5 stratégies inhabituelles pour augmenter les prestations de sécurité sociale

Si vous approchez de l'âge où il est temps de penser à faire une demande de prestations de sécurité sociale, certaines stratégies peu connues pourraient augmenter les prestations de votre ménage. Les prestations sont basées sur l'historique des gains de sécurité sociale du retraité et sur son âge au moment où le montant de la prestation est établi.

Parce que la situation de chacun est différente et qu'il y a tellement de stratégies de réclamation de la sécurité sociale, la stratégie idéale pour vous pourrait ne pas fonctionner pour votre voisin, et vice versa. Toutefois, l’une des six options suivantes pourrait améliorer les prestations de retraite de la sécurité sociale de votre ménage, que vous viviez seul ou que vous ayez encore des enfants mineurs à la maison.

Points clés à retenir

• La stratégie idéale pour vous pourrait ne pas fonctionner pour votre voisin, et inversement.
• Les représentants de la sécurité sociale peuvent vous donner des conseils erronés qui peuvent vous coûter cher.
• Il est possible d'augmenter vos prestations de sécurité sociale ultérieurement si vous décidez que vous avez commencé à faire une demande trop tôt.
• Etre pro-actif; la Social Security Administration n'informe pas les personnes lorsqu'elles deviennent éligibles pour des prestations spécifiques, telles que celles destinées aux survivants divorcés, aux conjoints, aux conjoints divorcés et aux enfants.
• Utilisez un calculateur de haute qualité offrant une plus grande personnalisation pour rechercher la meilleure stratégie pour vous.

1. Ne prenez pas l'avis de réclamation de la SSA à sa valeur nominale

Aller directement à la source semblerait être un excellent moyen d’obtenir des informations précises sur le meilleur moment pour déposer des demandes de sécurité sociale. Mais ce n'est pas.

Le représentant de la Social Security Administration (SSA) auquel vous parlez au téléphone ou en personne peut être bien intentionné lorsque vous tentez de répondre à vos questions spécifiques et individuelles sur la meilleure stratégie de réclamation de la Sécurité sociale dans votre situation particulière. Toutefois, comme cette personne est souvent surchargée de travail et insuffisamment entraînée, elle peut vous donner des conseils erronés qui vous coûteront des dizaines de milliers de dollars au cours de votre retraite.

Si vous découvrez ultérieurement l'erreur, vous risquez de ne pas pouvoir la corriger, même si vous avez fondé votre décision sur un conseil erroné de la SSA. C'est la règle de la SSA. Et beaucoup de décisions de réclamation sont irréversibles.

Cette astuce provient du livre à succès "Obtenez ce qui vous appartient: Les secrets pour maximiser votre sécurité sociale" par Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller et Paul Solman, mis à jour pour les nouvelles règles de la sécurité sociale en 2016. Kotlikoff est économiste, tandis que Moeller est un journaliste économique primé et Solman est un journaliste économique et économique. Ils connaissent leurs affaires.

Si vous demandez des conseils à la SSA, il serait sage de consulter au moins un conseiller financier spécialisé dans la planification de la retraite et de lire «Faites le vôtre» pour une image plus complète de vos options.

2. Recommencez si vous avez réclamé trop tôt

Voici une occasion d'inverser une décision de réclamation que vous regrettez. Si vous êtes dans les 12 mois suivant votre demande et que vous disposez de suffisamment de liquidités, vous pouvez retirer votre demande et rembourser tous les avantages que vous avez reçus jusqu'à présent. Si vous le faites, «alors, c'est comme si vous n'aviez jamais fait de réclamation», déclare Arthur Prunier, instructeur professionnel certifié en revenu de retraite® à l'American College of Financial Services.

«Beaucoup de personnes déposent une demande d'adhésion à la sécurité sociale sans en comprendre parfaitement les conséquences», explique-t-il. "Par exemple, de nombreuses personnes choisissent de demander la sécurité sociale avant l'âge de la retraite, mais souhaiteraient plus tard ne pas l'avoir fait."

Après avoir remboursé ce que vous avez reçu, vous pouvez demander un remboursement ou un crédit d’impôt pour toute taxe que vous avez payée sur ces avantages.

3. Suspension volontaire de vos prestations

Une autre occasion de ne plus recevoir de versements de la Sécurité sociale pour augmenter vos futures prestations se présente une fois que vous avez atteint l'âge de la retraite. Avec cette stratégie de suspension volontaire, cependant, vous n'avez pas besoin de rembourser les avantages déjà reçus.

Voici un exemple fourni par Prunier pour illustrer pourquoi vous pouvez suspendre volontairement vos prestations après l’âge de la retraite.

Susan a commencé à recevoir des prestations de sécurité sociale à 63 ans. son âge de la retraite est de 66 ans et ses prestations mensuelles complètes de 1 000 $. Mais parce qu'elle a commencé à recevoir des prestations 36 mois plus tôt, sa prestation mensuelle a été réduite à 800 $.

À 65 ans, Susan a décidé que c'était une erreur d'avoir commencé ses prestations plus tôt. Mais plus de 12 mois se sont écoulés depuis le début des prestations, elle ne peut donc pas retirer sa demande.

Tout n'est pas perdu. Susan peut demander la suspension volontaire de ses prestations à 66 ans. Pour chaque mois de suspension, Susan obtiendra une augmentation de 2/3% de ses prestations mensuelles. Si elle attend jusqu'à 70 ans pour maximiser ses prestations de sécurité sociale, cette stratégie de réclamation augmenterait ses prestations mensuelles de 2/3% pendant 48 mois, ou 32%. Son ancienne prestation mensuelle de 800 $ passerait à 1 056 $.

Pendant la suspension volontaire, vous recevrez ce que la SSA appelle «des prestations de retraite volontaire différées», a déclaré Prunier. Lorsque vous faites une nouvelle demande pour recevoir de nouvelles prestations, vous recevez une prestation plus élevée qui reflète les crédits différés.

4. Maximiser les avantages du ménage

Si vous avez un conjoint ou des enfants mineurs, vous devez examiner les conséquences de votre décision de réclamation sur ces prestations et la façon de maximiser les avantages globaux et à long terme de votre ménage au titre de la Sécurité sociale, ce qui pourrait impliquer le recours à une stratégie d'avantages différente de celle que vous utiliseriez. pour maximiser votre propre versement de prestations.

Votre décision de réclamation concerne les membres de votre famille: Si vous suspendez volontairement vos propres prestations après le 30 avril 2016, personne d'autre ne pourra recevoir de prestations de la Sécurité sociale en fonction de vos revenus.

De quelle autre manière pourriez-vous maximiser les prestations de sécurité sociale de votre ménage? Si vous avez les moyens de payer, il est souvent mal avisé de conseiller de reporter la demande jusqu'à 70 ans, si vous avez 60 ans et que vous avez toujours des enfants de moins de 18 ans vivant avec vous, ce qui n'est pas rare dans les familles reconstituées. Dans ce scénario, vous pourriez recevoir plus d'avantages à long terme en réclamant à un plus jeune âge, de sorte que vous puissiez recevoir des avantages dépendants, comme l'explique le planificateur financier Michael Kitces sur son blog.

La prestation pour enfant à charge correspond à la moitié de la pension de retraite du parent demandeur, même si le parent demande plus tôt. Le plus jeune conjoint peut également être admissible à une prestation de conjoint. Ces avantages supplémentaires peuvent compenser les avantages moindres que le parent demandeur recevra en déposant tôt.

Les facteurs qui influent sur cette décision sont notamment le nombre d’enfants dans le ménage, le temps qu’il aura avant d’avoir 18 ans (ou 19 ans s’il étudie à plein temps), le montant des prestations propres de l’autre conjoint et l’écart d’âge entre les deux enfants. les parents (étant donné que les prestations de survivants seront réduites de manière permanente par une demande anticipée).

5. Connaître tous les avantages auxquels vous avez droit

La Social Security Administration ne verse pas que des prestations de retraite directement au travailleur qui les a gagnées. Il verse également des prestations de survivant, des prestations de survivant divorcées, des prestations au conjoint, des prestations au conjoint divorcées, des prestations pour enfants et quelques autres types de prestations. Mais comme la sécurité sociale n'informe pas les personnes lorsqu'elles deviennent éligibles pour ces avantages (l'administration ne dispose pas nécessairement de ces connaissances), vous pourriez les manquer si vous n'êtes pas proactif.

Voici un autre exemple de Prunier: Puisque la prestation de survivant / veuve / veuf et la prestation de travailleur sont traitées comme deux prestations distinctes, les personnes qui ont perdu leur conjoint avant la retraite peuvent avoir la possibilité de recevoir en premier la prestation de veuve, puis de passer aux prestations de leur propre travailleur. plus tard, ou vice versa.

«Avec une prestation de travailleur modeste et une retraite à 62 ans, par exemple, on pourrait prendre une prestation de travailleur réduite à 62 ans et reporter la prestation de la grande veuve à l'âge de la retraite complète afin d'obtenir une prestation non réduite», a déclaré Prunier. «Ou, si une personne travaille toujours et que la prestation de travailleur après que les crédits de report aient dépassé la prestation de survivant, on peut demander la prestation de survivant à l'âge de la retraite et passer à la prestation de travailleur à 70 ans.»

Cependant, Prunier vous avertit également que vous devez vous rappeler que pour toutes les approches «inhabituelles» visant à augmenter les prestations de sécurité sociale, des restrictions ou des exceptions importantes peuvent s'appliquer. Quiconque envisage de tirer parti de ces approches devrait toujours se demander:

• Est-ce que je comprends quelles restrictions s'appliquent?
• Est-ce que je remplis vraiment toutes les conditions pour profiter de cette approche?
• Peut-il y avoir une conséquence inattendue de cette approche?

6. Utilisez une calculatrice de haute qualité

Les experts en matière de retraite ont recommandé les calculateurs suivants de bien meilleure qualité que les calculateurs gratuits proposés par de nombreux sites Web sur les finances personnelles et la retraite, car ils permettent une personnalisation accrue:

• Social Security Timing® (Gratuit)
• Maximiser ma sécurité sociale (40 $ / an)

De plus, pour leur combinaison de précision et de facilité d'utilisation, les auteurs de «Get What's Yours» ont trouvé le meilleur des nombreux calculateurs de la Sécurité sociale, celui-ci.

Le résultat final

Les prestations de sécurité sociale sont une partie importante de tout plan de retraite. Vous y avez droit si vous ou votre conjoint avez gagné 40 crédits en payant dans le système pendant au moins 10 ans. Vous devez donc absolument essayer de maximiser votre retour sur investissement conformément aux paramètres de la loi.

Malheureusement, la Social Security Administration (Administration de la sécurité sociale) fait peu de publicité pour vos options et même demander à un représentant de l'agence de vous assister personnellement peut donner lieu à des conseils médiocres et à des avantages perdus.

C'est pourquoi il est essentiel de vous renseigner sur les avantages disponibles et les stratégies de classement et d'exécuter différents scénarios avec un planificateur financier et / ou une calculatrice avancée de la Sécurité sociale avant le classement. Grâce à ces connaissances, vous pourrez réclamer vos prestations de la manière la plus susceptible de générer le rendement maximal pour votre ménage.