Comprendre l'intérêt de la carte de crédit

Les cartes de crédit peuvent être à la fois une aubaine et une malédiction. Si vous êtes à court d'argent et que vous voulez vraiment faire cet achat, vous pouvez le facturer et le rembourser plus tard. Et si vous avez une carte de récompenses, cela pourrait être encore mieux, car vous pouvez collecter des points ou des remises en argent. Toutefois, si vous êtes sujet à avoir un solde, vous devrez attendre plus longtemps pour le rembourser en raison de l’intérêt considérable que certaines entreprises exigent.

En fait, la dette liée aux cartes de crédit à la consommation devrait atteindre 4 000 milliards de dollars d’ici la fin de 2018, selon CNBC. Les Américains payaient jusqu'à 104 milliards de dollars d'intérêts et de frais combinés à la fin de mars 2018. Ce n'est pas surprenant puisque la Réserve fédérale a rapporté en mai 2018 que le taux d'intérêt moyen d'une carte de crédit était astronomique à 14, 1% et que certains aussi haut que 30%. Donc, si vous avez du mal à aller de l'avant avec ce type de bagage, sachez que vous n'êtes pas seul.

Mais cela peut aider à réduire l'impact de la dette de carte de crédit sur vos finances si vous pouviez mieux comprendre comment fonctionnent les taux d'intérêt et les taux. Voici quelques notes de base pour vous aider à réduire votre dette de carte de crédit.

Qu'est-ce que l'intérêt?

Les intérêts, généralement exprimés en pourcentage annuel (TAP), correspondent aux frais versés pour le privilège d’emprunter de l’argent. Ces frais sont le prix qu'une personne paie pour la capacité de dépenser de l'argent aujourd'hui, ce qui prendrait autrement du temps à accumuler. Inversement, si vous prêtez de l'argent, ces frais / intérêts vous indemnisent pour avoir renoncé à la possibilité de dépenser cet argent aujourd'hui.

Les intérêts ne sont facturés que sur l’argent que vous devez à la fin de chaque mois. Donc, si vous n'êtes pas un des chanceux qui peut payer le solde chaque mois, vous allez payer des intérêts. Porter un solde entraînera des frais supplémentaires. Mais ces frais diffèrent selon ce que vous chargez sur votre carte de crédit. Si vous effectuez une avance de fonds ou un transfert de solde, vous risquez de devoir payer un taux d’intérêt et d’autres frais plus élevés, par rapport à de simples achats.

Certaines cartes de crédit sont assorties de taux variables, assurez-vous donc de vérifier les détails. Cela signifie que le taux d'intérêt change avec le taux préférentiel. Le taux préférentiel correspond au taux d'intérêt fixé par votre prêteur, qui est supérieur de quelques points au taux des fonds fédéraux, fixé par la Fed. Si ce taux augmente, le taux de votre carte de crédit le sera également. Alors gardez cela à l'esprit lorsque vous utilisez votre carte.

( Pour en savoir plus, lisez Comprendre la valeur temporelle de l'argent. )

Comprendre l'intérêt de la carte de crédit

Comment calcule-t-on l'intérêt?

Le taux d'intérêt indiqué sur votre relevé ou les conditions générales de votre carte sont indiqués en termes annuels. Le titulaire de la carte déterminera vos achats en fonction du taux quotidien, qui correspond à votre taux d'intérêt divisé par 365. La société émettrice de carte de crédit utilisera ensuite ce chiffre quotidien et le multipliera par votre solde à la fin de chaque jour.

Par exemple, si votre carte présente un taux de 16% par an, le taux journalier serait de 0, 044%. Si vous aviez un solde de 500 $, vous auriez à payer 0, 22 $ d’intérêts pour un total de 500, 22 $ le lendemain. Ce processus se poursuit lorsque vous effectuez de nouveaux achats jusqu'à la fin du mois. Si vous aviez un solde de 500 $ au début du mois et aucun autre frais, vous vous retrouveriez avec une facture de 506, 60 $ avec intérêts.

Deux scénarios d'intérêt

La dette moyenne contractée sur les cartes de crédit des ménages américains en juillet 2018 s'élevait à 8 395 USD. En fait, la dette de carte de crédit représente une part très importante de la dette de consommation renouvelable totale, qui s'élevait à près de 1 000 milliards de dollars en juillet 2018. Il est clair que les cartes de crédit constituent une part importante de notre quotidien, c'est pourquoi il est important pour comprendre l'effet de cet intérêt sur le total que vous payez.

Supposons que John et Jane ont tous deux une dette de 2 000 $ sur leurs cartes de crédit, qui exigent un paiement minimum de 3%, ou 10 $, selon le montant le plus élevé. Les deux sont à court d'argent, mais Jane parvient à payer 10 $ de plus en plus de ses mensualités minimales. John ne paye que le minimum.

Chaque mois, John et Jane paient un intérêt annuel de 20% sur le solde de leurs cartes. Ainsi, lorsque John et Jane effectuent des paiements, une partie de ces paiements sert à payer des intérêts et une partie au principal.

Voici le détail des chiffres du premier mois de dette sur cartes de crédit de John:

• Principal: 2 000 $
• Paiement: 60 $ (3% du solde restant)
• Intérêt: 2 000 $ x 20% x 12 mois = 33, 33 $ [intérêt simple]
• Remboursement du capital: 60 $ - 33, 33 $ = 26, 67 $
• Solde restant: 1 973, 33 $ (2 000 $ - 26, 67 $)

Ces calculs sont effectués tous les mois jusqu'au remboursement de la dette de carte de crédit.

En fin de compte, John paie au total 4 241 $ sur 15 ans pour régler les 2 000 $ de dettes de cartes de crédit. L’intérêt que John verse au cours de ces 15 années s’élève à 2 241 dollars, soit un montant supérieur à la dette initiale de carte de crédit.

Parce que Jane a payé 10 dollars de plus par mois, elle a déboursé 3 276 dollars sur sept ans et demi pour régler les 2 000 dollars de dettes de cartes de crédit. Jane paie un intérêt total de 1 276 $.

Les 10 dollars de plus par mois font économiser à Jane près de 1 000 dollars et réduisent sa période de remboursement de plus de sept ans.

La leçon à tirer est que chaque petit geste compte. Payer deux fois votre minimum ou plus peut réduire considérablement le temps nécessaire pour payer le solde, ce qui entraîne une réduction des frais d'intérêts.

Cependant, comme nous le verrons ci-dessous, même s'il est sage de payer plus que votre minimum, il est préférable de ne pas avoir de solde du tout.

20% de retour garanti?

En tant qu’investisseur, vous seriez ravi d’obtenir un rendement annuel de 17% à 20% sur un portefeuille d’actions, non? En fait, si vous pouviez maintenir ce type de rendement à long terme, vous rivaliseriez avec les légendes de l'investissement telles que Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros et le gourou des investissements axés sur la valeur, Jim Gipson.

Pourtant, si vous recevez un e-mail avec une ligne d'objet criant «20% de retour garanti!», Vous seriez probablement sceptique. Mais réfléchissez-y: il existe au moins une garantie absolue: si votre carte de crédit facture 20% d’intérêts par an et que vous payez le solde, vous avez la garantie de ne pas perdre 20%, ce qui est en quelque sorte le équivalent à un rendement de 20%.

Gagner des intérêts vs payer des intérêts

Les investisseurs hésitent souvent à rembourser leurs cartes de crédit et choisissent plutôt de placer l'argent dans des comptes d'investissement ou d'épargne. De nombreux facteurs poussent les individus à le faire. L'un de ces facteurs est la tendance des gens à avoir des comptes mentaux, ce qui les amène à donner un sens différent à des comptes différents et à l'argent qui y est détenu. La comptabilité mentale empêche parfois les investisseurs de regarder leurs finances dans leur ensemble. Détenir un solde coûteux sur une carte de crédit tout en utilisant l'argent pour des investissements annule en réalité les gains que vous pourriez réaliser. Sauf si vous êtes un investisseur de classe mondiale, investir au lieu de rembourser le solde de votre carte de crédit constitue une perte d'argent garantie. D'autre part, le remboursement de votre dette de carte de crédit vous garantit un retour, celui que votre carte vous facture. Alors rappelez-vous, 1 $ est 1 $, indépendamment du fait qu'il soit investi ou perdu. Ne pas penser de cette façon peut être très coûteux.

Si vous avez de l'argent dans votre compte d'investissement ou d'épargne, ou si vous avez 1 000 $ en train de brûler un trou dans votre jean, prenez cet argent et payez votre carte de crédit. Une fois que vous aurez éliminé votre dette à taux d’intérêt élevé, vous disposerez de plus d’argent, car vous ne payez pas d’intérêts et vos investissements vont réellement augmenter.

( Voir Comprendre le comportement des investisseurs si vous souhaitez en savoir plus. )

Le résultat final

La morale de l'histoire: Porter un solde sur votre carte peut coûter très cher. Payez entièrement le solde de votre carte de crédit. Avec les taux d'intérêt astronomiques imposés par les sociétés émettrices de cartes de crédit, il n’a aucun sens, si vous avez des économies ailleurs, de conserver un solde. Si vous ne pouvez pas payer complètement votre solde, augmentez au moins votre versement mensuel, même un petit peu. Ce sera plus rentable à long terme.