Prêt illégal
Un prêt illicite est un prêt qui ne respecte pas - ou enfreint - les dispositions des lois sur les prêts en vigueur. Les exemples de prêts illicites comprennent les prêts ou les comptes de crédit avec des taux d’intérêt excessivement élevés ou dépassant les limites de taille légale qu’un prêteur est autorisé à étendre.
Un prêt illicite peut également être une forme de crédit ou de prêt qui dissimule son coût réel ou omet de divulguer les conditions applicables à la dette ou les informations concernant le prêteur. Ce type de prêt est en violation de la loi sur la vérité dans les prêts (TILA).
Comment fonctionne un prêt illicite
Le terme "prêt illicite" est large, car un certain nombre de lois et de législations différentes peuvent s'appliquer aux emprunteurs et aux emprunteurs. Cependant, fondamentalement, un prêt illicite enfreint les lois d'une juridiction géographique, d'un secteur d'activité, d'une autorité ou d'un organisme gouvernemental.
Par exemple, le programme fédéral de prêts directs, administré par le ministère de l'Éducation, offre des prêts garantis par le gouvernement aux étudiants de niveau postsecondaire. Il fixe des limites au montant pouvant être emprunté chaque année, en fonction de ce que le collège ou l'université identifie comme dépenses d'éducation. Si un établissement essayait de falsifier ce chiffre pour donner à l'étudiant plus d'argent, le prêt serait illégal. Le gouvernement fixe également les taux d'intérêt des prêts et une période de grâce avant le début du remboursement. Si un prêteur ou un prestataire de service de prêt tentait de modifier ces conditions - ou de facturer à l'étudiant le traitement de la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) -, cela constituerait également un prêt illicite.
Un prêt illégal n’est pas la même chose qu’un prêt prédateur qui, bien qu’exploitant, ne peut être illégal.
Prêts illicites et Loi sur la vérité dans les prêts
La Loi sur la vérité dans les prêts s'applique à la plupart des types de crédit, qu'il s'agisse d'un crédit à capital fixe (prêt auto ou hypothécaire, par exemple) ou à crédit ouvert (carte de crédit, par exemple). La loi régit ce que les entreprises peuvent annoncer et dire au sujet des avantages de leurs prêts ou services.
La loi oblige les prêteurs à divulguer le coût du prêt afin de permettre aux consommateurs de faire des achats de comparaison. La loi prévoit également un délai de trois jours pendant lequel le consommateur peut résilier le contrat de prêt sans perte financière. Cette disposition vise à protéger les consommateurs contre des tactiques de prêt peu scrupuleuses.
La loi ne dicte pas qui peut recevoir ou se voir refuser un crédit (autre que les normes générales en matière de discrimination fondée sur la race, le sexe, la croyance, etc.). Elle ne réglemente pas non plus les taux d'intérêt qu'un prêteur peut facturer.
Prêts illicites et lois sur l'usure
Les taux d'intérêt relèvent de la définition et de la définition des lois locales sur l'usure. Les lois sur l'usure régissent le montant des intérêts pouvant être facturés sur un prêt par un prêteur basé dans une région donnée. Aux États-Unis, chaque État établit ses propres lois sur l'usure et ses taux usuraires. Un prêt ou une marge de crédit est donc considéré comme illégal si le taux d’intérêt sur celui-ci dépasse le montant fixé par la loi de l’État.
Les lois sur les usines sont conçues pour protéger les consommateurs. Cependant, les lois applicables sont celles de l'État dans lequel le prêteur est constitué, pas l'État où l'emprunteur habite.
Prêts illicites et prêts prédateurs
Les prêts illicites sont souvent considérés comme relevant des prêts prédateurs, une pratique qui impose des conditions de prêt injustes ou abusives à un emprunteur, ou qui convainc un emprunteur d'accepter des conditions inéquitables ou une dette injustifiée par des méthodes trompeuses, coercitives ou sans scrupules. Fait intéressant, toutefois, un prêt prédateur peut ne pas être techniquement un prêt illicite.
Exemple: les prêts sur salaire, un type de prêt personnel à court terme dont le montant peut aller de 300% à 500% de la somme empruntée. Souvent utilisés par des personnes ayant un faible crédit et peu d’épargne, les prêts sur salaire pourraient certainement être considérés comme des prédateurs, profitant de ceux qui ne peuvent pas payer les factures urgentes de toute autre manière. Mais à moins que l'État ou la municipalité du prêteur ne prévoie expressément un plafond en deçà de ces montants pour les intérêts ou les frais de prêt, le prêt sur salaire n'est pas réellement illégal.
Exemple concret de prêt illégal
En mai 2016, une cour supérieure de Caroline du Nord a interdit à un prêteur de titres de voitures en ligne d'opérer dans l'État. Le procureur général de Caroline du Nord avait intenté une action en justice contre le prêteur, qui agissait sous plusieurs noms, pour emprunts illégaux. Ses prêts étaient qualifiés d'illégaux à plusieurs égards: taux d'intérêt de 161% à 575% (par rapport au plafond de 30% fixé par la Caroline du Nord sur cette dette); les derniers paiements en ballon supérieurs au principal du prêt; saisie des wagons collatéraux après un paiement tardif ou manqué; et le fait que ces conditions ou ces détails ont souvent été dissimulés ou mal expliqués aux emprunteurs. De plus, les emprunteurs n’ont jamais reçu d’accord de prêt écrit.
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