Mix crédit
La composition du crédit fait référence aux types de comptes constituant le rapport de crédit du consommateur. La composition du crédit détermine 10% du score FICO d'un consommateur. Les différents types de crédit pouvant faire partie de la composition du crédit d’un consommateur incluent les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les hypothèques. La composition du crédit a un impact plus important sur un score s'il n'y a pas beaucoup d'informations dans le dossier de crédit du consommateur par rapport à des informations plus substantielles sur l'utilisation du crédit et le remboursement par le consommateur.
Mélange de crédits expliqué
Bien que le mélange de différents types de crédit puisse avoir un impact positif sur un pointage de crédit, FICO (et le bon sens) met en garde les consommateurs contre le fait de ne pas demander de prêts ou de cartes de crédit dont ils n'ont pas besoin pour améliorer cet élément de leur crédit. But. Non seulement le crédit constitue une petite partie de votre pointage de crédit, mais l'ouverture de nouveaux comptes affecte également d'autres aspects de votre pointage, tels que la durée des antécédents de crédit du consommateur, les montants dus et le nombre de nouveaux comptes.
Risques liés à la recherche d'une combinaison de crédits diversifiée de manière trop agressive
Il n’existe aucun moyen pour un consommateur d’indiquer à l’avance exactement comment une action donnée affectera un pointage de crédit, car le chiffre dépend des informations uniques contenues dans le rapport de crédit. La souscription d'un prêt-auto, par exemple, pourrait avoir un effet important sur le score d'un consommateur par rapport à un autre, en fonction de la durée de l'historique de crédit de chaque client, de son autre crédit disponible, de son endettement et de son historique de paiement.
De plus, les créanciers ne signalent pas toujours chaque compte à chaque bureau de crédit. L'ouverture d'un nouveau compte pour essayer d'obtenir une meilleure composition de crédit peut donc ne changer en rien le score. Néanmoins, FICO affirme que les consommateurs ayant des cartes de crédit gérées de manière responsable dans leur combinaison de crédit tendent à obtenir des scores plus élevés que ceux n'ayant pas de carte de crédit dans leur combinaison de crédit.
Il n'est pas rare qu'un consommateur commence ses antécédents de crédit par un prêt étudiant, suivi d'un petit prêt personnel ou d'une carte de crédit avec un faible solde disponible. Lorsqu'ils entrent sur le marché du travail et gagnent un revenu, les consommateurs contractent généralement d'autres formes de crédit pour répondre à leurs besoins. Cela peut inclure la demande de cartes de crédit avec des soldes disponibles plus élevés et des hypothèques pour leur permettre d’acheter une maison. Avec l’introduction de chaque nouvelle forme de crédit, l’histoire du consommateur témoignera de la diversification croissante de la composition. En maintenant différents types de crédit sur des périodes plus longues, ils peuvent conserver cette combinaison de crédit, ce qui peut indiquer un sens de responsabilité généralement plus grand avec ces finances.
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