Vous devriez d'abord payer ces types de dettes

Il y a peu de choses aussi décourageantes que de se retrouver avec une dette énorme. Malheureusement, c’est une expérience vécue par de nombreux consommateurs, qu’il s’agisse de maximiser les cartes de crédit ou de financer une nouvelle maison. Donc, si vous avez quelques dollars de plus dans votre compte bancaire, vous devriez les utiliser pour rembourser vos prêts plus tôt que prévu, non?

En réalité, choisir d'éliminer votre dette n'est pas si clair. Bien que certains prêts soient intrinsèquement toxiques pour la situation financière d'une personne, d'autres formes de crédit sont relativement bénignes. Lorsque vous considérez les autres moyens de dépenser votre excédent de trésorerie, vous pourriez faire plus de mal que de bien de l’utiliser pour payer plus que votre minimum mensuel.

Points clés à retenir

• Si vous avez plusieurs emprunts ou dettes à rembourser, il peut être difficile de décider lesquels rembourser en premier.
• Essayez d’accorder la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé ainsi qu’à celles qui auront le plus d’impact sur votre pointage de crédit si vous prenez du retard.
• Il peut être difficile d’établir un ordre de priorité en se basant sur des mesures objectives, car les gens deviennent émotionnellement attachés au remboursement de certains types de dettes plus bénignes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant.

Des dettes à éliminer maintenant

Certains types de dette devraient être éliminés le plus rapidement possible. Le calcul est radicalement différent en ce qui concerne la dette de carte de crédit, qui, pour de nombreux consommateurs, est assortie d'un taux d'intérêt à deux chiffres. La meilleure stratégie pour les soldes de cartes de crédit consiste à les éliminer le plus rapidement possible.

En plus de vous débarrasser d’une lourde charge d’intérêts, l’abandon de la dette de carte de crédit améliorera probablement votre pointage de crédit. Environ un tiers de votre score FICO, qui est très important, est lié au montant que vous devez à vos créanciers - et le solde des cartes de crédit renouvelables vous est encore plus préjudiciable que les autres types de dettes.

En abaissant votre «taux d'utilisation du crédit» (montant que vous devez par rapport à votre crédit disponible), vous pouvez augmenter votre score et augmenter vos chances d'obtenir les prêts dont vous avez réellement besoin. En règle générale, n'empruntez pas plus de 30% de votre ligne de crédit totale.

Une autre forme de crédit qui peut nuire à vos finances est un prêt auto. Alors que le taux d'intérêt sur ces derniers est assez bas ces jours-ci, c'est la durée de ces prêts qui peut être une source de préoccupation. Selon Experian Automotive, le prêt automobile moyen dure près de six ans. Cela va bien au-delà de la période de garantie de base pour la plupart des fabricants. Vous risquez donc de ne pas être gêné si votre véhicule présente un problème et que vous avez toujours un solde de prêt. Par conséquent, il est judicieux de régler cette dette automobile pendant que vous êtes encore sous garantie.

Dettes à rembourser plus tard

Quels types de dette mieux rembourser plus tard? La plupart des experts financiers s'accordent pour dire que les prêts étudiants et les hypothèques appartiennent à cette catégorie.

C'est en partie parce que certaines hypothèques comportent une pénalité de remboursement anticipé si vous retirez le prêt plus tôt. Mais peut-être un facteur encore plus important est le coût peu élevé de ces prêts par rapport à d’autres formes de dette. C'est particulièrement vrai dans un environnement de taux bas.

De nos jours, de nombreux propriétaires paient entre quatre et cinq pour cent de leur prêt hypothécaire. De nombreux prêts d'études fédéraux aux étudiants de premier cycle appliquent actuellement un taux similaire, à 4, 45%. Ces taux sont même moins chers si vous considérez que les intérêts sur ces deux prêts sont généralement déductibles des impôts.

Supposons que vous avez une hypothèque de 30 ans avec un taux d’intérêt fixe de 4%. Même si vous n'avez pas d'autre prêt avec un taux d'intérêt plus élevé, vous ne voudrez peut-être pas payer plus que le montant minimum dû chaque mois.

Pourquoi? Parce que vos dollars supplémentaires pourraient être mieux utilisés. Les économistes appellent cela un "coût d'opportunité". Même si vous êtes extrêmement conservateur, investir cet argent dans un portefeuille diversifié vous donne une très bonne chance de récupérer plus de quatre pour cent.

Le rendement annuel moyen des actions américaines au fil du temps a été d’environ 10%. Il convient de rappeler ici le vieil adage: les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Et les actions peuvent certainement connaître une volatilité à court terme. Mais le fait est qu’au fil du temps, le marché a eu tendance à revenir bien au-dessus de 4% sur le long terme.

Si vous placez votre argent de réserve dans des comptes de retraite avantageux pour l’impôt, comme un compte 401 (k) ou un IRA traditionnel, l’avantage d’investir votre argent de réserve est encore plus fort. C'est parce que vous pouvez déduire vos contributions à ces comptes de votre revenu imposable. Lorsque vous accélérez les paiements de prêts étudiants et d'hypothèques, vous faites l'inverse. vous utilisez des dollars après impôt pour réduire les intérêts déductibles de l'impôt.

Donc, s’il ya un avantage émotionnel à se débarrasser de ces prêts, cela n’a très souvent aucun sens d’un point de vue purement mathématique.

Envisager de créer un fonds d'urgence

Bien que le remboursement des prêts à taux d'intérêt élevé soit un objectif important, il ne devrait pas nécessairement être votre priorité n ° 1. De nombreux planificateurs financiers suggèrent que votre premier objectif devrait être la création d'un fonds d'urgence pouvant couvrir des dépenses allant de trois à six mois.

Il est également sage d'éviter de rembourser vos prêts par anticipation au détriment d'un compte de retraite. Sauf circonstances particulières, le fait de retirer de l'argent de votre 401 (k) plus tôt entraînera une pénalité coûteuse de 10% sur le retrait total.

L'abandon des contributions au régime de retraite de votre employeur peut être aussi périlleux, surtout s'il offre une contribution équivalente. Supposons que votre entreprise verse une contrepartie de 50 cents sur chaque dollar que vous avez mis dans votre compte, dans la limite de trois pour cent de votre salaire. Jusqu'à ce que vous obteniez le même résultat, pour chaque dollar que vous payez à un prêteur au lieu de votre 401 (k), vous gaspillez essentiellement un tiers de votre investissement possible (50 cents de la contribution totale de 1, 50 $). Une fois que vous avez suffisamment contribué à exploiter tous les fonds correspondants disponibles, vous devez payer plus que le paiement minimum mensuel, même sur une dette de carte de crédit.

Le résultat final

Il existe certains types de dettes que vous devez éliminer dès que vous le pouvez (sauf aux frais de l’appariement des employeurs avec des comptes de retraite bénéficiant d’un avantage fiscal). Toutefois, avec les prêts à faible taux d’intérêt, y compris les prêts étudiants et les prêts hypothécaires, vous ferez normalement mieux de détourner de l’argent supplémentaire dans un compte de placement fiscalement avantageux.

S'il vous reste suffisamment d'argent pour maximiser vos contributions annuelles admissibles pour un IRA et 401 (k), tout montant supplémentaire dépassant ce montant devrait être placé dans un compte de placement ordinaire plutôt que de rembourser des prêts à faible taux d'intérêt. Vous en net plus à la fin.