UDAAP
UDAAP est un acronyme désignant des actes ou pratiques déloyaux, trompeurs ou abusifs de la part de ceux qui offrent des produits ou des services financiers aux consommateurs. Les UDAAP sont illégaux, selon la loi de 2010 sur la réforme Dodd-Frank Wall Street et la protection du consommateur.
La Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) établit des règles sur les UDAAP et la Federal Trade Commission (FTC) aide à les faire respecter.
Comprendre UDAAP
Après la crise financière de 2008, les régulateurs ont créé de nouvelles lois pour protéger les consommateurs et renforcer leur confiance dans les transactions financières. Définir et interdire les UDAAP ont été parmi les nombreuses étapes de ce processus.
La loi ne couvre généralement pas les dommages émotionnels, sauf éventuellement en cas de harcèlement excessif.
Le gouvernement ne détermine pas quels produits et services financiers sont les meilleurs pour les consommateurs, mais il exige que ceux-ci aient accès à des informations qui leur permettent de choisir les meilleures options en fonction de leur situation. Les consommateurs ne devraient que prendre des mesures raisonnables, et non des solutions peu coûteuses et peu pratiques, pour déterminer si l’achat de certains produits ou services financiers est dans leur intérêt.
Dodd-Frank définit une pratique déloyale comme une pratique qui nuit aux consommateurs financièrement et que les consommateurs ne peuvent raisonnablement pas éviter. Le préjudice ne doit pas impliquer une grosse somme d'argent.
Points clés à retenir
- L'acronyme UDAAP fait référence aux actes ou pratiques déloyaux, trompeurs ou abusifs de ceux qui offrent des produits ou des services financiers aux consommateurs.
- À la suite de la crise financière de 2008, les autorités de réglementation ont créé de nouvelles lois pour protéger les consommateurs, et la définition et l'interdiction des UDAAP figuraient parmi les nombreuses étapes de ce processus.
- La CFPB établit des règles sur les UDAAP et la FTC aide à les faire respecter.
En vertu de la loi, les pratiques déloyales ne présentent aucun avantage pour les consommateurs ni pour la concurrence sur le marché, ce qui rendrait le préjudice potentiel un compromis valable. La loi ne couvre généralement pas les dommages émotionnels, sauf éventuellement en cas de harcèlement excessif. Les fournisseurs de produits et de services financiers ne sont pas autorisés à contraindre ni à induire les consommateurs en erreur en leur faisant des achats non désirés, ni à les induire en erreur par le biais de déclarations spécifiques ou par le manque de divulgation claire et complète.
Exemples UDAAP
Voici des exemples de pratiques déloyales ou trompeuses:
- Un prêteur conservant un privilège sur une maison que le consommateur a entièrement payée
- Une société de cartes de crédit émet des chèques de dépannage aux consommateurs, puis refuse de les honorer sans en avertir les consommateurs
- Une banque entretenant une relation avec un client qui a commis plusieurs fraudes
- Un concessionnaire automobile annonce des locations de voiture de 0 $ d’acompte sans indiquer clairement les frais qui y sont associés
- Un prêteur hypothécaire annonçant des prêts hypothécaires à taux fixe, mais ne vendant que des prêts hypothécaires à taux ajustable
Les régulateurs évaluent régulièrement les produits et services financiers pour rechercher les sources potentielles de préjudice pour les consommateurs.
En octobre 2012, le CFPB a ordonné à trois filiales d'American Express de rembourser environ 85 millions de dollars à environ 250 000 clients. La CFPB a déterminé que les filiales avaient nui aux consommateurs dans des interactions allant de la publicité pour les cartes de crédit à l’acceptation de paiements, en passant par le recouvrement de dettes. Le bureau a constaté que les consommateurs étaient trompés au sujet des remises sur cartes de crédit et des avantages de rembourser une dette ancienne, et que certains demandeurs étaient illégalement traités différemment en fonction de leur âge, entre autres accusations.
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