Prêt non garanti
Un prêt non garanti est un prêt qui est émis et pris en charge uniquement par la solvabilité de l'emprunteur, plutôt que par tout type de garantie. Les prêts non garantis, parfois appelés prêts de signature ou prêts personnels, sont approuvés sans utilisation de biens ni d'autres actifs à titre de garantie. Les conditions de ces prêts, y compris l'approbation et la réception, dépendent donc le plus souvent de la cote de crédit de l'emprunteur. En règle générale, les emprunteurs doivent avoir des scores de crédit élevés pour être approuvés pour certains prêts non garantis. Un pointage de crédit est une représentation numérique de la capacité d'un emprunteur à rembourser ses dettes et reflète la solvabilité du consommateur en fonction de ses antécédents de crédit.
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Comment fonctionne un prêt non garanti
Un prêt non garanti contraste avec un prêt garanti, dans lequel un emprunteur met en gage un type d’actif en garantie du prêt. Les actifs donnés en garantie augmentent la "sécurité" du prêteur qui fournit le prêt. Des exemples de prêts garantis incluent des prêts hypothécaires ou des prêts auto. D'autre part, les prêts non garantis sont plus risqués pour les prêteurs et entraînent généralement des taux d'intérêt plus élevés. Les prêts non garantis exigent également des cotes de crédit plus élevées que les prêts garantis. Dans certains cas, les prêteurs autoriseront les demandeurs de prêts dont le crédit est insuffisant à fournir un cosignataire, qui peut assumer l'obligation légale de rembourser une dette en cas de défaillance de l'emprunteur. La défaillance survient lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas les paiements d'intérêts et de principal d'un prêt ou d'une dette.
Points clés à retenir
- Un prêt non garanti est un prêt soutenu uniquement par la solvabilité de l'emprunteur, plutôt que par tout type de garantie.
- Les prêts non garantis sont parfois qualifiés de prêts personnels ou de signatures, car ils n'utilisent pas de biens ni d'autres actifs comme garantie.
- Les prêts non garantis sont plus risqués pour les prêteurs que les prêts garantis, ce qui entraîne des taux d'intérêt plus élevés et nécessite des cotes de crédit plus élevées.
Types de prêts non garantis
Les prêts non garantis comprennent les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels, qui peuvent tous être des prêts renouvelables ou à terme.
- Un prêt renouvelable est un prêt qui a une limite de crédit qui peut être dépensée, remboursée et dépensée à nouveau. Les exemples de prêts renouvelables non garantis comprennent les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles.
- Un prêt à terme, en revanche, est un prêt que l'emprunteur rembourse en versements égaux jusqu'à ce que le prêt soit remboursé à la fin de sa durée. Bien que ces types de prêts soient souvent liés à des prêts garantis, il existe également des prêts à terme non garantis.
- Un prêt de consolidation pour payer des cartes de crédit ou un prêt à signature d'une banque serait considéré comme un prêt à terme non garanti.
De nombreuses données suggèrent que le marché des prêts non garantis est en croissance, alimenté en partie par les nouvelles technologies financières. Dans un rapport de crédit à la consommation de décembre 2018, TransUnion prévoyait que le solde des cartes de crédit aux États-Unis augmenterait de 4% en 2019, pour atteindre 840 milliards de dollars. Les projections incluaient également les soldes de prêts personnels, qui devraient augmenter de 20% pour atteindre un sommet sans précédent de 156, 3 milliards de dollars d’ici à la fin de 2019.
La dernière décennie a été marquée par la montée en puissance des prêts entre particuliers via des prêteurs en ligne et mobiles, coïncidant avec une forte augmentation des prêts non garantis. Dans un autre rapport, TransUnion a révélé que les entreprises de technologie financière représentaient 38% des soldes de prêts personnels non garantis en 2018, contre 5% à peine en 2013.
Parce qu'ils sont plus risqués pour les prêteurs, les prêts non garantis ont généralement des taux d'intérêt plus élevés et nécessitent des cotes de crédit plus élevées que les prêts garantis.
Un prêt non garanti par rapport à un prêt sur salaire
Les prêteurs alternatifs, tels que les prêteurs sur salaire ou les entreprises qui offrent des avances de fonds aux commerçants, n'offrent pas de prêts garantis au sens traditionnel du terme. Leurs prêts ne sont pas garantis par des sûretés tangibles comme le sont les prêts hypothécaires et les prêts auto. Cependant, ces prêteurs prennent d'autres mesures pour garantir le remboursement.
En particulier, les prêteurs sur salaire exigent que les emprunteurs leur remettent un chèque postdaté ou acceptent un retrait automatique de leur compte courant pour rembourser le prêt. De nombreux prêteurs d’avances de fonds en ligne obligent l’emprunteur à payer un certain pourcentage des ventes en ligne via un service de traitement de paiement tel que PayPal. Ces prêts sont considérés non garantis même s'ils sont partiellement garantis.
Considérations spéciales pour un prêt non garanti
Si un emprunteur fait défaut sur un prêt garanti, le prêteur peut reprendre possession de la garantie pour récupérer les pertes. En revanche, si un emprunteur fait défaut sur un prêt non garanti, le prêteur ne peut réclamer aucune propriété. Cependant, le prêteur peut prendre d'autres mesures, telles que faire appel à une agence de recouvrement pour recouvrer la dette ou traduire l'emprunteur en justice. Si le tribunal décide en faveur du prêteur, le salaire de l'emprunteur peut être saisi. En outre, un privilège peut être placé sur la maison de l'emprunteur, ou l'emprunteur peut être autrement condamné à payer la dette.
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