Principaux conseils en matière d’épargne-retraite pour les 55 à 64 ans

Si vous avez entre 55 et 64 ans, vous avez encore le temps d'améliorer votre épargne-retraite. Que vous envisagiez de prendre votre retraite tôt, tard ou jamais, le fait d'économiser suffisamment d'argent peut faire toute la différence, tant sur le plan financier que psychologique. Vous devez vous concentrer sur la construction ou le rattrapage, si nécessaire.

Bien sûr, il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner, mais la dernière décennie avant d’avoir atteint l’âge de la retraite peut être particulièrement cruciale. À ce moment-là, vous aurez probablement une assez bonne idée du moment (ou du moment) où vous souhaitez prendre votre retraite et, encore plus important, du temps nécessaire pour faire les ajustements nécessaires.

Si vous découvrez que vous devez mettre plus d’argent, considérez ces six conseils en matière d’épargne-retraite consacrés.

Points clés à retenir

• Si vous avez entre 55 et 64 ans, vous avez encore le temps d'améliorer votre épargne-retraite.
• Commencez par augmenter vos cotisations au régime 401 (k) ou à un autre régime de retraite si vous n’avez pas déjà atteint votre maximum.
• Déterminez également si travailler un peu plus longtemps pourrait augmenter vos prestations de retraite ou de sécurité sociale.

Conseils pour épargner sur la retraite

1. Financez votre 401 (k) au maximum

Si votre lieu de travail propose un 401 (ou un plan similaire), tel qu'un 403 (b) ou un 457, et que vous ne financez pas déjà le vôtre au maximum, le moment est propice pour augmenter vos contributions. De tels régimes sont non seulement un moyen facile et automatique d’investir, mais vous pouvez également différer le paiement de l’impôt sur ce revenu jusqu’à son retrait à la retraite.

Parce que vos années de cinquantaine et celles du début de votre soixantaine seront probablement vos années de gains exceptionnels, vous vous retrouverez peut-être dans une tranche d'imposition marginale supérieure à celle de votre retraite, ce qui signifie que vous devrez faire face à une facture fiscale moins élevée le moment venu. Cela s’applique bien entendu aux plans 401 (k) traditionnels et autres. Si votre employeur propose un Roth 401 (k) et que vous le choisissez, vous payez des impôts sur le revenu maintenant, mais vous pourrez effectuer des retraits libres d'impôt plus tard.

Le montant maximal que vous pouvez cotiser à votre régime est ajusté chaque année pour refléter l'inflation. En 2019, c'est 19 000 $ pour les moins de 50 ans. Mais à partir de 50 ans, vous pouvez faire une contribution supplémentaire de 6 000 $ pour le rattrapage, pour un total de 25 000 $. Si vous avez plus de 25 000 $ à dépenser, un IRA Roth ou traditionnel pourrait être une bonne option, comme nous le ferons plus tard.

2. Repensez vos allocations 401 (k)

La sagesse financière conventionnelle dit que vous devriez investir avec plus de prudence à mesure que vous vieillissez, en mettant une plus grande quantité d'argent dans des obligations et moins dans des actions. La raison en est que si vos actions dégringolent dans un marché baissier prolongé, leur prix ne se redressera pas dans autant d'années, et vous pourriez être forcé de vendre à perte.

Votre préférence pour la prudence est de rigueur, mais peu de conseillers financiers vous recommanderaient de vendre tous vos placements en actions et de passer entièrement à des obligations, quel que soit votre âge. Les actions offrent toujours un potentiel de croissance et une couverture contre l’inflation que les obligations n’ont pas. Le fait est que vous devez rester diversifié en actions et en obligations, mais d'une manière adaptée à votre âge.

Un portefeuille conservateur, par exemple, peut être composé de 70% à 75% d'obligations, de 15% à 20% d'actions et de 5% à 15% de trésorerie ou d'équivalents de trésorerie, comme un fonds monétaire. Une solution modérément conservatrice pourrait réduire la portion obligataire de 55% à 60% et augmenter la part d’actions de 35% à 40%.

Si vous continuez de placer votre argent 401 (k) dans les mêmes fonds communs de placement que ceux que vous avez choisis entre 20 et 30 ans, le moment est venu d'examiner de près et de décider si vous êtes à l'aise avec cette répartition. à mesure que vous approchez de l'âge de la retraite. De nombreux régimes offrent désormais une option pratique: les fonds à date cible, qui ajustent automatiquement leur répartition de l'actif à mesure que l'année de votre retraite s'approche. Sachez cependant que les fonds à date cible peuvent avoir des frais plus élevés, alors choisissez avec soin.

3. Envisagez d'ajouter un IRA

Si vous n'avez pas de régime 401 (k) disponible au travail, ou si vous financez déjà le vôtre au maximum, une autre option d'investissement pour la retraite est un compte de retraite individuel, ou IRA. Le montant maximal que vous pouvez verser dans un IRA en 2019 est de 6 000 USD, plus 1 000 USD si vous avez 50 ans ou plus.

Les IRA existent en deux variétés: traditionnelle et Roth. Avec un IRA traditionnel, l’argent que vous contribuez est généralement déductible des impôts à l’avance. Avec un Roth IRA, vous bénéficiez d'un allégement fiscal à l'autre extrémité, sous la forme de retraits libres d'impôt.

Les deux types ont également des règles différentes en ce qui concerne les contributions.

IRA traditionnels

Si ni vous ni votre conjoint, si vous êtes marié, avez un régime de retraite au travail, vous pouvez déduire la totalité de votre contribution à un IRA traditionnel. Si l'un de vous deux est couvert par un régime de retraite, votre cotisation peut être au moins partiellement déductible, en fonction de votre revenu et de l'état de votre classement. L'IRS explique ces règles dans la publication 590-A.

Roth IRA

Comme mentionné, les cotisations de Roth ne sont pas déductibles des impôts, quel que soit votre revenu ou votre plan de retraite au travail. Cependant, votre revenu et votre statut de déclaration fiscale entrent en ligne de compte pour déterminer si vous êtes éligible à contribuer à un Roth au départ. Ces limites sont également détaillées dans la publication IRS 590-A.

Notez également que les couples mariés qui déclarent leurs impôts conjointement peuvent souvent financer deux IRA, même si un seul des deux conjoints occupe un emploi rémunéré, en utilisant ce que l’on appelle un IRA pour époux. La publication IRS 590-A fournit également ces règles.

4. Sachez ce que vous attendez de vous

Le degré d'agressivité de votre épargne dépend également des autres sources de revenu de retraite auxquelles vous pouvez raisonnablement vous attendre. Une fois que vous aurez atteint le milieu de la cinquantaine ou le début de la soixantaine, vous obtiendrez une estimation beaucoup plus précise que celle de votre carrière.

Retraites traditionnelles

Si vous avez un régime de retraite traditionnel à prestations définies chez votre employeur actuel ou précédent, vous devriez recevoir un relevé individuel des prestations au moins une fois tous les trois ans. Vous pouvez également demander une copie à l'administrateur de votre plan une fois par an. La déclaration doit montrer les avantages que vous avez gagnés et quand ils deviennent acquis (c’est-à-dire quand ils vous appartiennent pleinement).

Cela vaut également la peine d'apprendre comment vos prestations de retraite sont calculées. De nombreux régimes utilisent des formules basées sur votre salaire et vos années de service. Vous pouvez donc obtenir un avantage plus important en restant plus longtemps au travail, si vous êtes en mesure de le faire.

Sécurité sociale

Une fois que vous avez cotisé à la sécurité sociale pendant 10 ans ou plus, vous pouvez obtenir une estimation personnalisée de vos futures prestations mensuelles à l’aide de l’estimateur de retraite de la sécurité sociale. Vos prestations seront basées sur vos 35 années de salaire les plus élevées. Elles peuvent donc augmenter si vous continuez à travailler.

Vos avantages varieront également en fonction du moment où vous commencez à les collecter. Vous pouvez recevoir des prestations dès l’âge de 62 ans, bien qu’elles soient réduites de façon permanente par rapport à ce que vous recevrez si vous attendez jusqu’à l’âge de votre «retraite» (actuellement entre 66 et 67 ans pour les personnes nées après 1943). Vous pouvez également retarder le versement de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans, en échange d'une prestation plus importante.

Bien que ces estimations puissent ne pas être parfaites, elles valent mieux que de deviner aveuglément ou de façon trop optimiste. Un sondage mené en 2019 par le Harris Poll pour le Nationwide Retirement Institute a révélé que les personnes surestiment généralement le montant de leurs cotisations à la sécurité sociale, parfois avec un pourcentage élevé. Pour mettre les choses en perspective, la prestation de retraite mensuelle moyenne en 2019 est de 1 461 $, tandis que la prestation la plus élevée possible - pour une personne qui verse chaque année le maximum, à partir de 22 ans et attend jusqu'à 70 ans pour commencer à percevoir - est de 3 770 $.

Bien que vous puissiez prendre des distributions sans pénalité de vos régimes de retraite dès l’âge de 50 ou 55 ans dans certains cas, il est préférable de les laisser intactes et de les laisser continuer à grandir.

5. Laissez votre épargne-retraite seule

Après 59 ans et demi, vous pouvez commencer à faire des retraits sans pénalité de vos régimes de retraite traditionnels et de vos IRA. Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations, mais pas leurs gains, sans pénalité à tout âge.

Il existe également une exception de l'IRS, connue sous le nom de règle de 55 ans, qui annule la pénalité de retrait anticipé sur les distributions du régime de retraite pour les travailleurs de 55 ans et plus (à partir de 50 ans pour certains employés du gouvernement). qui perdent ou quittent leur emploi. C'est complexe, alors parlez à un conseiller financier ou fiscal si vous envisagez de l'utiliser.

Mais ce n’est pas parce que vous pouvez faire des retraits que vous devriez le faire - à moins que vous n’ayez absolument besoin d’argent. Plus vous laissez longtemps vos comptes de retraite intacts (jusqu’à l’âge de 70 ans et demi, lorsque vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises de certaines d’entre eux), plus vous aurez de chances d’être meilleurs.

6. N'oubliez pas les taxes

Enfin, lorsque vous faites fructifier votre épargne-retraite, souvenez-vous que tout cet argent ne vous appartient pas. Lorsque vous effectuez des retraits d'un plan de type 401 (k) traditionnel ou d'un IRA traditionnel, l'IRS vous imposera à votre taux pour le revenu ordinaire (et non au taux inférieur pour les gains en capital). Ainsi, si vous êtes dans la fourchette de 22%, par exemple, chaque retrait de 1 000 $ vous rapportera seulement 780 $. Vous voudrez peut-être élaborer une stratégie pour conserver une plus grande partie de vos fonds de retraite, par exemple en passant à un État respectueux de l'impôt.