Défaut universel
La défaillance universelle est la pratique selon laquelle un émetteur de carte de crédit augmente le taux d'intérêt du détenteur de carte si le particulier effectue en retard un paiement minimal sur toute dette qui est déclarée aux bureaux de crédit. Par exemple, si Jenny a une carte Visa et une carte Discover et qu’elle rate le délai de paiement de sa carte Discover, son émetteur de carte Visa peut augmenter le taux d’intérêt de sa carte Visa. Son émetteur de carte Visa pourrait même augmenter son taux s’il apprenait que Jenny payait son prêt en retard.
RUPTURE UNIVERSELLE Par défaut
Les pratiques par défaut universelles ont été atténuées par la loi de 2009 sur la responsabilisation et la divulgation des cartes de crédit, qui vise à protéger les utilisateurs de cartes de crédit contre les pratiques de crédit abusives des émetteurs de cartes. Ses principaux objectifs étaient la réduction des frais imprévus et l'amélioration de la divulgation des coûts et des pénalités. La CARD Act a modifié bon nombre des règles que doivent respecter les sociétés émettrices de cartes de crédit. L'une de ces règles limitait les montants des soldes sur lesquels les émetteurs de cartes pouvaient augmenter le taux d'intérêt d'un consommateur. En raison de la législation, les émetteurs ne peuvent augmenter le taux de votre solde de carte de crédit actuel que si vous avez un retard de paiement de 60 jours sur ce compte. Cependant, la loi CARD n’élimine pas le défaut universel et ne le rend pas illégal, et les émetteurs peuvent décider d’augmenter votre taux d’intérêt sur les frais futurs.
Pour comprendre quand le taux d'intérêt de votre carte de crédit peut augmenter, de combien et pour combien de temps, lisez les conditions générales de la carte. Plus précisément, lisez la section sur le taux de pénalité, également appelée taux de pourcentage annuel par défaut (TAP). Cette section des conditions de votre carte de crédit décrit le taux d'intérêt pouvant entrer en vigueur si vous payez en retard. Par exemple, une carte peut comporter un APR de pénalité de 29, 99%, basé sur le taux préférentiel, qui prend effet si vous effectuez un paiement en retard ou si votre paiement est retourné impayé. Le taux de pénalité peut s'appliquer indéfiniment.
Signaux universels par défaut
Les sociétés émettrices de cartes de crédit consultent régulièrement les dossiers de crédit de leurs clients pour rechercher des signes indiquant qu’un client est devenu un candidat à risque plus élevé en matière de crédit. Si les sociétés découvrent des signes de risque accru, tels que des retards de paiement sur un autre compte, elles peuvent choisir de réduire la ligne de crédit d'un client, de lui facturer un taux d'intérêt plus élevé ou même de fermer son compte. Les émetteurs de cartes essaient de s’assurer qu’ils ne prêtent pas d’argent qui ne sera pas remboursé, et ils facturent leurs clients en fonction du risque de crédit qu’ils représentent.