7 conseils pour gérer votre 401 (k)

Aujourd'hui, de nombreuses entreprises utilisent le plan 401 (k) pour créer des comptes de retraite pour leurs employés. Une partie de votre chèque de paie, souvent accompagnée d'un peu d'incitation de la part de votre société, va dans un compte et vous devez gérer l'allocation de ces fonds dans une offre de produits de placement.

Comprendre certaines des fondations du régime 401 (k) vous aidera à gérer votre fonds avec plus d'autorité et plus de facilité. Avec les bons principes de base en place, vous serez mieux à même de prendre les décisions relatives à votre situation financière.

1. Payer pour la gestion de compte

Il y a beaucoup de conseillers financiers qui aimeraient gérer votre compte de retraite, à condition que vous respectiez les exigences de solde minimum. Il existe également des services en ligne qui peuvent vous aider à faire de bons choix financiers, même si votre solde est petit. Cependant, ces deux options sont payantes.

Selon un rapport publié en 2014 par la société d’investissement en retraite Financial Engines, Inc., les rendements des actifs gérés par des professionnels ont été en moyenne supérieurs de 3, 32% à ceux des comptes sans gestion professionnelle. Il est intéressant de noter que les gestionnaires professionnels pourraient facturer près de 3%, voire davantage, du solde total de votre compte. Cependant, certains services en ligne peuvent être moins onéreux.

En général, si vous avez peu de connaissances en matière de placement, il vaut la peine de faire appel à un professionnel en qui vous avez confiance. En outre, certains plans 401 (k) offrent des conseils gratuits d'un professionnel ou peuvent vous donner des portefeuilles modèles que vous pouvez suivre. Si vous connaissez un peu les placements, vous pouvez également essayer de gérer vous-même votre portefeuille.

En outre, vous pouvez choisir de combiner à la fois un gestionnaire professionnel et une approche autonome, et certains conseillers collaboreront également avec vous à cet égard.

2. Contribuer au maximum

Si votre société verse des contributions correspondant à vos contributions jusqu’à un certain point, contribuez autant que vous le pouvez jusqu’à ce qu’elles cessent de faire correspondre les fonds. Quelle que soit la qualité de vos options d’investissement 401 (k), votre société vous offre de l’argent gratuit pour participer au programme. Ne dites jamais non à de l'argent gratuit.

Une fois que vous avez atteint la contribution maximale, vous pouvez envisager de contribuer à un IRA, mais jusqu'à épuisement du match, vous devez utiliser chaque centime disponible.

3. Vous devez rééquilibrer

La vie est pleine d’entretien courant et votre 401 (k) doit également être entretenu. Dans le monde de l'investissement, le rééquilibrage est un autre terme pour la maintenance. Au fur et à mesure que la valeur des actifs augmente ou diminue, ils représentent un pourcentage plus petit ou plus grand de votre portefeuille global.

Les conseillers financiers suggèrent d’avoir une allocation spécifique d’actions et d’obligations. Par exemple, si vous avez 40 ans, vous pourriez avoir 80% de votre argent en actions et 20% en obligations. Si cette répartition devient déséquilibrée, vous devrez peut-être acheter ou vendre des actifs.

4. Apprendre les bases de l'investissement

Pour évaluer différents fonds dans votre 401 (k) ou pour comprendre ce que dit votre professionnel de la finance, vous devez posséder des connaissances de base en placement. Comprenez des termes tels que frais 12B-1, ratio de dépenses et tolérance au risque.

Lisez les informations qui vous ont été envoyées par votre plan. S'il existe des termes que vous ne connaissez pas, recherchez-les. (Investopedia a plus de 14 000 termes dans son dictionnaire, alors commencez ici.)

5. Apprendre à aimer le fonds indiciel

Certaines personnes aiment l’attrait de la sélection de titres. Trouver le prochain Google ou Tesla qui rapportera des centaines de points de pourcentage en un laps de temps relativement court est passionnant, mais selon les recherches, le pari ne fonctionne généralement pas très bien.

Un fonds indiciel suit simplement un indice de marché. Un fonds qui suit le S & P 500 monte et descend avec cet indice. On ne peut pas deviner quelle action va surperformer le marché et les frais que vous payez pour les fonds indiciels sont presque toujours beaucoup moins chers que pour les fonds qui tentent de choisir les prochaines grandes actions. De nombreuses études montrent également que les fonds indiciels surperforment les fonds gérés activement sur le long terme.

De toute façon, vous ne devriez jamais prendre de décisions à court terme avec un compte de retraite. Si vous vous imaginez un commerçant de Wall Street, faites-le avec de l'argent en dehors de votre 401 (k); un plan axé sur la construction d'un pécule est mieux adapté à l'affectation de sommes importantes aux fonds indiciels.

6. Règlement pour les fonds à date cible

Réfléchissez bien avant d’investir simplement votre 401 (k) dans un fonds à date cible. L'idée de ces fonds est qu'ils sont conçus pour évoluer à mesure que vous approchez de la retraite. Si vous prévoyez prendre votre retraite en 2035, par exemple, vous investissez dans un fonds à date cible qui arrive à échéance cette année-là. Les gestionnaires du fonds rééquilibreront en permanence le fonds pour maintenir une répartition appropriée à mesure que la date cible se rapproche.

Voici pourquoi cela n’est peut-être pas la meilleure solution: pour commencer, les fonds utilisent différentes stratégies d’allocation, qui ne correspondent pas toujours à vos objectifs.

Comme le soulignent les experts, le rendement d'un fonds à date cible dépend en grande partie des gestionnaires de fonds. Étant donné que vous ne connaissez probablement pas les bons gestionnaires parmi les mauvais, il est difficile de choisir un fonds.

De manière tout aussi importante, les frais associés à ces fonds sont souvent élevés et les investisseurs novices ne comprennent pas la règle d'or des fonds à date cible: si vous investissez dans un fonds, vous ne devez pas le mélanger avec d'autres investissements. La plupart des conseillers financiers s'accordent pour dire qu'il s'agit d'un investissement tout-ou-rien. Investir votre 401 (k) dans d’autres fonds annule également l’allocation.

Le guichet unique est attrayant, mais le fait que ces véhicules constituent un moyen simple d’investir ne signifie pas qu’ils sont faciles à comprendre.

(Pour en savoir plus, voir Introduction aux fonds à date cible et Qui bénéficie réellement des fonds à date cible?)

7. Compter uniquement sur 401 (k) s

Votre 401 (k) devrait être l’un des véhicules de retraite que vous possédez. Votre maison, une entreprise annexe, des objets de collection et d’autres comptes d’investissement tels qu’un IRA pourraient également faire partie de votre composition.

Lorsque vous changez de poste, demandez-vous s'il est plus logique de transférer le numéro 401 (k) de votre société précédente dans le plan de votre nouvel employeur ou dans un IRA. L'IRA peut vous donner plus de choix d'investissement. Répartissez vos actifs sur plusieurs sources de revenus et vous obtiendrez probablement de meilleurs rendements.

Le résultat final

Quel que soit votre âge, vous devez jouer un rôle actif dans la planification de votre retraite. Parfois, c'est aussi simple que de surveiller vos investissements après une recherche exhaustive de vos options. D'autres fois, cela peut signifier de travailler avec un conseiller financier de confiance pour fixer des objectifs à long terme.

La retraite vous arrivera plus vite que vous ne le pensez. Que vous commenciez votre carrière ou que vous approchez rapidement de l'âge de la retraite, accordez une importance prioritaire à la planification de la retraite, et restez ainsi ainsi toute votre vie.