10 conseils pour assurer la sécurité financière

Quand sera-t-il temps de prendre votre retraite, pourrez-vous vous le permettre? Presque toutes les recherches menées sur le sujet au cours des dernières années montrent que la plupart des personnes ne sont pas en mesure de démontrer leur capacité financière pour la retraite. Cela ne fait que souligner le fait que l’épargne pour la retraite est un processus difficile qui nécessite une planification minutieuse et un suivi. Nous examinons ici quelques conseils utiles qui devraient vous aider à prendre une retraite confortable.

1. Commencez dès que vous le pouvez

Il est évident qu’il est préférable de commencer à épargner tôt, mais il n’est jamais trop tard, même si vous approchez de l’âge de la retraite, car chaque centime économisé aide à couvrir vos dépenses.

Si vous épargnez 200 $ par mois pendant 40 ans à un taux d’intérêt de 5%, vous aurez épargné bien plus que celui qui épargne au même taux pendant 10 ans. Cependant, le montant économisé sur une période plus courte peut contribuer dans une large mesure à couvrir les dépenses de la retraite. N'oubliez pas non plus que d'autres domaines de la planification financière, tels que la répartition de l'actif, deviendront de plus en plus importants à l'approche de la retraite. En effet, votre tolérance au risque diminue généralement à mesure que le nombre d'années pendant lesquelles vous pouvez récupérer des pertes diminue.

2. Voir les dépôts d’épargne sous forme de facture

Épargner régulièrement peut être un défi, surtout si l’on tient compte des nombreuses dépenses régulières auxquelles nous sommes tous confrontés, sans parler des produits de consommation attrayants qui nous incitent à dépenser notre argent disponible. Vous pouvez protéger les montants que vous souhaitez ajouter à votre pécule de cette tentation en traitant votre épargne-retraite comme une dépense récurrente, similaire au paiement d'un loyer, d'une hypothèque ou d'un prêt auto. C'est encore plus facile si le montant est débité de votre chèque de paie par votre employeur. (Remarque: si le montant est déduit de votre chèque de paie avant impôt, cela contribue à réduire le montant des impôts sur le revenu dus sur votre salaire . )

Alternativement (ou en plus), vous pouvez déposer votre salaire directement sur un compte chèque ou un compte d'épargne et faire en sorte que le montant d'épargne désigné pour le prélèvement automatique soit crédité sur un compte d'épargne-retraite le même jour où le salaire est crédité.

3. Enregistrer dans un compte à impôt différé

Le versement de sommes affectées à votre retraite dans un compte de retraite à imposition différée vous dissuade de dépenser ces sommes impulsivement, car vous aurez probablement à faire face à des conséquences fiscales et à des pénalités. Par exemple, tout montant distribué à partir d’un compte de retraite peut être assujetti à l’impôt sur le revenu l’année au cours de laquelle la distribution a lieu. Si vous êtes âgé de moins de 59 ans au moment de la distribution, ce montant pourrait être soumis à une pénalité de distribution anticipée de 10%. impôt).

Si vous avez un revenu suffisant, demandez-vous si vous pouvez augmenter le montant que vous enregistrez dans les comptes à impôt différé. Par exemple, outre l’épargne dans un régime de retraite parrainé par l’employeur, demandez-vous si vous pouvez vous permettre de cotiser à un compte de retraite individuel (IRA) et si l’IRA doit être un Roth IRA ou un IRA traditionnel.

4. Diversifiez votre portefeuille

Le vieil adage qui nous dit que nous ne devrions pas mettre tous nos œufs dans le même panier s’applique aux avoirs de retraite. Le fait de regrouper toutes vos économies dans une seule forme d'investissement augmente le risque de perte de tous vos investissements et peut limiter votre retour sur investissement (ROI). À ce titre, la répartition de l'actif est un élément clé de la gestion de votre actif de retraite. Une répartition adéquate des actifs prend en compte des facteurs tels que:

• Votre âge: cela se reflète généralement dans l'agressivité de votre portefeuille, qui prendra probablement plus de risques quand vous êtes jeune et moins lorsque vous approchez de l'âge de la retraite.
• Votre tolérance au risque: Cela permet de s’assurer que, si des pertes se produisent, elles se produisent à un moment où les pertes peuvent encore être récupérées.
• Que vous ayez besoin de faire croître votre actif ou de générer un revenu.

5. Considérez toutes les dépenses potentielles

Lors de la planification de la retraite, certains d'entre nous commettent l'erreur de ne pas prendre en compte les frais médicaux et dentaires, les soins de longue durée et les impôts sur le revenu. Lorsque vous décidez combien vous avez besoin d'épargner pour la retraite, dressez une liste de toutes les dépenses que vous pouvez engager pendant votre retraite. Cela vous aidera à faire des projections réalistes et à planifier en conséquence.

6. L'épargne-retraite est un must

Économiser beaucoup d'argent, c'est bien, mais les avantages sont érodés, voire annulés, si cela signifie que vous devez utiliser des prêts à taux d'intérêt élevé pour payer vos frais de subsistance. Par conséquent, préparer et travailler dans les limites d'un budget est essentiel. Votre épargne-retraite doit être comptée parmi vos dépenses récurrentes budgétisées afin de garantir que votre revenu disponible est calculé avec précision.

7. Réévaluez périodiquement votre portefeuille

À mesure que vous approchez de la retraite et que vos besoins financiers, vos dépenses et votre tolérance au risque changent, une allocation stratégique de l'actif doit être effectuée sur votre portefeuille pour permettre les ajustements nécessaires. Cela vous aidera à vous assurer que votre planification de la retraite est conforme aux objectifs.

8. Optimisez vos dépenses

Si votre mode de vie, vos revenus ou vos responsabilités fiscales ont changé, il peut être judicieux de réévaluer votre profil financier et de procéder à des ajustements, dans la mesure du possible, afin de modifier les montants que vous ajoutez à votre gouffre de retraite. Par exemple, vous avez peut-être fini de rembourser votre prêt hypothécaire ou le prêt de votre voiture, ou le nombre de personnes pour lesquelles vous êtes financièrement responsable a peut-être changé. Une réévaluation de vos revenus, de vos dépenses et de vos obligations financières vous aidera à déterminer si vous devez augmenter ou diminuer le montant que vous épargnez sur une base régulière.

9. Considérez votre conjoint

Si vous êtes marié, déterminez si votre conjoint épargne également et si certaines dépenses peuvent être partagées pendant vos années de retraite. Si votre conjoint n'a pas épargné, vous devez déterminer si votre épargne-retraite peut couvrir non seulement vos dépenses, mais également celles de votre conjoint.

10. Travailler avec un planificateur financier

Sauf si vous êtes expérimenté dans le domaine de la planification financière et de la gestion de portefeuille, le recours à un planificateur financier expérimenté et qualifié sera nécessaire. Choisir celui qui vous convient le mieux sera l’une des décisions les plus importantes que vous ferez.

Le résultat final

Ce dont nous avons discuté ici ne sont que quelques-uns des facteurs susceptibles d’affecter le succès de votre plan de retraite et de déterminer si vous profitez d’une retraite financièrement stable. Votre planificateur financier vous aidera à déterminer si vous devez prendre en compte d’autres facteurs. Comme nous l’avons déjà dit, commencer tôt facilitera certainement la tâche, mais il n’est pas trop tard pour adopter certaines de ces pratiques, même si vous êtes déjà à la retraite.