Assurance vie entière ou vie universelle

L'assurance vie entière répond à des objectifs à long terme, offrant aux consommateurs des primes cohérentes et une accumulation de valeur de rachat garantie. L'assurance vie universelle offre aux consommateurs une grande flexibilité dans le paiement des primes, les prestations de décès et l'élément épargne de leur police.

Ces deux types d’assurance-vie relèvent de l’assurance vie permanente. Contrairement à l'assurance temporaire, qui garantit le versement de la prestation de décès pendant une période donnée, les polices permanentes offrent une couverture à vie. Si vous souhaitez annuler votre police d'assurance-vie permanente, vous recevrez la valeur en espèces de la police à utiliser comme bon vous semble; comme pour faire face à une urgence.

Ces polices comportent généralement deux parties: une partie épargne ou investissement et une partie assurance. Cela rend les primes plus élevées que les politiques normales. Les assurés peuvent également contracter un emprunt en empruntant contre la valeur de rachat. Pour cette raison, l’assurance vie permanente est également appelée assurance à valeur monétaire.

Nous examinerons plus en détail les deux types d’assurance vie permanente: globale et universelle.

Points clés à retenir

• L'assurance vie entière offre des primes constantes et une accumulation de valeur de rachat garantie, tandis qu'une police universelle offre des primes flexibles, des indemnités de décès et une option d'épargne.
• Les polices vie entière offrent des dividendes annuels, qui peuvent être accumulés ou pris en espèces.
• Les polices d'assurance vie universelle permettent aux assurés de ne plus payer de primes en cas de problème financier.
• Vous pouvez emprunter contre la valeur de rachat d’une police globale ou universelle.

Assurance vie entière

L'assurance vie entière vous couvre aussi longtemps que vous vivez. Pour recevoir la prestation de décès, vous devez payer le même montant de prime pour une période donnée. Normalement, cette police reste intacte pour le reste de votre vie, peu importe la durée de votre vie. Cette politique convient parfaitement aux responsabilités à long terme telles que les besoins en revenus du conjoint survivant et / ou les dépenses post-décès.

Une des caractéristiques de ce type d’assurance vie est qu’il combine couverture et épargne. Par conséquent, vous pourriez avoir à payer des primes plus élevées au début, par rapport à une police d'assurance-vie temporaire.

Voilà comment cela fonctionne. Votre compagnie d'assurance met une partie de votre argent dans un compte bancaire à taux d'intérêt élevé. À chaque paiement de prime, votre valeur monétaire augmente. Cet élément d'épargne de votre police augmente votre valeur de rachat avec un report d'impôt. D'une certaine manière, la présence de valeurs de rachat garanties rend cette police intéressante, car vous pouvez emprunter contre votre valeur de rachat ou racheter votre contrat pour obtenir la valeur de rachat.

Pour emprunter selon la police, vous devez respecter une exigence de valeur minimale, car vous ne pouvez pas emprunter contre la valeur nominale de la police.

Vous pouvez également choisir de participer au surplus de votre compagnie d’assurance et de recevoir les dividendes chaque année. Là encore, vous avez le choix soit d’obtenir vos dividendes en espèces, soit de les laisser accumuler des intérêts. Vous pouvez également utiliser vos dividendes pour réduire les primes de votre contrat ou souscrire une couverture supplémentaire.

L'assurance vie entière est conçue pour répondre aux objectifs à long terme d'un individu et il est important de la maintenir aussi longtemps que vous vivez. Il est conseillé de souscrire une assurance vie entière lorsque vous êtes plus jeune pour vous le permettre à long terme. Contrairement à l'assurance temporaire, le niveau des primes, des indemnités de décès fixes et des indemnités de subsistance attrayantes (prêts et dividendes, par exemple) rendent cette police assez coûteuse.

Politiques de la vie permanente: entier contre universel

Assurance vie universelle

L'assurance vie universelle est également appelée "assurance vie ajustable" car elle offre plus de flexibilité que l'assurance vie entière. Vous avez la liberté de réduire ou d'augmenter votre capital décès et de payer vos primes à tout moment, pour tout montant (sous réserve de certaines limites) après le premier versement de votre prime.

Avec une police universelle, vous pouvez augmenter la valeur nominale de votre couverture d'assurance. Cependant, vous devez passer un examen médical pour pouvoir bénéficier de cet avantage. De même, vous pouvez réduire votre couverture à un montant minimum sans renoncer à votre police. N'oubliez pas que des frais de rachat peuvent être imputés à la valeur de rachat de votre contrat.

En ce qui concerne la prestation de décès, vous avez deux options: une prestation de décès fixe ou une prestation de décès croissante égale à la valeur nominale de votre contrat plus le montant de votre valeur en espèces.

Vous avez également la possibilité de modifier le montant et la fréquence de vos paiements de primes. Cela signifie que vous pouvez augmenter vos primes ou payer un montant forfaitaire, en fonction de la limite spécifiée dans la police. Comme vous le savez, une partie de votre prime moins le coût de l’assurance est placée dans un compte de placement et les intérêts courus sont crédités sur votre compte. L'intérêt que vous gagnez augmente avec un report d'impôt, ce qui augmente votre valeur monétaire.

Vous pouvez réduire ou arrêter vos primes afin d’utiliser votre valeur monétaire pour les payer en cas de difficultés financières. Néanmoins, il devrait y avoir suffisamment d’argent accumulé dans votre compte de valeur de rachat pour couvrir le paiement des primes. Assurez-vous de discuter du statut de votre fonds de valeur de rachat avec votre conseiller en assurance ou votre agent d’assurance avant de mettre fin aux primes. Votre police peut devenir caduque si vous cessez de payer les primes et si votre valeur monétaire est insuffisante pour couvrir le coût de l'assurance.

La possibilité de retirer partiellement des fonds est un avantage supplémentaire de l'assurance vie universelle. Vous ne devez pas effectuer de retraits répétitifs de votre fonds accumulé, car cela pourrait réduire le montant de la valeur de rachat et vous rendre impuissant en cas de besoin. Un autre avantage de l’assurance vie universelle est que votre compagnie d’assurances vous communique le coût total de l’assurance. Cela vous donne une idée du fonctionnement de votre politique.

L'inconvénient de l'assurance vie universelle est le taux d'intérêt. Si la politique fonctionne bien, il y a des chances de croissance potentielle dans un fonds d'épargne. D'autre part, la mauvaise performance de votre politique signifie que les rendements estimés ne sont pas gagnés. Donc, vous finissez par payer des primes plus élevées pour ouvrir votre compte avec une valeur monétaire. Deuxièmement, des frais de rachat peuvent être prélevés au moment de la résiliation de votre contrat ou du retrait d’argent du compte.

L'assurance vie universelle offre une protection complète à vos proches grâce à sa sécurité, sa flexibilité et la variété des options de placement. En période de faible liquidité, vous pouvez modifier le paiement de vos primes ou même retirer de vos avoirs. Vous pouvez également augmenter ou diminuer la valeur nominale de votre assurance selon votre situation.