Pourquoi votre 401 (k) peut-elle être indisponible après avoir quitté un emploi?

Une fois que votre travail avec un employeur est terminé, vous pouvez choisir de l’encaisser, de le transférer sur le 401 (k) de votre nouvel employeur ou de le transférer dans un IRA.

Bien entendu, ces mouvements nécessitent l’accès aux fonds de votre compte 401 (k). (Soyez prévenu: le choix que vous faites peut impliquer ou non de payer des impôts à Oncle Sam.) Mais que se passera-t-il si votre employeur refuse cet accès à la fin de votre emploi - et pourquoi cela pourrait-il se produire?

Points clés à retenir

• En règle générale, vos propres contributions à votre 401 (k) et leurs gains sont facilement disponibles lorsque vous quittez votre employeur.
• L'accès aux cotisations de votre employeur 401 (k) peut être refusé, car votre mandat était trop court pour que ces fonds vous soient dévolus.
• L'accès à l'intégralité du solde peut être bloqué, au moins temporairement, en raison de problèmes liés à votre départ ou à un changement de détenteur de registre pour le plan.

L'acquisition peut limiter l'accès à quelques fonds 401 (k)

En principe, il est illégal pour une entreprise de restreindre l'accès à vos fonds personnels 401 (k) et aux revenus qu'ils ont réalisés. Mais dans la pratique, le solde de votre compte peut ne pas vous appartenir à tous car votre employeur a peut-être versé une somme d'argent - selon toute vraisemblance, via un rapprochement d'employeur - et vous n'avez peut-être pas travaillé assez longtemps pour que les cotisations de l'entreprise soient acquises. à toi.

Une fois que vous avez atteint ce point, souvent au bout de quelques années, les fonds vous appartiennent et, sauf d’autres problèmes, la société est obligée de les libérer. «Si vous n'êtes pas autorisé à accéder à vos fonds 401 (k) acquis, c'est illégal», déclare Stephen Rischall, conseiller financier du 1080 Financial Group à Los Angeles, en Californie. «Vous avez toujours le droit de retirer tout vos cotisations versées au régime en plus des cotisations de contrepartie de l'employeur entièrement acquises, le cas échéant. "

Mais Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors à Irvine, en Californie, explique que s’il existait un calendrier d’acquisition associé à la contribution [de l’employeur] et que vous partiez avant la date d’acquisition complète de ces fonds, vous pouvez légalement vous voir refuser l’accès. pour eux.

Une autre raison pour laquelle vous n’avez peut-être droit à aucun des fonds: si les contributions à votre 401 (k) ont été entièrement effectuées par votre société et qu’elles n’avaient pas de calendrier d’acquisition des droits. Cela pourrait entraîner la perte du compte. Comme le souligne Jeremy Portnoff, conseiller financier chez Portnoff Financial à Woodbridge, dans le New Jersey, il est "possible que les fonds soient constitués de toutes les contributions de l'employeur et ne soient pas acquis, ils sont alors perdus."

Si vous envisagez de changer d'emploi, il est important de connaître le calendrier d'acquisition du plan de votre régime 401 (k) et de comprendre quelle proportion des cotisations (le cas échéant) est entièrement acquise.

Le calendrier d'acquisition d'une entreprise détermine le moment où un employé détient les contributions de l'employeur sur son compte 401 (k); les travailleurs sont toujours pleinement investis dans leurs propres contributions.

Les actifs peuvent également être temporairement gelés

L'accès à vos fonds, acquis ou non, peut également être bloqué si un litige relatif au plan est en cours. Dans de tels cas, les avoirs peuvent être temporairement gelés, explique Portnoff. De même, selon Rischall, un accès restreint à court terme à vos fonds peut survenir «dans le cas où le promoteur du régime change de responsable de la tenue des registres ou en cas de période d'interdiction pendant laquelle les fonds ne peuvent être ni modifiés d'aucune manière." "C’est légal et des notifications doivent être adressées aux participants actifs au moins 30 jours avant la date de début de la panne."

Enfin, les employés récemment licenciés peuvent être soumis à des règles différentes concernant l'accès à leur régime. Ces règles sont régies par des choses telles que la résolution de problèmes financiers persistants autour du départ d'un travailleur, par exemple un prêt en souffrance. Si vous avez contracté un prêt 401 (k) et quitté votre emploi, vous disposez d'un délai précis pour le rembourser.

Que faire

Si l'accès à vos fonds est bloqué de manière inattendue, il est utile de vérifier dans toute correspondance de la société des messages explicatifs tels que la notification d'un changement de responsable de la comptabilité. Si vous ne trouvez pas de tels avis, Hebner conseille d'appeler le fournisseur et vous demande pourquoi vous n'avez pas accès à votre argent, ainsi que quand vous pouvez vous attendre à ce que cette condition change.

Si, par exemple, des circonstances extérieures vous obligent à attendre pendant une courte période avant de pouvoir accéder à vos fonds, vous devriez le préciser - et, si possible, mettre les termes par écrit. Si aucune circonstance externe n'est présente et que votre employeur précédent vous refuse toujours l'accès sans explication appropriée, vous devez adresser votre cas au ministère du Travail ou à un avocat.