10 questions courantes sur la sécurité sociale

Le programme de sécurité sociale a été créé en 1935 pour fournir un revenu de retraite à certains travailleurs américains. Il a ensuite été étendu à la plupart des travailleurs. Aujourd'hui, il reste le régime de retraite américain et la bouée de sauvetage financière utilisée par de nombreuses personnes pour rester à flot dans leur vieillesse.

En fait, la sécurité sociale fournit à environ la moitié des Américains âgés au moins 50% de leur revenu et environ un sur cinq, à 90%, selon le Centre sur les priorités en matière de budget et de politiques. Il existe des règles spécifiques pour le dépôt ou la mise à jour de votre sécurité sociale.

Quel que soit votre âge ou votre retraite, il est utile de connaître certains faits essentiels sur la sécurité sociale et son fonctionnement. Voici les réponses à 10 questions fréquemment posées.

Points clés à retenir

• Les Américains peuvent devenir éligibles à la totalité des prestations de sécurité sociale entre 65 et 67 ans, selon leur date de naissance.
• Les bénéficiaires peuvent recevoir des prestations dès l'âge de 62 ans, mais leurs prestations seront réduites de manière permanente.
• Les conjoints sont également admissibles aux avantages, même s'ils n'ont jamais travaillé pour un salaire.

1. Quand suis-je éligible?

Selon votre date de naissance, vous aurez droit à des prestations de retraite complètes à partir de 65 ans ou jusqu’à 67 ans.

• Si vous êtes né avant 1938, votre âge de retraite complet ou «normal» est de 65 ans.
• Si vous êtes né entre 1938 et 1942, l’âge varie de 65 à 2 mois à 65 et 10 mois.
• Si vous êtes né entre 1943 et 1954, c'est 66 ans.
• Si vous êtes né entre 1955 et 1960, cela va de 66 et 2 mois à 66 et 10 mois.
• Si vous êtes né en 1960 ou plus tard, vous avez 67 ans.

Vous pouvez optez pour une retraite sociale anticipée dès l'âge de 62 ans, mais si vous le faites, vos prestations mensuelles seront réduites de manière permanente. Par exemple, si vous recevez des prestations à 62 ans et que vous avez atteint l'âge de la retraite à 66 ans, vos prestations seront réduites de 25%. Inversement, si vous retardez le versement des prestations après l’âge de la retraite, vous serez récompensé par une prestation plus élevée, jusqu’à 70 ans, lorsque les prestations seront maximales et qu’il n’y aura plus d’incitation à différer.

2. Comment l’admissibilité est-elle déterminée?

Votre admissibilité à la sécurité sociale est basée sur les crédits que vous avez gagnés pendant vos années de travail. À compter de 2019, pour chaque 1 360 dollars que vous gagnez, vous obtenez un crédit, jusqu'à un maximum de quatre par an. Si vous êtes né en 1929 ou plus tard, vous avez besoin de 40 crédits - essentiellement 10 années de travail à temps plein - pour recevoir des prestations de sécurité sociale à la retraite. «Une fois que vous disposez de ces crédits minimums, votre prestation est basée sur vos revenus moyens les plus élevés en 35 ans», déclare Michael Windle, conseiller financier du C. Curtis Financial Group à Plymouth, dans le Michigan. «Si vous n'aviez travaillé que 20 ans, vous auriez 15 ans de revenu zéro. »Pour les travailleurs qui ont passé un nombre important d'années non rémunérées à la maison, à s'occuper d'enfants ou de membres âgés de leur famille, cette formule crée un désavantage important.

Certaines dispositions spéciales peuvent modifier la formule si vous aviez certains emplois dans la fonction publique. «Pour les citoyens qui ont des pensions financées par le gouvernement, tels que les enseignants, les pompiers, les officiers de police ou d'autres employés de la fonction publique, il est très probable que vos prestations de sécurité sociale soient réduites, voire supprimées», déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie.

3. Combien dois-je payer?

À compter de 2019, les travailleurs versent 6, 2% de leurs salaires à la sécurité sociale, jusqu'à concurrence de 132 900 dollars de leur revenu. Les employeurs contribuent à hauteur de 6, 2%. Les personnes qui travaillent à leur compte doivent payer les deux portions, soit 12, 4%.

Vous pouvez percevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale même si vous travaillez toujours.

4. Combien vais-je recevoir?

Vos prestations de sécurité sociale sont basées sur vos gains à vie. La formule est un peu compliquée, mais elle fait la moyenne du revenu de vos 35 années les plus rémunératrices. Si vous avez déjà accumulé 40 crédits de sécurité sociale, vous pouvez utiliser l’estimateur de retraite sur ssa.gov pour obtenir une estimation approximative.

5. Puis-je obtenir la sécurité sociale si je travaille?

Oui, vous pouvez recevoir des prestations de sécurité sociale tant que vous travaillez encore. Si vous avez atteint l'âge de la retraite, vous pouvez travailler et gagner autant que vous le souhaitez et bénéficier de tous les avantages. Si vous avez l'âge de la retraite, mais que vous recevez la sécurité sociale, vos prestations seront réduites temporairement.

La réduction est de 1 USD pour chaque tranche de 2 USD de revenu gagné supérieur à 17 640 USD (en 2019). Au cours de l'année au cours de laquelle vous atteignez l'âge de la retraite, vos prestations seront réduites de 1 USD pour chaque revenu de 3 USD supérieur à 46 920 USD (en 2019). Cela continue jusqu'au mois où vous devenez pleinement éligible.

L'argent n'est pas perdu, cependant. La sécurité sociale créditera votre dossier lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite, ce qui donnera lieu à une prestation plus élevée.

6. Comment fonctionne la prestation pour conjoint?

La loi de finances bipartite de 2015 a resserré certaines des règles relatives aux prestations de conjoint, éliminant plusieurs stratégies que les couples avaient l'habitude d'utiliser pour maximiser le montant de leurs prestations.

Toutefois, les conjoints peuvent toujours demander des prestations, qu’ils aient occupé ou non un emploi rémunéré, sur la base des antécédents de leur partenaire. Pour être éligible, le conjoint ayant des antécédents de travail doit déjà recevoir des prestations de retraite ou d’invalidité, et le conjoint non travailleur doit être âgé d’au moins 62 ans.

Comme pour les autres prestations de la Sécurité sociale, les prestations au conjoint sont réduites de manière permanente si le conjoint non travailleur commence à percevoir avant d'avoir atteint l'âge de la retraite. Si le conjoint non travailleur attend jusqu'à l'âge de la retraite, il percevra une prestation de conjoint correspondant à 50% de la prestation de retraite de son partenaire.

Les conjoints veufs ont droit à 100% de la totalité des prestations de leur partenaire, sauf s'ils avaient également un emploi et si les bénéfices qu'ils ont gagnés avec leur propre revenu sont plus élevés.

Dans certains cas, les conjoints divorcés sont également admissibles à des prestations de conjoint fondées sur les antécédents de leur ancien partenaire.

7. Dois-je payer des taxes sur la sécurité sociale?

Vous pourriez, en fonction de vos revenus. En 2019, les couples qui produisent une déclaration de revenus commune et dont le revenu combiné se situe entre 32 000 $ et 44 000 $ devront payer de l'impôt sur jusqu'à 50% de leurs prestations. Si leur revenu combiné dépasse 44 000 $, ils seront imposés à hauteur de 85% de leurs prestations.

Pour les célibataires, les seuils de revenu se situent entre 25 000 et 34 000 dollars pour 50% et plus de 34 000 dollars pour 85%.

Le «revenu combiné» est votre revenu brut ajusté plus tout intérêt non imposable et la moitié de vos prestations de sécurité sociale.

8. Comment puis-je demander des avantages?

Vous pouvez faire une demande dans un bureau local de la sécurité sociale, par téléphone (800-772-1213) ou en ligne à l'adresse ssa.gov. Vous devrez fournir certaines informations et éventuellement certains documents, tels qu'un certificat de naissance. Formulaire de sécurité sociale SSA-1 | Les informations dont vous avez besoin pour demander des prestations de retraite ou Medicare en ont une liste complète. Notez que l'Administration de la sécurité sociale dit d'appliquer "pas plus de quatre mois avant la date à laquelle vous souhaitez que vos prestations commencent."

9. Comment fonctionne la sécurité sociale?

La sécurité sociale est un système de "paiement par répartition". L'argent versé par les travailleurs actuels est utilisé pour payer les prestations des retraités actuels.

Tous les fonds restants sont versés au fonds fiduciaire de la sécurité sociale pour être utilisés les années suivantes lorsque les contributions actuelles ne suffisent pas à couvrir toutes les obligations du programme. Il existe en réalité deux fonds d'affectation spéciale: le fonds d'affectation spéciale de l'assurance vieillesse et survivants (AVS), qui verse les prestations de retraite, et le fonds d'affectation spéciale de l'assurance invalidité. En vertu de la loi, les fonds en fiducie sont investis dans des titres du gouvernement américain.

10. La sécurité sociale est-elle en difficulté?

Il est prudent de dire que le système de sécurité sociale est confronté à des défis. Par exemple, le rapport entre le nombre actuel de travailleurs et le nombre de retraités diminue, ce qui signifie que moins de travailleurs cotisent au système pour chaque retraité qui en retire de l’argent. De plus, les gens vivent plus longtemps que lorsque le programme avait été envisagé dans les années 1930. Ils touchent donc des prestations pendant plusieurs années.

Selon les administrateurs de la Social Security Administration, les coûts du programme de retraite commenceront à dépasser ses revenus à partir de 2020. À ce stade, il devra commencer à puiser dans son fonds en fiducie de près de 3 000 milliards de dollars pour combler la différence.

Selon les projections actuelles, le programme devrait pouvoir verser la totalité des prestations jusqu'en 2035, date à laquelle le fonds d'affectation spéciale sera épuisé. Après cela, les revenus du programme devraient suffire à verser environ les trois quarts des prestations prévues jusqu'en 2093.

Comme le soulignent les administrateurs dans leur rapport de 2019, "les législateurs disposent d'un large éventail d'options stratégiques qui permettraient de réduire ou de réduire le déficit de financement à long terme de la Sécurité sociale". Celles-ci pourraient inclure l’augmentation du taux d’imposition, l’augmentation ou la suppression du plafond sur le revenu pouvant être imposé à un particulier, l’augmentation de l’âge auquel les retraités deviennent admissibles aux prestations ou la réduction du montant en dollars de leurs prestations. Compte tenu de la popularité et de l'importance du programme auprès de millions d'Américains - et des millions d'Américains âgés qui y cotisent déjà depuis des décennies (et dont les familles pourraient sinon devoir les soutenir) - il est extrêmement improbable que le Congrès la laisse simplement échouer. (Pour en savoir plus, voir "Quel est l'impact de mon travail à temps partiel sur la sécurité sociale?")