Classe de risque d'assurance

Qu'est-ce qu'une classe de risque d'assurance?

Une classe de risque d'assurance est un groupe de personnes ou de sociétés présentant des caractéristiques similaires, utilisées pour déterminer le risque associé à la souscription d'une nouvelle police et la prime devant être facturée pour la couverture. La détermination de la classe de risque d'assurance est un élément essentiel du processus de souscription d'une société d'assurance.

Points clés à retenir

• Une classe de risque d'assurance est un moyen pour les assureurs de souscrire des polices en fonction de leur appartenance à un groupe de risque particulier.
• Les personnes de chaque groupe de risque partagent généralement des caractéristiques similaires qui aident les assureurs à mieux estimer les chances que le preneur d’assurance dépose une réclamation.
• Les groupes à risque plus élevés paieront des primes plus élevées - par exemple, les personnes qui sont malades, âgées ou qui ont un mauvais dossier de conduite.

Classes de risque d'assurance expliquées

Bien qu'il n'y ait pas deux individus identiques, beaucoup présentent des similitudes qui permettent de les classer. Les compagnies d’assurance ont besoin de savoir que la souscription d’une nouvelle police pour un nouveau client ou une nouvelle entreprise sera une entreprise rentable. Après tout, accepter une nouvelle police de plusieurs centaines de dollars par an ne serait pas une bonne idée si le titulaire de police créait des milliers de dollars en sinistres.

Dans le cas de l'assurance automobile, un assureur peut examiner l'âge du véhicule, l'âge du conducteur, ses antécédents, le montant de la couverture demandée et la zone d'utilisation du véhicule. Pris ensemble, ces facteurs créent un profil d'un type de conducteur spécifique, que les actuaires peuvent utiliser pour déterminer le comportement des conducteurs de ce profil particulier.

La classe de risque d’assurance permet aux sociétés d’assurance de déterminer le montant de la couverture nécessaire, ainsi que le coût de cette couverture.

Catégories de risque d'assurance-vie

Pour l'assurance vie, des paramètres tels que le statut de fumeur, la taille, le poids, le sexe, les antécédents familiaux et l'âge déterminent votre classe de risque. Une fois que vous avez postulé, les réponses apportées aux questions de santé et de style de vie sont prises en compte par votre agent. Une équipe de souscription interne vous fournira la classe de risque et le devis les plus précis possible.

"Substandard" est la catégorie la plus large et comprend tous ceux qui ne correspondent à aucune autre classe. Certaines compagnies d'assurance auront des catégories exclusivement pour ceux qui s'identifient en tant que fumeurs.

Preferred Plus / Elite: la catégorie la moins risquée. Les personnes de cette classe de risque sont en excellente santé, sont généralement plus jeunes et n’ont pas d’autre préoccupation immédiate.

Préféré: un peu en retrait des privilégiés plus, les assurés de la catégorie privilégiée bénéficient de primes moins élevées en raison d'une excellente santé, mais ils peuvent avoir des signaux d'alarme subtils comme un taux de cholestérol élevé.

Standard Plus: État de santé supérieur à la moyenne, mais des facteurs comme la pression artérielle ou l'indice de masse corporelle (IMC) peuvent ne pas correspondre à la plage idéale.

Standard: Cela signifie un risque typique et, pour les assureurs vie, une espérance de vie moyenne. Vous pouvez avoir des problèmes de santé dans votre famille ou dans votre passé, ce qui vous éloigne des groupes à risque plus préférés.

Sous-normes / cotés: Si vous êtes classé comme présentant un risque plus élevé que la norme, vous êtes soumis à différents degrés ou notations de «sous-normes», approche que chaque assureur adopte un peu différemment. Cela peut être dû à des problèmes de santé ou à un passé risqué. Vos primes seront également plus élevées, généralement au prix standard plus 25% supplémentaires à chaque baisse des notations.

Fumeur: Les fumeurs paieront beaucoup plus en raison du risque accru pour la santé. Les assureurs vous demanderont si vous fumez ou si vous avez déjà fait de la nicotine au cours des dernières années et sont susceptibles de rechercher la présence de nicotine dans les analyses de sang habituelles.

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