À quoi votre 401 (k) peut-elle ressembler au cours des 20 prochaines années

Pour construire une épargne-retraite, les régimes d'épargne 401 (k) sont devenus l'une des meilleures offres. Les 401 (k) s traditionnels vous permettent d’économiser de l’argent avant impôt de vos chèques de paie pour constituer un gage de retraite. Le Roth 401 (k) a été ajouté à de nombreux plans de lieu de travail; il vous permet de constituer une épargne que vous pourrez retirer en franchise d'impôt à la retraite, à condition de respecter certaines conditions préalables. De nombreux employeurs versent des contributions équivalentes aux régimes des employés, ce qui en fait une offre encore meilleure.

Il existe de nombreuses calculatrices d’épargne 401 (k) disponibles, qui démontrent toutes comment le solde de votre compte de retraite peut augmenter avec le temps. Même un niveau d'épargne modeste, autorisé pendant de nombreuses années, peut devenir une somme importante.

Les avantages de l'épargne composée

L'un des principaux avantages d'un régime d'épargne à long terme est la croissance composée des revenus. L'avantage de la croissance composée est que les rendements générés par l'épargne peuvent être réinvestis dans le compte et commencent à générer des rendements qui leur sont propres. Sur une période de plusieurs années, le revenu composé d'un compte d'épargne peut en réalité être supérieur aux cotisations que vous avez ajoutées à votre compte.

Cette croissance potentiellement exponentielle des revenus permet à votre épargne-retraite de croître plus rapidement à mesure que le temps passe.

Les avantages de commencer tôt

Le temps est l'un des plus grands atouts de tout investisseur. Plus le solde de votre compte doit être long, plus vous avez de chances d'atteindre vos objectifs d'épargne. Le montant que vous épargnez est, bien sûr, important par rapport au montant que vous avez au final, mais le moment où vous commencez à épargner peut être plus important.

Jetez un coup d'œil à deux investisseurs différents: l'investisseur A économise 5 000 $ par an entre 25 et 35 ans, puis cesse de l'épargner. L’investisseur B économise 5 000 dollars par an entre 35 et 65 ans. L’investisseur B a économisé trois fois plus que l’investisseur A.

Toutefois, l’investisseur A aura un solde plus important à l’âge de 65 ans. La raison pour laquelle l’investisseur A sortira plus loin est l’effet des gains composés au fil du temps. L'investisseur A a accordé à son compte 10 années supplémentaires pour se développer, et les rendements composés que le compte génère compensent en réalité les contributions futures qui disposent de moins de temps pour se développer. Commencer tôt vous donne la meilleure chance d’épargner pour une retraite en toute sécurité.

Ou considérez cet exemple de Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, président-directeur général de Crystal Brook Advisors, New York, NY "Un jeune de 25 ans investit 5 000 $ par an avec un rendement annuel moyen de 8% pour 43 ans devraient représenter environ 1, 65 million de dollars. Si vous commencez à épargner 10 ans plus tard et si vous investissez 5 000 $ par an avec le même rendement annuel moyen de 8%, le résultat obtenu est d'environ 729 750 $ après 33 ans. -année devrait investir environ 11 290 dollars par an pour atteindre le même montant que celui de 25 ans dans les mêmes délais et moyennes. "

Mark Comment un plan d'épargne sur 20 ans peut générer des économies à six chiffres

Sur un horizon temporel de 20 ans, quelle ampleur peut atteindre un solde de 401 (k)? Cela dépend du scénario.

Supposons que vous commencez avec zéro 401 (k) épargne-retraite et gagnez un salaire de 50 000 $ par an. Vous économisez 8% de votre salaire et recevez une contribution équivalente de 3% de votre employeur. Vous bénéficiez également d'une augmentation de salaire annuelle de 2% et pouvez générer un rendement annuel moyen des économies de 7%. Vous pouvez modifier ces entrées en fonction de votre situation réelle, notamment en modifiant les niveaux de taux d'intérêt.

Vous établiriez un solde 401 (k) de 263 697 dollars d’ici la fin de la période de 20 ans. La modification, même un petit peu, de certaines des entrées peut démontrer l’impact considérable des modifications mineures. Si vous commencez avec un solde de 5 000 $ au lieu de 0 $, le solde du compte passe à 283 891 $. Si vous économisez 10% de votre salaire au lieu de 8%, le solde du compte devient 329 621 $. Étendre le délai à 30 ans au lieu de 20 ans et le solde passe à 651 306 $.

"Les meilleurs atouts dont nous disposons pour faire croître notre retraite sont l’intérêt et le temps composés. Pensez toujours à la règle de 72, qui est la valeur temporelle de l’argent et le temps qu’il faut à un dollar pour doubler à 2 $. En théorie, si vous obtenez Avec un taux de rendement de 6% (bien que ce ne soit pas constant), il faudrait 12 ans pour que votre argent double », déclare Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine chez Excel Tax & Wealth Group, à Lake Mary, en Floride.

Le résultat final

Dans la plupart des cas, même des économies modestes peuvent augmenter considérablement avec le temps. Dans l'exemple ci-dessus, votre contribution à votre compte 401 (k) aurait été d'environ 97 000 dollars, mais le compte atteindrait plus de 263 000 dollars.

"Il est essentiel de tirer pleinement parti de votre 401 (k) afin de recevoir le jumelage employeur. En moyenne, le jumelage complet augmente en moyenne le taux d'épargne global d'un employé de près de 40%, ce qui est considérable", a déclaré Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de "Index Funds: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs".

Le temps et la croissance composée sont deux de vos plus grands alliés. profitez-en pour contribuer à la sécurité de votre retraite.