Qu'est-ce qui constitue un bon ratio d'endettement (DTI)?

Un ratio d'endettement (DTI) est une mesure de finances personnelles qui compare le montant de la dette que vous avez à votre revenu global. Les prêteurs, y compris les émetteurs d'hypothèques, l'utilisent pour mesurer leur capacité à gérer les paiements que vous effectuez chaque mois et à rembourser l'argent que vous avez emprunté.

Calcul du ratio de la dette au revenu

Pour calculer votre ratio dette / revenu, additionnez le total de vos obligations mensuelles récurrentes (hypothèque, prêts étudiants, prêts auto, pensions alimentaires pour enfants et paiements par carte de crédit) et divisez-le par votre revenu mensuel brut (le montant que vous gagnez chaque mois). avant déduction des impôts et autres déductions).

Points clés à retenir

• Les prêteurs affichent des chiffres DTI bas, car ils pensent souvent que ces emprunteurs ayant un faible ratio dette / revenu sont plus susceptibles de gérer avec succès les paiements mensuels.
• L'utilisation du crédit a une incidence sur les cotes de crédit, mais pas sur les ratios d'endettement.
• Créer un budget, rembourser des dettes et mettre en place un plan d'épargne intelligent peuvent tous contribuer à régler à terme le faible ratio dette / crédit.

Par exemple, supposons que vous payiez 1 200 USD pour votre hypothèque, 400 USD pour votre voiture et 400 USD pour le reste de vos dettes chaque mois. Vos paiements mensuels de dette seraient de 2 000 $ (1 200 $ + 400 $ + 400 $ = 2 000 $). Si votre revenu brut pour le mois est de 6 000 dollars, votre ratio d'endettement serait de 33% (2 000 dollars / 6 000 dollars = 0, 33). Si votre revenu brut pour le mois était inférieur, disons 5 000 $, votre ratio d'endettement serait de 40% (2 000 $ / 5 000 $ = 0, 4).

Un faible ratio dette / revenu montre un bon équilibre entre dette et revenu. En général, plus le pourcentage est bas, meilleures sont les chances d'obtenir le prêt ou la marge de crédit que vous souhaitez. Au contraire, un ratio dette / revenu élevé indique que vous avez peut-être trop de dette pour le montant de vos revenus, et les prêteurs y voient un signe indiquant que vous seriez incapable d'assumer des obligations supplémentaires.

Qu'est-ce qui est considéré comme un bon ratio dette / revenu (DTI)?

DTI et obtenir une hypothèque

Lorsque vous présentez une demande de prêt hypothécaire, le prêteur tiendra compte de vos finances, notamment de vos antécédents de crédit, de votre revenu brut mensuel et du montant de votre mise de fonds. Pour déterminer combien vous pouvez vous permettre d'acheter une maison, le prêteur examinera votre ratio d'endettement.

Exprimé en pourcentage, le ratio d’endettement est calculé en divisant le total mensuel de la dette récurrente par le revenu brut mensuel.

Les prêteurs préfèrent voir un ratio dette / revenu inférieur à 36%, avec un maximum de 28% de cette dette destinée au service de votre prêt hypothécaire. Par exemple, supposons que votre revenu brut est de 4 000 USD par mois. Le montant maximum des versements mensuels liés aux emprunts hypothécaires, à 28%, serait de 1 120 $ (4 000 $ x 0, 28 = 1 120 $). Votre prêteur examinera également le total de vos dettes, ce qui ne devrait pas dépasser 36%, ou dans ce cas, 1 440 $ (4 000 $ x 0, 36 = 1 440 $). Dans la plupart des cas, le ratio le plus élevé qu'un emprunteur puisse avoir est de 43%, tout en obtenant un prêt hypothécaire qualifié. En outre, le prêteur refusera probablement la demande de prêt, car vos dépenses mensuelles de logement et vos dettes diverses sont trop élevées par rapport à votre revenu.

DTI et pointage de crédit

Votre ratio d'endettement n'affecte pas directement votre pointage de crédit. En effet, les agences de crédit ne savent pas combien d'argent vous gagnez et ne sont donc pas en mesure d'effectuer le calcul. Cependant, les agences de crédit examinent votre ratio d’utilisation du crédit ou votre ratio dette / crédit, qui compare tous les soldes de vos comptes de carte de crédit au montant total du crédit (c'est-à-dire la somme de toutes les limites de crédit de vos cartes). vous avez disponible.

Par exemple, si vous avez des soldes de cartes de crédit totalisant 4 000 $ avec une limite de crédit de 10 000 $, votre ratio d'endettement sera de 40% (4 000 $ / 10 000 $ = 0, 40 ou 40%). En général, plus une personne doit vis-à-vis de sa limite de crédit (le maximum de cartes atteint), plus le pointage de crédit est bas.

Comment puis-je réduire mon ratio dette / revenu (DTI)?

En gros, il existe deux façons de réduire votre ratio d’endettement:

• Réduisez votre dette mensuelle récurrente
• Augmentez votre revenu mensuel brut

Ou bien sûr, vous pouvez utiliser une combinaison des deux. Revenons à notre exemple du ratio dette / revenu à 33%, basé sur une dette mensuelle récurrente totale de 2 000 $ et un revenu mensuel brut de 6 000 $. Si la dette mensuelle récurrente totale était réduite à 1 500 USD, le ratio d'endettement sur le revenu diminuerait de ce fait à 25% (1 500 USD / 6 000 USD = 0, 25 ou 25%). De même, si la dette reste la même que dans le premier exemple mais que nous augmentons le revenu à 8 000 USD, le ratio d'endettement sur le revenu diminue également (2 000 USD / 8 000 USD = 0, 25 ou 25%).

Le résultat final

Bien entendu, réduire la dette est plus facile à dire qu'à faire. Il peut être utile de faire un effort conscient pour éviter de s’endetter davantage en considérant les besoins par rapport aux besoins lors des dépenses. Les besoins sont des choses dont vous avez besoin pour survivre: nourriture, logement, vêtements, soins de santé et transport. Les désirs, par contre, sont des choses que vous voudriez avoir, mais vous n'avez pas besoin de survivre.

Une fois que vos besoins sont satisfaits chaque mois, vous pouvez disposer d’un revenu discrétionnaire pour vos dépenses. Vous n'avez pas besoin de tout dépenser et il est logique sur le plan financier d'arrêter de dépenser autant d'argent pour des choses dont vous n'avez pas besoin. Il est également utile de créer un budget qui inclut le remboursement de la dette que vous avez déjà.

Pour augmenter vos revenus, vous pourrez peut-être:

• Trouvez un deuxième emploi ou travaillez comme pigiste pendant votre temps libre.
• Travaillez plus d’heures ou faites des heures supplémentaires à votre emploi principal.
• Demander une augmentation de salaire.
• Suivez des cours et / ou des licences qui augmenteront vos compétences et vos possibilités de commercialisation, et obtiendrez un nouvel emploi avec un salaire plus élevé.