Votre seconde chance à la vérification

Les rapports de solvabilité pèsent sur les emprunteurs comme un nuage noir après qu'ils se soient trop étendus ou aient effectué des paiements en retard. Obtenir un autre crédit ou une autre ligne de crédit devient soudain plus difficile et plus coûteux.

Ce que beaucoup de consommateurs ne réalisent pas, c’est que les banques ont accès à une base de données similaire pour les comptes chèques. Plus souvent qu'autrement, ils obtiennent vos informations auprès d'une société appelée ChexSystems, qui conserve les rapports négatifs au dossier pendant cinq ans. Si vous avez écrit suffisamment de chèques sans provision ou laissé des frais de découvert non payés dans ce délai, il peut être difficile d'ouvrir un compte dans une autre banque. (Voir Quand de bonnes personnes écrivent des chèques sans provision .)

Une bouée de sauvetage quand vous en avez besoin

Les banques offrent une bouée de sauvetage aux personnes se trouvant dans cette situation difficile: les comptes chèques de la «seconde chance». Les fournisseurs n'utilisent pas votre fichier ChexSystems ni votre dossier de crédit - un autre outil d'évaluation des risques utilisé par certaines banques - pour éliminer les clients dont l'historique est irrégulier.

Beaucoup de ces produits ont certaines restrictions, comme l'impossibilité de configurer une protection contre les découverts, une caractéristique qui a eu beaucoup de clients sur la liste noire. Et vous devrez probablement payer des frais mensuels, sauf si vous maintenez un solde minimum ou que vous configurez des dépôts directs dans votre compte. Cependant, ceux-ci sont en train de devenir la norme dans beaucoup de banques.

Une fois que vous avez dépassé le nom, la plupart de ces comptes commencent à ressembler beaucoup aux comptes courants. Beaucoup offrent des capacités bancaires en ligne et vous fournissent une carte de débit. Et une fois que vous avez utilisé votre compte de manière responsable pendant une certaine période (parfois 12 mois à peine), certaines banques vous permettent de passer à un compte ordinaire.

Comptes dans les banques nationales

La plupart des grandes banques n'offrent pas de comptes de la deuxième chance, ce qui rend le compte de vérification des opportunités de Wells Fargo exceptionnel. Vous devrez payer des frais mensuels de 10 $, à moins que vous ne remplissiez les critères pour y renoncer, mais vous aurez accès à des fonctionnalités pratiques telles que les services bancaires mobiles et une carte de débit.

Vérification des opportunités Wells Fargo

• Dépôt minimum de 25 $ pour ouvrir un compte
• Frais de service mensuels de 10 $ (sauf si vous avez effectué 10 achats de carte de débit ou plus, des dépôts directs totalisant au moins 500 $ ou un solde quotidien minimal de 1 500 $)
• les services bancaires mobiles
• carte de débit

Vous pouvez également obtenir des comptes chèques auprès de certaines banques en ligne, telles que Radius Bank et Memory Bank. Les deux proposent des produits destinés aux clients dont les antécédents bancaires ne sont pas parfaits.

Radius Bank Essential Checking

• Dépôt minimum de 10 $ pour ouvrir un compte
• Frais de service mensuels de 9 $
• services bancaires en ligne
• carte de débit
• possibilité de mise à niveau du compte après 12 mois de banque responsable

Memory Bank Vérification du générateur de mémoire

• Dépôt minimum de 50 $ pour ouvrir un compte
• Frais de service mensuels de 8, 95 $ (6, 95 $ si votre compte répond à certains critères)
• carte de débit
• possibilité de mise à niveau du compte après 12 mois de banque responsable

Comptes dans les banques régionales

Un certain nombre de banques et de coopératives de crédit régionales ont également des comptes pour des clients dont le rapport ChexSystems est défectueux, bien que le fait qu’ils portent plusieurs noms les rend parfois plus difficiles à repérer. Voici quelques exemples:

BBVA Compass Easy Checking

• Dépôt minimum de 25 $ pour ouvrir un compte
• Frais mensuels de 13, 95 $
• banque en ligne et banque mobile
• Carte de débit Visa
• programme de remise en argent pour les achats par carte de débit
• écriture de chèques illimitée
• succursales en Alabama, en Arizona, en Californie, au Colorado, en Floride, au Nouveau-Mexique et au Texas

Woodforest National Bank Vérification de la deuxième chance

• Dépôt minimum de 25 $ pour ouvrir un compte
• Frais de 9, 95 $ avec dépôt direct mensuel (11, 95 $ sans dépôt direct mensuel)
• Frais mensuels de relevé papier de 3, 00 $
• carte de débit (avec frais d'installation de 15 $)
• plus de 700 sites dans 17 états

Vérification des opportunités de la banque Axiom

• Dépôt minimum de 25 $ pour ouvrir un compte
• 12, 95 $ de frais mensuels
• écriture de chèques illimitée
• services bancaires en ligne, paiement de factures et relevés électroniques
• banque mobile et dépôt mobile
• emplacements à travers la Floride

OneUnited Bank U2 Contrôle électronique

• Dépôt minimum de 100 $ pour ouvrir un compte
• Frais mensuels de 12 $
• banque en ligne et mobile gratuite
• transactions sans supplément à plus de 25 000 guichets automatiques
• succursales en Californie, au Massachusetts et en Floride

Un autre bon moyen de trouver un compte près de chez vous: visitez le site Web de Bank On, un programme qui permet aux consommateurs de se connecter à des comptes bancaires à faible coût et à des caisses populaires. Vous pouvez cliquer sur l'onglet «Coalitions et comptes» pour trouver les produits approuvés dans votre état.

Une alternative: les cartes prépayées

Si votre raison principale pour obtenir un compte chèque est la possibilité d'effectuer des paiements en ligne et d'autres transactions sans argent, une carte de débit prépayée peut répondre à vos besoins tout autant qu'un compte chèque. Vous devrez peut-être payer de petits frais mensuels, mais ils sont généralement inférieurs à ceux que vous avez évalués pour un compte de la deuxième chance. (Voir Comment trouver la bonne carte de débit prépayé et les 8 moyens d'éviter de se faire brûler avec des cartes de débit prépayées .)

Beaucoup d’entre eux, comme le Visa Chase Liquid (frais mensuels de 4, 95 $), vous permettent de recharger la carte aussi souvent que vous le souhaitez, sans frais supplémentaires. De plus, vous pouvez utiliser la carte pour retirer de l'argent d'un réseau de 16 000 distributeurs automatiques de billets appartenant à des banques à travers le pays et déposer directement vos chèques de paie ou chèques de dépôt à l'aide de l'application mobile.

Le compte bancaire US Safe Bank, qui coûte également 4, 95 dollars par mois, offre une gamme similaire d’avantages. En plus de fournir une carte de débit Visa avec services bancaires en ligne et paiement de factures, les clients ont accès à leur solvabilité VantageScore et à leurs mandats. Tant que l'écriture de chèques n'est pas une fonctionnalité indispensable, c'est une alternative convaincante.

Le résultat final

Ne vous inquiétez pas si vous avez commis quelques erreurs bancaires par le passé et avez besoin d'un nouveau compte courant. Un certain nombre de banques nationales et régionales commercialisent des produits qui ignorent vos erreurs passées. Allez-vous payer des frais mensuels? Peut-être. Mais beaucoup vous laisseront évoluer dans un délai d'un an, afin que la douleur ne soit que temporaire.