Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à haut rendement?

Un compte d'épargne à haut rendement est un type de compte d'épargne qui paie en moyenne 20 à 25 fois la moyenne nationale d'un compte d'épargne standard. Traditionnellement, les personnes détenaient un compte d'épargne dans la même banque que leur compte chèque, facilitant ainsi les virements entre eux. Mais avec l'avènement des banques exclusivement sur Internet, ainsi que des banques traditionnelles qui ont ouvert leurs portes aux clients à travers le pays via l'ouverture de comptes en ligne, la concurrence sur les taux d'épargne a explosé, créant une nouvelle catégorie de «comptes d'épargne à haut rendement». .

Compte tenu de la différence entre les taux des comptes d’épargne à rendement élevé et la moyenne nationale, l’augmentation des revenus est importante. Si vous disposez d'économies de 5 000 dollars, par exemple, et que la moyenne nationale est de 0, 10% des APY, vous ne rapporteriez que 5 dollars par an. Si vous mettez plutôt ces 5 000 € dans un compte gagnant 2%, vous gagnerez 100 €.

Points clés à retenir

• Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne à rendement élevé peuvent être de 20 à 25 fois supérieurs à ceux des comptes d'épargne traditionnels.
• Vous pourrez peut-être ouvrir un compte d'épargne à haut rendement sur lequel vous avez déjà une banque, mais les taux les plus élevés sont souvent disponibles auprès des banques en ligne.
• Les transferts électroniques sont faciles à configurer entre un compte d’épargne à haut rendement et votre compte courant, même si vous les détenez dans deux banques différentes.
• Lorsque vous examinez différentes options de compte d'épargne à rendement élevé, vous devez prendre en compte des facteurs tels que les exigences de dépôt initial, les taux d'intérêt, les exigences de solde minimum et les éventuels frais de votre compte.

Pour gagner beaucoup plus, vous devrez peut-être détenir votre compte d'épargne dans une institution et votre compte courant dans une autre. Si, au départ, cela peut sembler gênant si vous êtes habitué à ce que les deux comptes soient détenus par une banque, la disponibilité actuelle des virements électroniques entre institutions et la vitesse à laquelle ces virements peuvent être exécutés font que l'argent circule entre votre compte chèque à la banque A et votre épargne. compte à la banque B est une affaire relativement simple.

Vous constaterez peut-être également que, contrairement aux institutions traditionnelles qui offrent un guichet unique pour tous vos besoins bancaires, les institutions offrant des comptes d’épargne à haut rendement limitent généralement leurs caractéristiques ou offrent peu ou pas d’autres produits. Beaucoup n'offrent pas de comptes chèques, et rares sont ceux qui fournissent des cartes de guichet automatique, nécessitant que toutes les entrées et les sorties du compte d'épargne se fassent par virement bancaire électronique ou par dépôt par chèque mobile, si disponible.

Mais rassurez-vous, une caractéristique importante est la même chose entre les comptes d'épargne traditionnels et leurs contreparties à haut rendement: l'assurance fédérale que vous fournissez contre les faillites bancaires de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et les défaillances de coopératives de crédit de la National Credit Union Association. (NCUA). Chaque fois que vous envisagez d'ouvrir un compte dans une nouvelle institution, vérifiez simplement qu'il s'agit d'un membre de la FDIC ou de la NCUA.

Vous constaterez également que la réglementation fédérale limitant les retraits d'un compte d'épargne à six par mois s'appliquera à tout type de compte d'épargne bancaire, qu'il soit traditionnel ou à haut rendement.

Décider de la manière dont vous utiliserez un compte d'épargne à haut rendement

Un compte d'épargne à haut rendement ne devrait bien entendu comprendre qu'une partie de votre portefeuille financier global. Déterminez comment utiliser au mieux votre compte pour compléter vos autres stratégies d’épargne et de placement, puis déterminez le montant des liquidités que vous jugez prudent de garder liquide pour votre situation particulière.

Par exemple, le compte d'épargne doit-il servir de fonds d'urgence? Dans ce cas, les experts financiers recommandent généralement de disposer de 3 à 6 mois de frais de subsistance.

Vous utilisez peut-être plutôt un compte à haut rendement pour économiser sur un achat important, comme une maison, une voiture ou de grandes vacances, que vous ferez au cours des cinq prochaines années. Sur cette période, il est préférable de ne pas investir les fonds dans des investissements susceptibles de perdre de la valeur. Par conséquent, vous pouvez périodiquement utiliser des fonds dans un compte d'épargne très rémunérateur pour protéger votre capital tout en appliquant les intérêts créditeurs à votre objectif d'épargne.

D'autres encore ouvriront un compte d'épargne à haut rendement, non pas dans un but précis, mais simplement pour conserver les excédents de trésorerie qu'ils extirperont de leur compte courant. Étant donné que la vérification des taux d'intérêt est généralement minime ou égale à zéro, le fait de transférer des fonds supplémentaires dans des économies lorsque vous n'en avez pas besoin pour couvrir les transactions quotidiennes peut générer un paiement d'intérêts mensuel que vous ne gagneriez pas autrement.

Bien sûr, plusieurs de ces options peuvent être utilisées pour séparer vos économies pour des utilisations ou des objectifs simultanés. De nombreuses institutions vous permettent d'ouvrir plusieurs comptes d'épargne et même de leur attribuer des surnoms personnalisés (par exemple, fonds auto, vacances 2020, etc.). Ou vous pouvez ouvrir un compte d'épargne à haut rendement auprès de plusieurs institutions parmi les mieux rémunérées. Plusieurs comptes d'épargne peuvent faciliter le suivi de vos progrès par rapport aux objectifs et vous permettre de ne pas toucher aux fonds que vous ne voulez pas toucher, tels que votre fonds d'urgence.

Que rechercher dans un compte d'épargne à haut rendement

Que vous achetiez un compte à haut rendement dans une nouvelle institution ou que vous ayez la chance d'en avoir un à votre banque actuelle, il est toujours sage de comparer les options sur le marché. Les différences de taux d'intérêt et de frais peuvent s'additionner avec le temps, surtout si vous conservez un solde d'épargne relativement important. Voici ce qu'il faut rechercher et comparer:

• Taux d'intérêt: combien d'intérêts le compte paie-t-il actuellement? Est-ce un taux standard ou un taux promotionnel d'introduction? Les taux des comptes d'épargne sont généralement flexibles et peuvent être modifiés à tout moment. Cependant, certains comptes spécifieront que le tarif actuellement annoncé n’est disponible que pour une période initiale. Un autre facteur à rechercher est s'il existe des seuils de solde minimum ou maximum pour gagner le taux promu.
• Dépôt initial requis: Combien d’argent faut-il pour ouvrir le compte et êtes-vous prêt à en faire autant au début?
• Solde minimum requis: combien d’argent devez-vous conserver dans votre compte à l’avenir? Vous voudrez être à l'aise avec le fait de toujours respecter le seuil minimal, car tomber en dessous de ce seuil peut entraîner des frais ou invalider le taux d'intérêt auquel vous vous attendez.
• Frais: La banque ou la caisse populaire facture-t-elle des frais sur ce compte? Si oui, de quelles manières pouvez-vous l'éviter? (par exemple, en gardant toujours votre solde au-dessus du seuil minimal). En outre, si vous dépassez la limite de six retraits par mois prescrite par le gouvernement fédéral, quels sont les frais de la banque pour la violation
• Liens avec d'autres banques et / ou comptes de courtage: La banque vous permettra-t-elle de créer des liens entre votre compte d'épargne à haut rendement et les comptes de dépôt que vous détenez dans d'autres banques ou courtiers? Existe-t-il des restrictions sur la liaison de plusieurs comptes ou une période d'attente pour les nouveaux comptes au cours desquelles vous ne pouvez pas modifier votre compte lié initial?
• Accéder à votre argent: quelles autres options, le cas échéant, sont disponibles pour retirer des fonds? Pouvez-vous retirer des fonds de l'épargne en utilisant une carte de guichet automatique?
• Options de dépôt: Si vous souhaitez déposer des chèques sur votre compte, la banque dispose-t-elle d'une application pour smartphone proposant un dépôt sur chèque mobile? Sinon, pourrez-vous poster des chèques ou les déposer par guichet automatique?
• Méthode composée: les banques peuvent stipuler que les intérêts seront composés quotidiennement, mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Tandis que la composition plus fréquente augmentera théoriquement votre rendement net, si vous vous en tenez à comparer les comptes par APY au lieu du taux d'intérêt annuel, le facteur de composition sera déjà pris en compte.

Comment ouvrir un compte d'épargne à haut rendement

Si vous avez la chance d'avoir un compte d'épargne à rendement élevé concurrentiel disponible dans votre banque actuelle, l'ouverture du nouveau compte sera un jeu d'enfant. Cela sera probablement possible via votre portail bancaire en ligne, sans besoin de saisir vos informations personnelles puisque vous serez déjà vérifié par l'institution.

Si vous ouvrez un compte d'épargne dans une institution qui vous est nouvelle, le processus sera plus complexe, mais sans complication. Presque tous les comptes d'épargne à haut rendement peuvent être ouverts en ligne. Vous devrez donc réserver environ 15 minutes lorsque vous pourrez remplir la demande électronique sur votre ordinateur. Vous voudrez également disposer de votre permis de conduire, de votre numéro de sécurité sociale et des informations de votre compte bancaire principal pour que le processus de demande se déroule rapidement et facilement.

Consultez notre processus complet, étape par étape, pour configurer tous les aspects de l’ouverture d’un nouveau compte d’épargne à haut rendement.

Le résultat final

Un compte d'épargne à haut rendement peut constituer un moyen intermédiaire judicieux pour votre argent: il protège votre capital, protège l'assurance fédérale et vous offre un rendement supérieur à celui d'un compte d'épargne ordinaire, bien que vous puissiez en tirer moins que ne le permettraient des investissements plus risqués. Assurez-vous simplement de réfléchir à la manière dont un ou plusieurs comptes à haut rendement peuvent mieux servir vos objectifs et votre situation financière, puis faites vos devoirs pour trouver un compte qui maximisera vos revenus tout en évitant les frais ou en imposant des restrictions qui ne vous affecteront pas. t répondre à vos besoins.