Qu'est-ce qu'une assurance temporaire?

L'assurance temporaire est un type de police d'assurance-vie qui couvre une période donnée ou une "période" spécifiée d'années. Si l'assuré décède au cours de la période spécifiée dans la police et que celle-ci est active ou en vigueur, une prestation de décès sera versée.

L’assurance temporaire est au départ beaucoup moins chère que l’assurance vie permanente. Contrairement à la plupart des types d'assurance permanente, l'assurance temporaire n'a aucune valeur monétaire. En d'autres termes, la seule valeur est la garantie de décès du contrat.

Comprendre l'assurance temporaire

Il existe différents types de polices d'assurance temporaire disponibles. De nombreuses polices offrent des primes uniformes pour la durée de la police, telles que 10, 20 ou 30 ans. Celles-ci sont souvent appelées stratégies de "niveau terme". Une prime est un coût spécifique, généralement mensuel, que les compagnies d’assurance facturent aux preneurs d’assurance pour fournir les prestations fournies avec la police d’assurance.

La compagnie d'assurance calcule les primes en fonction de la santé, de l'âge et de l'espérance de vie du particulier. Un examen médical de la santé de la personne et de ses antécédents médicaux familiaux pourrait être nécessaire selon la politique choisie.

Les primes sont fixes et payées pour la durée du terme. Si le preneur d'assurance décède avant l'expiration de la police, la compagnie d'assurance paiera la valeur nominale de la police. Si le mandat expire et que la personne décède par la suite, il n’y aura ni couverture ni paiement. Toutefois, les titulaires de police peuvent prolonger ou renouveler l'assurance, mais la nouvelle prime mensuelle sera basée sur l'âge et l'état de santé de la personne au moment du renouvellement. En conséquence, les primes pourraient être plus élevées pour la police renouvelée par rapport à la police initiale, initiée lorsque la personne était plus jeune.

Les primes peuvent varier en fonction de l'âge et du montant du versement. Par exemple, une police de 30 ans avec un versement de 250 000 USD peut aller de 15 USD par mois pour une personne de 20 ans à moins de 60 USD par mois pour une personne de plus de 50 ans. Bien entendu, chaque compagnie d'assurance peut avoir des taux différents en fonction de la santé de l'assuré, de ses antécédents de tabagisme et d'autres facteurs.

Points clés à retenir

• L'assurance temporaire est un type de police d'assurance-vie qui couvre une période donnée ou une "période" spécifiée d'années.
• Si l'assuré décède au cours de la période spécifiée dans une police temporaire et que celle-ci est active, une prestation de décès sera versée.
• De nombreuses polices à terme offrent des primes de niveau pour la durée de la police.
• D'autres polices d'assurance temporaire offrent des avantages décroissants ou croissants avec le temps, ainsi que la possibilité de passer d'une assurance temporaire à une assurance permanente.

Types d'assurance temporaire

Il existe différents types d'assurance temporaire en plus des polices d'assurance temporaire que nous avons décrites jusqu'à présent. Chaque police a ses avantages et ses inconvénients, en fonction des besoins de l’assuré.

Terme convertible

L’assurance vie temporaire convertible permet à une police d’assurance temporaire, dont l’expiration est limitée, de se transformer en assurance vie entière ou permanente. Le principal avantage de l’assurance convertible est que le preneur d’assurance n’a pas à se soumettre à un examen médical et aucun problème de santé n’est pris en compte lorsque le contrat est converti en assurance permanente.

Terme croissant

Certaines polices vous permettent d’augmenter le capital décès au fil du temps. La prime augmente également, mais elle permet aux preneurs d’assurance de payer des primes moins élevées tôt dans la vie quand ils ont beaucoup de factures et de dépenses. La durée croissante évite d'avoir à se qualifier pour une autre police à un âge plus avancé afin d'obtenir l'avantage supplémentaire, comme ce serait le cas avec l'assurance temporaire traditionnelle.

Terme hypothécaire ou terme décroissant

Une durée d'emprunt ou une police à durée décroissante est l'inverse de la durée croissante car le montant de la prestation de décès diminue avec le temps. L’objectif est d’adapter la baisse de l’avantage à terme à la réduction de l’hypothèque en cours. L'idée derrière cette stratégie est que vous n'avez pas besoin d'autant d'assurance-vie que si vous avez moins de dettes hypothécaires. Toutefois, bien que les primes soient moins élevées que l’assurance temporaire, le paiement des primes reste constant même si les prestations diminuent.

Renouvelable annuel

Au fil des années, l’assurance temporaire est renouvelée, mais la prime est plus élevée puisque le preneur d’assurance a un an de plus. L'avantage de l'assurance temporaire renouvelable annuelle est que la couverture est garantie d'être approuvée chaque année. Cependant, ce n'est peut-être pas la solution la plus rentable pour tout le monde en raison de l'augmentation des coûts avec le temps.

Aperçu du conseiller

Steve Kobrin, LUTCF
Le cabinet de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

L'assurance temporaire présente deux caractéristiques qui la rendent attrayante:

1. Une garantie sur la prime et la prestation de survivant pour un nombre d'années défini, en fonction de la société, de l'âge de l'assuré et d'autres facteurs.
2. Aucune possibilité d'accumuler de l'argent dans la politique. Vous ne pouvez pas payer une prime supplémentaire pour obtenir des avantages supplémentaires. Vous ne pouvez pas transférer d’argent d’autres comptes dans la police. Le transporteur ne paiera pas de dividendes ni d’intérêts sur votre compte.

Ce produit est idéal pour vous couvrir pour un seul besoin, pour une durée déterminée. Un exemple est l'indemnisation d'un prêt hypothécaire ou commercial.

Le point positif est que si vous survivez à cette période et que vous avez toujours besoin d'une couverture, le prix de l'assurance temporaire augmente généralement de manière astronomique après la période de garantie.