5 étapes pour vous qualifier pour une hypothèque si vous êtes travailleur indépendant
Si vous faites partie des milliers d’Américains qui ont transformé le sombre nuage de la récession en ligne de mire du statut de travailleur indépendant, vous aurez peut-être l’impression que vous êtes maintenant en mesure de refinancer votre prêt hypothécaire ou d’acheter une maison. Même avec un bon crédit et des actifs suffisants, vous constaterez que même les meilleurs prêteurs hypothécaires vous demanderont de produire vos déclarations de revenus et éventuellement un état trimestriel des profits et pertes afin d'établir que vous disposez d'un revenu suffisant pour que vos revenus soient rentables. paiements hypothécaires.
VOIR: 9 choses à savoir avant de refinancer votre hypothèque
Aujourd'hui, la plupart des demandeurs d'hypothèques sont prêts à passer par quelques étapes pour pouvoir prétendre à une hypothèque. Toutefois, si vous êtes un travailleur indépendant, vous aurez peut-être besoin de plus qu'une comparaison rapide des meilleurs taux hypothécaires pour trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous. Si vous débutez dans le domaine du travail indépendant, vous devrez attendre deux ans de déclarations de revenus avant de pouvoir obtenir un nouveau prêt hypothécaire pour pouvoir inclure votre revenu de travail indépendant dans votre demande de prêt.
Bon crédit
Tous les emprunteurs ont aujourd'hui besoin d'un bon crédit, avec un score de 620, 640 ou plus pour un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) et un score de 740 ou plus pour se voir proposer les meilleurs taux hypothécaires d'un prêt conventionnel. Certains prêteurs considèrent le revenu d'un travail indépendant comme un risque plus élevé que les chèques de paie habituels. Par conséquent, un pointage de crédit plus élevé peut compenser vos facteurs de risque potentiels et donner au prêteur une plus grande confiance en lui lorsqu'il se qualifie pour un prêt. Vérifiez votre rapport de crédit pour voir si vous avez des informations négatives qui peuvent être corrigées ou améliorées avant de postuler.
VOIR: Comment améliorer votre pointage de crédit
Faible ratio dette-revenu
Les prêteurs préfèrent généralement un ratio dette / revenu global de 41% ou moins, bien que les emprunteurs avec d'autres facteurs de compensation puissent néanmoins prétendre à un prêt hypothécaire avec un ratio aussi élevé que 45%. Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire pour estimer vos coûts de logement ainsi que vos autres dettes. Si vous pouvez payer certaines factures pour réduire votre ratio d'endettement, cela peut être un facteur de compensation supplémentaire en votre faveur.
le revenu
De nombreux travailleurs indépendants réduisent leur revenu aux fins de l’impôt en déduisant les frais professionnels. Sachez que votre revenu pour un prêt hypothécaire correspondra au revenu indiqué dans vos déclarations de revenus. Donc, si votre revenu est trop bas, vous pourriez avoir droit à un montant hypothécaire inférieur à celui que vous pensiez. Votre revenu correspondra généralement à la moyenne de vos deux déclarations de revenus les plus récentes, même si vous avez gagné plus d'argent cette année que l'année dernière, cela n'a peut-être pas d'importance pour votre prêteur. Les prêteurs exigent souvent un état des résultats trimestriel en plus de vos déclarations de revenus les plus récentes. De nouvelles règles de la FHA stipulent que les emprunteurs indépendants sont tenus de prouver leur revenu actuel sous la forme d’un compte de résultats cumulatif depuis le début de l’année, si plus d’un trimestre s’est écoulé depuis la dernière déclaration d’impôt.
VOIR: Survivre avec un revenu irrégulier
Les atouts
Si vous refinancez, votre hypothèque sera basée sur le montant de la valeur nette de votre maison. Si, comme de nombreux autres propriétaires, vous avez constaté une baisse des valeurs domiciliaires dans votre région, envisagez un refinancement «en espèces». Un refinancement en caisse permet de créer plus rapidement l’équité de votre maison et, si votre prêt immobilier est sous-marin, peut vous ramener au-dessus de l’eau. Si vous achetez une maison, un acompte plus important peut faciliter l'admissibilité à un prêt hypothécaire, car le montant du prêt sera plus petit.
Réserves
Les règles concernant le montant de vos réserves de liquidités varient d’un prêteur à l’autre et d’un produit hypothécaire à l’autre, mais vous devez disposer d’au moins deux mois de paiements de logement (capital, intérêts, impôts et assurance) à la banque pour: protégez-vous en cas d'urgence. Les prêteurs ont particulièrement besoin de savoir que les emprunteurs indépendants, dont le revenu fluctue souvent davantage que les employés réguliers, peuvent gérer leurs finances et avoir des économies.
Le résultat final
Si vous êtes un travailleur indépendant et avez un revenu, des actifs et un bon crédit solides, vous pourrez probablement prétendre à un prêt hypothécaire à condition de fournir les documents nécessaires à votre prêteur.