Prêt hypothécaire à amortissement 3-2-1
Un prêt hypothécaire avec amortissement 3-2-1 est un type de prêt hypothécaire qui permet à l'emprunteur de réduire le taux d'intérêt au cours des trois premières années par le biais d'un versement initial. En général, les prêts de rachat 3-2-1 ne sont disponibles que sur les résidences principales et secondaires. Les immeubles de placement ne sont pas éligibles. Ils ne sont pas non plus disponibles dans le cadre d’un prêt hypothécaire à taux ajustable d’une durée initiale inférieure à cinq ans.
RUPTURE DE L'Hypothèque 3-2-1 Buy-Down
Un prêt hypothécaire avec amortissement 3-2-1 permet au prêteur de réduire le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire au cours des trois premières années de remboursement. Cette pratique est similaire à celle d’un emprunteur qui achète des points d’escompte sur un prêt et constitue un type d’achat temporaire de subvention. En effectuant un acompte supplémentaire à la clôture, l’emprunteur souscrit temporairement une structure de taux d’intérêt moins élevée. Dans un prêt hypothécaire à amortissement 3-2-1, le taux d'intérêt du prêt est abaissé de 3% la première année, de 2% la deuxième et de 1% la troisième. Un taux d'intérêt permanent existe pour la durée restante du prêt.
Le rachat de 3-2-1 peut être une option attrayante pour un acheteur de maison avec des liquidités disponibles au début du prêt. Il convient également aux emprunteurs qui s'attendent à un revenu plus élevé dans les années à venir. Au cours des trois premières années de charges d'intérêts plus faibles et, par conséquent, de paiements mensuels moins élevés, l'emprunteur peut mettre de l'argent de côté pour d'autres dépenses.
À la fin de la réduction de la troisième année, le taux d'intérêt revient à un taux permanent. Ce taux constant offre à l'emprunteur un degré de sécurité financière et permet une budgétisation. À ce stade, le 3-2-1 devient un prêt classique et offre une stabilité, en particulier par rapport à un prêt hypothécaire à taux variable ou à un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM). Ces deux produits assortis de charges d’intérêts mobiles à long terme exposent les acheteurs à un risque de taux d’intérêt important tout au long de la durée du prêt. L'intérêt instable augmente également la probabilité que l'emprunteur ait besoin de refinancer le billet.
Prêts subventionnés 3-2-1 Buy-Downs
Dans certaines situations, le rachat de 3-2-1 peut être une incitation au rachat provenant d’un tiers. Le tiers pourrait être un vendeur, disposé à rembourser l’acheteur à l’argent sous forme de rachat pour la vente d’un bien immobilier.
Dans d'autres cas, une entreprise qui déplace un employé sur un nouveau marché peut couvrir les coûts de rachat pour alléger les coûts de réinstallation de cet employé. Plus généralement, un constructeur propose de subventionner la construction d’une maison neuve en acceptant d’acheter les taux d’intérêt temporairement moins élevés pour inciter l’acheteur d’une nouvelle maison.
L'institut de prêt financier recevrait les mêmes versements hypothécaires qu'il aurait reçus via un prêt conventionnel. Toutefois, avec une subvention, le constructeur, le vendeur ou l'employeur versera également un montant égal aux mensualités actualisées de l'emprunteur au cours des trois premières années du prêt.