probablement rester ainsi jusqu'à ce qu'un compromis soit atteint. (Pour une lecture connexe, voir: Comment les humains et les robots vont améliorer les conseils financiers. )