8 façons d'aider les membres de la famille en difficulté financière

En période de difficultés, de nombreuses personnes demandent de l'aide à leurs proches et aux membres de leur famille. Souvent, les personnes rencontrent des difficultés financières si elles subissent la perte soudaine d'un emploi ou si des factures de soins de santé leur coûtent cher. De nombreux membres de la famille bien intentionnés se sont retrouvés plongés dans le gouffre financier des problèmes d'un être cher.

Jetons un coup d'oeil à quelques options que vous pouvez envisager pour aider les membres de votre famille en difficulté financière sans vous faire mal au cours du processus.

Points clés à retenir

• Lorsqu'un être cher a des difficultés financières, faites une pause avant de décider de l'aider et déterminez si le problème est temporaire ou omniprésent et s'il dispose d'un plan pour éviter les mêmes écueils à l'avenir.
• Si vous décidez d’aider, assurez-vous que vous et votre interlocuteur vous entendez clairement sur la forme de l’aide, telle que le prêt ou le cadeau, et les conditions de remboursement.
• Si vous voulez donner quelque chose à la personne, envisagez de lui donner de l'argent, de payer directement une de ses factures ou de lui fournir une assistance non monétaire, telle que des cartes-cadeaux ou certaines ressources dont elle a besoin.
• Pensez à leur fournir un emploi, si vous le pouvez, ou aidez-les à créer un plan de paiement des factures ou à accéder à des ressources locales telles que des services d'orientation professionnelle ou des programmes de formation.
• Si vous voulez les aider avec un prêt, déterminez si vous voulez faire un prêt personnel ou co-signer un prêt qu'ils recherchent auprès d'une banque ou d'une autre institution financière.

1. Donner un cadeau en espèces

Si votre proche a un problème de trésorerie à court terme, vous pouvez lui offrir un cadeau en argent. Décidez combien vous pouvez vous permettre de donner, sans vous mettre en danger financier, puis donnez le montant maximum que vous pouvez vous permettre en même temps (et dites à votre bien-aimé que c'est le cas) ou donnez peut-être de plus petits cadeaux de façon périodique ou régulière. base jusqu'à la résolution de la situation. Assurez-vous qu'il est bien compris que l'argent est un cadeau, pas un prêt à rembourser, afin de ne pas créer de situation inconfortable pour le destinataire du cadeau.

Si vous envisagez de leur donner une somme d’argent substantielle, vous devrez surveiller de près l’exclusion fiscale annuelle des dons prévue chaque année par l’Internal Revenue Service (IRS).

2. Faites un prêt personnel

Votre membre de famille peut vous contacter et demander un prêt à court terme. Parlez franchement, écrivez clairement les conditions du prêt sur papier et faites-le signer par les deux parties. Cela aidera à faire en sorte que chaque partie comprenne clairement les arrangements financiers qu’elle a conclus. Certains détails de prêt que vous voudrez inclure sont:

• Le montant du prêt
• Si le prêt sera un paiement forfaitaire ou s'il sera divisé et versé par tranches à certaines conditions (par exemple, obtenir un autre emploi ou rembourser une dette existante)
• Le taux d’intérêt que vous demanderez pour l’emprunt et son calcul (intérêts simples ou composés)
• Dates d'échéance des paiements (y compris la date du remboursement intégral ou le dernier versement dû)
• Un recours si l'emprunteur ne fait pas les paiements du prêt à temps ou en totalité (par exemple, augmenter les intérêts débiteurs, cesser tout remboursement du prêt ou intenter une action en justice)

Si vous prêtez plus de 10 000 dollars et / ou vous facturez un taux d'intérêt considérablement différent de celui en vigueur pour la plupart des emprunteurs, vous voudrez peut-être consulter un fiscaliste. Il peut y avoir des conséquences fiscales uniques pour les prêts à faible taux d’intérêt parmi les membres de la famille.

3. Co-signer un prêt

Votre proche peut être intéressé par un prêt ou une marge de crédit pour répondre à ses besoins financiers à court terme, mais que se passera-t-il si son crédit nécessite de se faire co-signer? Seriez-vous prêt à signer un prêt ou une lettre de crédit auprès d'une banque, d'une caisse populaire ou d'un prêteur en ligne?

Avant de simplement dire «oui» et de prêter votre crédit à un membre de votre famille, il est important de réaliser que co-signer un prêt a des implications juridiques et financières. La chose la plus critique à comprendre est que vous vous engagez légalement à rembourser le prêt si l'autre emprunteur ne le fait pas. Le prêteur peut intenter une action en justice contre vous et exiger que vous payiez le montant total, même si vous aviez un accord entre vous et le membre de votre famille selon lequel vous n'auriez pas à payer.

Ce prêt en souffrance aura également une incidence sur votre crédit personnel. Donc, si votre sœur / frère / oncle ne parvient pas à effectuer les paiements sur le prêt à temps et dans son intégralité, le prêteur peut signaler l’activité de compte négative aux bureaux de crédit afin qu’elle consigne sur votre dossier de crédit ce qui, à son tour, peut réduire votre pointage de crédit.

Co-signer un prêt est une affaire sérieuse. Le fait que les membres de votre famille aient besoin d'un cosignataire de prêt signifie que le prêteur les considère comme un risque trop grand pour que la banque le prenne seul. Si la banque n’est pas sûre de rembourser le prêt, quelles garanties avez-vous qu’elle le fera? Cela peut également signifier que vous pourriez avoir plus de difficulté à obtenir un prêt pour vous-même, puisque vous contractez techniquement ce prêt et son paiement.

Avant de cosigner pour un prêt, assurez-vous de:

• Demandez une copie du rapport de crédit, de la cote de crédit et du budget mensuel de votre membre de la famille afin d'avoir une image précise de ses finances et de sa capacité à rembourser le prêt.
• Rencontrez le prêteur en personne (si possible) et assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions du prêt.
• Obtenez des copies de tous les documents liés au prêt, y compris le calendrier de remboursement.
• Demandez au prêteur de vous informer par écrit si un membre de votre famille manque un paiement ou effectue un paiement en retard. En savoir plus tôt sur les éventuels problèmes de remboursement peut vous aider à prendre des mesures rapides et à protéger votre propre pointage de crédit.

Lorsque vous aidez un proche en détresse financière, vous risquez de vous perdre dans une boucle de prêts et de paiements; pour éviter cela, assurez-vous que les conditions et la structure du prêt ou du don sont clairement définies à l'avance.

4. Créer un plan de paiement des factures

Souvent, les personnes en crise financière ne savent tout simplement pas où va leur argent. Si vous avez déjà utilisé un budget pour gérer votre propre argent, vous pourrez peut-être également aider votre famille à créer et à utiliser un budget. Pour briser la glace, vous voudrez peut-être leur montrer votre budget et votre système de paiement des factures et expliquer comment cela vous aide à prendre des décisions financières.

Alors que vous travaillez ensemble pour les aider à maîtriser leur situation financière, le processus leur indiquera les endroits où ils peuvent réduire leurs dépenses ou essayer d'augmenter leur revenu pour mieux respecter leurs obligations financières.

5. Fournir un emploi

Si vous n'êtes pas à l'aise avec un prêt ou un don en argent, envisagez d'engager un membre de votre famille pour l'aider à effectuer les tâches nécessaires à un taux convenu. Cet emploi secondaire peut les aider beaucoup à gagner l’argent dont ils ont besoin pour payer leurs factures et vous aider à terminer tous les travaux que vous avez reportés. Traitez le contrat comme n'importe quel autre employé - énoncez clairement le travail à faire, les délais et le taux de rémunération. Assurez-vous d'inclure une disposition indiquant comment vous allez gérer un travail médiocre ou incomplet.

Si vous n'avez pas d'argent que vous pouvez donner ou prêter à un membre de votre famille en difficulté financière, sachez que votre temps, votre patience et votre capacité à les aider à réfléchir et à résoudre les problèmes sont également des atouts précieux que vous pouvez offrir.

6. Donner une assistance non monétaire

Si vous êtes mal à l'aise ou ne souhaitez pas donner de l'argent à un membre de votre famille, envisagez de lui accorder une aide financière non financière, telle que des cartes-cadeaux ou des certificats-cadeaux. Vous aurez plus de contrôle sur l'utilisation de votre argent et vous pourrez facilement acheter des cartes-cadeaux en quantités variables dans la plupart des magasins.

7. Prépaiement des factures

Vous voudrez peut-être envisager de payer d'avance une ou plusieurs factures régulières que votre bien-aimé reçoit (loyer / hypothèque, factures de services publics ou primes d'assurance) pour les aider pendant leur crise financière actuelle. Leur proposer de faire quelque chose, par exemple payer leur voiture, peut les aider à éviter une crise à court terme et à leur donner le peu de temps supplémentaire dont ils ont besoin pour se sortir de leur situation.

8. Aide à la recherche de ressources locales

Vous ne souhaiterez peut-être pas ou ne serez pas en mesure de fournir aux membres de votre famille une aide financière ou une aide pratique. Mais vous pouvez toujours jouer un rôle clé en les aidant à trouver des professionnels locaux capables de les orienter dans la bonne direction, tels que:

• Conseiller de carrière et agences d'emploi
• Organismes de protection sociale et services similaires
• Conseillers en crédit et dette
• Les prêteurs qui peuvent fournir des solutions à court terme

Le résultat final

L'étape la plus importante est de vous asseoir avec votre proche et de lui demander spécifiquement l'aide dont il a besoin pour sortir de sa situation actuelle. À partir de là, vous aurez une meilleure idée du type d’information et d’assistance dont ils ont besoin. Par exemple, s’ils ont besoin de gagner plus d’argent, vous pouvez les aider à rechercher un emploi et à mettre à jour leur CV. S'ils ont besoin d'aide pour rembourser leurs dettes de carte de crédit, vous pouvez contacter les agences de conseil en crédit locales pour savoir quels services elles offrent, combien cela coûte et comment cela pourrait profiter aux membres de votre famille.

Les membres de la famille et l'argent ne font pas toujours bon ménage. Mais, dans une période économique difficile ou face à une urgence imprévue, vos proches peuvent vraiment avoir besoin de votre aide financière. Avant de vous engager, pensez à ce que vous pouvez et ne pouvez pas vous permettre de faire. N'oubliez pas que si vos propres ressources sont limitées, il existe des moyens significatifs, efficaces et créatifs pour aider les membres de votre famille.