Quelles sont les exigences de base pour être admissible à un prêt sur salaire?

Les prêts sur salaire, également appelés avances de fonds, sont des prêts à court terme, à faible solde et à taux d'intérêt élevé, généralement à des taux usuraires ainsi nommés en raison d'une tendance à emprunter les fonds sur un chèque postdaté encaissé le prochain jour de paie de l'emprunteur. Ces prêts sont conçus pour être rapides et faciles et ont généralement des exigences très limitées en matière de prêt de qualification. Ils sont destinés à aider les consommateurs à obtenir rapidement de l’argent pour les conserver jusqu’à leur prochain chèque de paie, d’où le nom de "prêt sur salaire". .

Bureau de la protection financière des consommateurs

Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs ou la CFPB, la plupart des prêteurs sur salaire exigent seulement que les emprunteurs remplissent les conditions suivantes pour pouvoir prétendre à un prêt: l’emprunteur doit avoir un compte courant; l'emprunteur doit fournir une preuve de revenu; l'emprunteur doit avoir une pièce d'identité valide; et l'emprunteur doit avoir au moins 18 ans. Le processus de demande de qualification et de prêt peut durer jusqu'à 15 minutes si vous pouvez montrer rapidement que vous répondez à toutes les exigences. Dans la plupart des cas, l’emprunteur écrit un chèque pour le montant du prêt plus des frais de prêt et le prêteur conserve le chèque jusqu’à une date d’échéance prédéterminée.

Lorsque le prêt arrive à échéance, l'emprunteur le rembourse, autorise le prêteur à encaisser le chèque postdaté ou rédige un autre chèque postdaté pour couvrir le montant du prêt. De nombreux emprunteurs ont des problèmes financiers avec ce type de prêt quand ils ne peuvent pas les rembourser à leur première échéance. Chaque fois que l'emprunteur prolonge le prêt, des frais supplémentaires sont ajoutés.

Les prêts sur salaire sont accessibles aux consommateurs ayant un faible crédit et ne nécessitent généralement pas de vérification de leur solvabilité. Environ 12 millions d'Américains ont recours aux prêts sur salaire chaque année et la plupart d'entre eux n'ont pas accès à une carte de crédit ou à un compte d'épargne, selon le Pew Charitable Trust.

Les prêts sur salaire sont chers et dans des États comme New York, ils sont interdits.

Montant du prêt sur salaire

Les montants de prêt éligibles varient en fonction du revenu de l'emprunteur et du prêteur sur salaire, bien que la plupart des États disposent de lois établissant des montants maximaux de prêt sur salaire. Certains États limitent même la capacité des emprunteurs d’avoir plusieurs prêts sur salaire en souffrance afin d’empêcher les consommateurs d’emprunter des sommes importantes à des taux d’intérêt extrêmement élevés. Le montant du prêt peut varier entre 50 et 1 000 dollars, selon la loi en vigueur dans l’État.

Taux d'intérêt des prêts sur salaire

Les exigences en matière de prêt ne devraient pas être la seule considération si vous songez à un prêt sur salaire. En termes de pourcentages annuels, ou APR, il n’est pas rare que les prêts sur salaire dépassent 500%, voire 1 000%. Même si les modèles commerciaux et les réglementations limitent la taille et la durée des prêts sur salaire, ces types de prêts restent une alternative coûteuse et doivent être pris avec précaution.

En raison des taux d'intérêt élevés, les prêts sur salaire sont le moyen le plus coûteux d'emprunter de l'argent. Certains États ont des lois régissant la quantité de prêteurs pouvant être prêtée et le montant qu’ils peuvent demander pour les prêts, tandis que d’autres, comme New York, interdisent totalement la pratique du prêt sur salaire. Dans les États où la pratique est interdite, les prêteurs contournent souvent la réglementation en établissant des partenariats avec des banques d’autres États.